Обратные ипотечные проблемы в учреждении по уходу

А обратная ипотека может позволить домовладельцу использовать часть капитала в своем доме, пока он все еще живет в нем. Кредит не нужно погашать до тех пор, пока не произойдет одно из трех событий, которые могут вызвать обратную ипотеку. событие погашения: заемщик продает дом, заемщик умирает или заемщик уезжает на определенное количество месяцев. Первые два довольно четкие, но третий может стать источником значительной путаницы. В этой статье объясняется, что происходит с обратной ипотекой, когда заемщик переезжает в учреждение по уходу.

Обратите внимание, что в этой статье рассматриваются правила для федеральных застрахованных ипотечные конверсии собственного капитала (HECM), самый распространенный вид обратной ипотеки. Если у тебя есть обратная закладная (также называемая гигантской обратной ипотекой) или одноцелевая обратная ипотека, внимательно просмотрите мелкий шрифт в кредитном документе, чтобы увидеть, вызывает ли отсутствие — и если да, то как долго — событие наступления срока погашения для вашего конкретного кредита.

instagram viewer

Ключевые выводы

Обратная ипотека обычно должна быть погашена, когда заемщик уезжает на 12 или более месяцев подряд, например, в дом престарелых или другое учреждение по уходу.
Если заемщик состоит в браке, их супруга может оставаться в доме при определенных условиях.
Созаемщики, не являющиеся супругами, также могут оставаться в доме.
Обратная ипотека может повлиять на то, имеет ли человек право на льготы Medicaid для оплаты долгосрочного ухода.

Когда заемщик по обратной ипотеке не женат

Одинокий человек с обратной ипотекой, проживающий один, обычно должен погасить кредит, если он не проживал в доме в качестве основного места жительства более 12 месяцев подряд. Так, например, тот, кто отправляется в реабилитационный центр на несколько месяцев, а затем возвращается домой, может сохранить свою обратную ипотеку. Однако, если они переезжают в учреждение и остаются там по истечении этого 12-месячного срока, считается, что они переехали навсегда и должны погасить кредит.

Правила отличаются, если заемщик не женат и имеет созаемщика и/или если заемщик состоит в браке.

Когда есть созаемщик по ипотеке

Обратная ипотека может иметь более одного заемщика. Созаемщики могут быть супругами (см. следующий раздел) или кем-то еще.

Независимо от их отношений, если есть созаемщик по ипотеке, этот человек может оставаться в доме и продолжать собирать средства по ипотеке после смерти созаемщика или его переезда в учреждение по уходу в течение 12 месяцев или дольше. В таком случае ипотечный кредит будет погашен только после того, как второй заемщик умрет или съедет.

Когда заемщик по обратной ипотеке женат

Для целей обратной ипотеки супруги делятся на три категории:

Супруга-совместитель— Если супруг указан в качестве созаемщика по кредиту, они могут оставаться в доме и продолжать получать платежи по обратной ипотеке. Это те же самые правила, которые применяются, если созаемщик не является супругом другого заемщика.
Правомочный супруг, не берущий взаймы— Если супругу было меньше 62 лет, когда его супруг взял обратную ипотеку, он не имел права быть созаемщиком по кредиту. Однако для обратных ипотечных кредитов, выданных после авг. 4 января 2014 года они могли быть указаны в кредитных документах как супруги, не берущие взаймы. Если да, и если они соответствуют определенным другим критериям, они могут оставаться в доме после того, как другой супруг выехал на срок более 12 месяцев.

Другие требования таковы:

Кредит не может быть просрочен по таким причинам, как неуплата налога на имущество или страховых взносов.
Супруг, не берущий взаймы, должен был состоять в законном браке с супругом-заемщиком на момент закрытия ипотечного кредита и по-прежнему состоять с ним в законном браке.
В тех случаях, когда паре было запрещено законом вступать в брак по признаку пола на момент закрытия ипотечного кредита, партнер, не взявший взаймы, может иметь право, если он был в браке. «совершенные отношения» с заемщиком на момент закрытия ипотечного кредита и впоследствии состоявшие в законном браке («до смерти заемщика» - это то, что язык) и «остается в браке с заемщиком HECM в ситуациях, когда заемщик HECM проживал в медицинском учреждении более двенадцати лет». месяцев подряд».
Супруг, не взявший взаймы, должен был проживать в собственности на момент закрытия ипотеки, и она по-прежнему должна быть их основным местом жительства.

Обратите внимание, что, в отличие от созаемщиков, супруги, не берущие взаймы, не могут продолжать получать платежи по обратной ипотеке.

Неправомочный супруг, не берущий взаймы— Супруги, которые не соответствуют критериям, чтобы считаться «подходящими», не могут оставаться в доме, если их супруг/супруга уезжает на срок более 12 месяцев, если они не могут договориться с кредитор. В этот момент наступает срок погашения обратной ипотеки. Другие члены семьи или кто-либо еще, кто может проживать в доме, также должны выехать в такой ситуации или купить дом и погасить ипотеку.

Обратная ипотека и право на участие в программе Medicaid

Многие американцы используют Медикейд для оплаты дома престарелых или других расходов на долгосрочный уход. (Medicare предоставляет страховое покрытие только в очень ограниченном числе случаев.)

Medicaid имеет строгие ограничения на доходы и активы, которые могут варьироваться в зависимости от штата. Платежи по обратной ипотеке не считаются доходом, хотя они могут считаться активами, если они остаются неизрасходованными.

Дом заявителя на Medicaid является освобожденным (или «неисчисляемым») активом до определенных пределов (обычно 636 000 или 955 000 долларов США в виде собственного капитала, в зависимости от штата). Если один человек с обратной ипотекой переходит в учреждение по уходу на 12 или более месяцев подряд, ему (или его наследникам) придется продать дом и погасить обратную ипотеку. Если останутся какие-либо деньги, они станут активом, не подлежащим освобождению, и будут засчитываться против них для получения права на участие в программе Medicaid. Затем им нужно будет потратить эти деньги на оплату собственного ухода, чтобы снова получить право на льготы.

В случае супружеской пары человек, остающийся в доме, называется «общинным супругом». Супруга сообщества может оставаться в доме до конца их жизнь, хотя штат может наложить на нее залог и попытаться возместить расходы, оплаченные программой Medicaid за уход за супругом, находящимся в лечебном учреждении, после того, как супруг по месту жительства умирает.

Где можно получить обратную ипотеку?

Ипотека с конверсией собственного капитала (HECM), наиболее распространенный тип, доступна только у кредиторов, одобренных Федеральное жилищное управление (FHA). Некоторые кредиторы также предлагают свои собственные проприетарные обратные ипотечные кредиты.

Можете ли вы использовать обратную ипотеку для оплаты дома престарелых или дома престарелых?

Да, вы можете использовать обратную ипотеку для любых целей. Вы также можете использовать его для оплаты услуг по уходу на дому или для модификации дома, которые могут позволить человеку оставаться в своем доме и не обращаться в учреждение по уходу (или отложить день, когда это станет нужно).

Что такое Medicaid Spend-Down?

Расходы по программе Medicaid обычно относятся к расходованию достаточного количества ваших не освобожденных активов, чтобы вы могли претендовать на льготы по программе Medicaid. Существуют строгие правила относительно того, на что вы можете потратить деньги, и в штатах обычно есть период ретроспективного анализа. возвращаясь на 60 месяцев назад, в течение которых вы не могли отдать активы или продать их дешевле, чем их рыночная стоимость ценность.

Суть

Обратная ипотека обычно должна быть выплачена, когда последний заемщик умирает, продает дом или выезжает на 12 месяцев подряд или дольше. Это правило может вызвать осложнения, когда заемщик переезжает в учреждение по уходу и не может вернуться в течение 12 месяцев. Тем не менее, любые созаемщики могут оставаться в доме, не вызывая наступления срока погашения кредита. А если у заемщика в доме проживает супруг, не являющийся заемщиком, этот человек может остаться в доме, если он соответствует определенным критериям.