Определение плавающей процентной ставки
Что такое плавающая процентная ставка?
Плавающая процентная ставка - это процентная ставка, которая движется вверх и вниз вместе с рынком или показатель. Его также можно назвать переменная процентная ставка потому что он может меняться в зависимости от продолжительности долгового обязательства. Это контрастирует с фиксированная процентная ставка, при котором процентная ставка по долговому обязательству остается неизменной на протяжении срока ссуды.
Ключевые выводы
- Плавающие ставки устанавливаются компаниями, выпускающими кредитные карты, и обычно используются при ипотеке.
- Плавающие ставки следуют за рынком или отслеживают индекс.
- Плавающие ставки также называются переменными ставками.
Понимание плавающих процентных ставок
Жилая ипотека может быть получена как с фиксированной, так и с плавающей процентной ставкой. При фиксированных процентных ставках процентная ставка по ипотеке статичен и не может изменяться в течение срока действия ипотечного договора. При плавающих или переменных процентных ставках процентные ставки по ипотеке могут периодически меняться в зависимости от рынка.
Например, если кто-то берет ипотеку с фиксированной процентной ставкой и ставкой 4%, это лицо будет платить эту ставку за весь срок действия кредита, и выплаты будут одинаковыми на протяжении всего срока кредита. срок. Напротив, если заемщик берет ипотека с переменной ставкой, он может начинаться со ставки 4%, а затем увеличиваться или уменьшаться, изменяя ежемесячные платежи.
В большинстве случаев, ипотека с регулируемой процентной ставкой (ARM) имеют ставки, которые регулируются на основе заранее установленной маржи и основного ипотечного индекса, такого как ЛИБОР, то индекс стоимости фондов (COFI), или Среднемесячный показатель казначейства (MTA). Например, если физическое лицо приобретает ARM с маржей 2% на основе LIBOR, а LIBOR составляет 3% при корректировке ставки по ипотеке, ставка сбрасывается до 5% (маржа плюс индекс).
Преимущества и недостатки плавающих ставок
ARM, как правило, имеют более низкие начальные процентные ставки, чем ипотеки с фиксированной ставкой, и это может сделать их более привлекательными для некоторых заемщиков. Те, кто планирует продать недвижимость и погасить ссуду до корректировки ставки, или заемщики, которые ожидают, что их капитал чтобы быстро увеличиваться по мере увеличения стоимости дома, можно выбрать ARM.
Другое преимущество заключается в том, что плавающие процентные ставки могут плавно снижаться, что снижает ежемесячные платежи заемщика. Ключевым недостатком является то, что ставка может плавать вверх и увеличивать ежемесячные платежи заемщика.
Большинство кредитных карт имеют плавающие процентные ставки.
Особые соображения
Ипотека - не единственный вид ссуд, по которым могут быть плавающие процентные ставки. Большинство кредитных карт также имеют плавающие процентные ставки. Как и в случае с ипотекой, эти ставки привязаны к индексу. В большинстве случаев индекс - это текущий базовая ставка, ставка, которая напрямую отражает процентную ставку, установленную Федеральный резерв несколько раз в год. В большинстве соглашений о кредитных картах указывается, что процентная ставка, взимаемая с заемщика, равна основной ставке плюс определенный спред.
Советник Insight
Джеймс Ди Вирджилио, CIMA®, CFP®
Чакон Диас и Ди Вирджилио, Гейнсвилл, Флорида
Когда дело доходит до долгосрочного заимствования, лучше избегать использования плавающей процентной ставки или любого другого типа ссуды с переменной ставкой, и это особенно верно, когда процентные ставки очень низкие, как в настоящее время.
Важно точно знать, сколько будет стоить ваш долг, чтобы вы могли точно рассчитать бюджет без каких-либо сюрпризов.
Когда вы решаете использовать ссуду с переменной ставкой, вы, по сути, делаете ставку на то, что процентные ставки в будущем будут ниже. Ежегодно изменяющаяся среда процентных ставок может приводить к новой и потенциально более высокой процентной ставке, что может значительно увеличить сумму процентов, которые вам придется платить.
Когда процентные ставки исторически низкие, как сегодня, велика вероятность того, что в будущем ставки будут расти, а не уменьшаться, что делает заем с плавающей ставкой плохим выбором. Поэтому использование ссуды с фиксированной процентной ставкой, особенно в наших текущих условиях процентной ставки, является самым разумным шагом.