Определение коэффициента обслуживания валового долга (GDS)
Что такое коэффициент обслуживания валового долга?
Коэффициент обслуживания валового долга (GDS) составляет обслуживание долга мера, которую финансовые кредиторы используют для оценки доли жилищной задолженности, которую платит заемщик, по сравнению с их доходом. Общий коэффициент обслуживания долга - это один из нескольких показателей, используемых для отбора заемщиков для получения ипотечной ссуды и определения предлагаемой суммы основной суммы долга.
Коэффициент обслуживания валового долга также может называться коэффициент расходов на жилье или коэффициент переднего плана. Как правило, заемщики должны стремиться к тому, чтобы коэффициент обслуживания долга составлял 28% или меньше.
Как работает коэффициент GDS
Валовой коэффициент обслуживания долга, как правило, является всеобъемлющим показателем всех ежемесячных жилищных расходов заемщика. Его также можно рассчитывать на годовой основе. Текущие ежемесячные платежи по ипотеке заемщика являются основными расходами. Другие расходы могут также включать ежемесячные платежи по налогу на имущество, ежемесячные платежи по страхованию жилья и счета за коммунальные услуги.
Как правило, для утверждения ссуды кредиторы требуют, чтобы общий коэффициент обслуживания долга составлял примерно 36% или меньше.
Для расчета коэффициента общие ежемесячные расходы делятся на общий ежемесячный доход. Как практическое правило кредиторы обычно требуют, чтобы коэффициент обслуживания долга составлял 28% или меньше. Кредиторы также используют коэффициент GDS, чтобы определить, сколько заемщик может позволить себе занять.
Кредиторы, как правило, предоставляют ипотечный кредит с выплатами по ипотеке, в результате чего GDS составляет примерно 28% для заемщика.
Ключевые выводы
- Коэффициент обслуживания общего долга (GDS), коэффициент обслуживания общего долга и кредитный рейтинг заемщика являются ключевыми компонентами, анализируемыми в процессе андеррайтинга ипотечной ссуды.
- GDS также может использоваться в расчетах по другим личным кредитам, но чаще всего используется для ипотечных кредитов.
- Многие кредиторы требуют, чтобы заемщик соответствовал определенным требованиям к кредитному рейтингу для рассмотрения ссуды.
Пример коэффициента обслуживания валового долга
В качестве примера рассмотрим двух женатых студентов-юристов, которые имеют ежемесячный платеж по ипотеке в размере 1000 долларов США и платят ежегодные налоги на недвижимость в размере 3000 долларов США при совокупном семейном доходе в размере 45 000 долларов США. Это даст коэффициент GDS 33%. Исходя из ориентира в 28%, эта пара, похоже, несет неприемлемую сумму долга и вряд ли будет одобрена для ипотечный кредит кредит с учетом их текущей ситуации.
Особые соображения
Коэффициент GDS - это только один компонент, участвующий в андеррайтинг процесс получения кредита. Общий коэффициент обслуживания долга заемщика и кредитный отчет также являются важными составляющими.
Кредитный отчет заемщика получается в результате тщательного расследования и предоставляет кредитору кредитный рейтинг и кредитную историю заемщика. Многие кредиторы требуют, чтобы заемщик соответствовал определенным требованиям к кредитному рейтингу для рассмотрения ссуды.
Заемщика коэффициент обслуживания долга также является фактором квалификационного процесса для утверждения. Общий коэффициент обслуживания долга аналогичен коэффициенту обслуживания валового долга, однако он включает в себя всю задолженность заемщика и ориентирован не только на жилье. Общий коэффициент обслуживания долга суммирует весь ежемесячный долг заемщика и делит его на его ежемесячный доход для расчета коэффициента.