Штраф за досрочное погашение может применяться, если вы досрочно погасите ипотеку

Что такое штраф за предоплату?

А предоплата Штраф обычно указывается в пункте ипотечного договора, в котором говорится, что штраф будет начислен, если заемщик выплачивает или досрочно выплачивает ипотеку, обычно в течение первых трех лет после принятия заем. Штраф иногда зависит от процента от оставшейся суммы. остаток по ипотеке, или это может быть процентная ставка за определенное количество месяцев. Штрафы за досрочное погашение защищают кредитора от финансовых потерь процентного дохода, которые в противном случае были бы выплачены с течением времени.

Как работает штраф за предоплату

Штрафы за досрочное погашение записываются кредиторами в ипотечные договоры для компенсации риск досрочного погашения, особенно в сложных экономических условиях и при обстоятельствах, когда у заемщика есть большой стимул рефинансировать субстандартную ипотеку. Эти штрафы действуют не только тогда, когда заемщик полностью выплачивает ссуду. Некоторые положения о штрафных санкциях вступают в силу, если заемщик оплачивает значительную часть остатка по кредиту одним платежом.

Добавление штрафа за предоплату к ипотеке может защитить от досрочного рефинансирования или продажи дома. в течение первых трех лет после закрытия ипотеки, когда заемщик считается риском для кредитор. В качестве альтернативы, штрафы за досрочное погашение могут быть добавлены как способ возмещения некоторой прибыли, когда ипотека рекламируется с процентной ставкой ниже средней.

Ипотечные кредиторы должны раскрывать штрафы за досрочное погашение во время закрытия сделки по новой ипотеке. Такие штрафы не могут быть наложены без согласия или ведома заемщика. Однако заемщики должны быть осведомлены о любых возможных штрафах за досрочное погашение задолго до закрытия. Если кредитор ничего не сказал об одном, заемщикам следует спросить об этом заранее.

Виды штрафов за предоплату

Штраф за досрочное погашение, который применяется как к продаже дома, так и к операции рефинансирования, называется «жестким» штрафом за предоплату. Штраф за досрочное погашение, применяемый только к рефинансированию, называется «мягким».

Ограничения штрафов за предоплату

Хотя некоторые жилищные ссуды включают штрафы за досрочное погашение, они не являются законными для ссуд FHA на одну семью. По другим жилищным кредитам кредиторы могут налагать штрафы за досрочное погашение только в течение первых трех лет с ограничениями на размер штрафа. Кроме того, кредиторы должны предложить в качестве альтернативы ссуду, не включающую штраф за досрочное погашение.Эти правила действуют в отношении займов, выданных после 10 января 2014 г., установленных Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB) после прохождения Закон Додда-Франка 2010 г..

Ипотечные ссуды VA, выданные под военные и студенческие ссуды, не предусматривают штрафов за досрочное погашение.

Особые соображения

Штрафы за досрочное погашение варьируются в зависимости от кредиторов. Это означает, что заемщики должны с усердием запрашивать - и полностью понимать - документ с раскрытием информации о предоплате до закрытия. Штрафы за досрочное погашение могут быть установлены либо в виде фиксированной суммы, либо в виде процента от оставшейся суммы ипотечного кредита. Они также могут оцениваться по скользящей шкале в зависимости от продолжительности срока действия ипотеки.

Некоторые кредиторы налагают штраф, когда рефинансирование или продажа дома завершается в течение первых двух-трех лет после первоначальной ипотеки. Другие взимают комиссию при погашении остатка в течение первых пяти лет.

Пример штрафа за предоплату

Домовладелец решает рефинансировать двухлетнюю ипотеку с остатком 250 000 долларов США. Если существует штраф за досрочное погашение в размере 4%, указанный домовладелец заплатит 10 000 долларов первоначальному кредитору за досрочную выплату ипотеки. Заемщики должны знать особенности штрафов за досрочное погашение их кредитора; они могут существенно увеличить стоимость рефинансирования ипотеки или продажи дома.