Определение отношения внешнего долга к доходу (DTI)

Что такое отношение внешнего долга к доходу (DTI)?

Отношение внешнего долга к доходу (DTI) - это вариант DTI, который рассчитывает, насколько налог идет на расходы на жилье. Если домовладелец имеет ипотеку, предварительный DTI обычно рассчитывается как расходы на жилье (например, выплаты по ипотеке, страхование ипотеки и т. Д.), Разделенные на валовой доход. В отличие от этого, внутренний DTI рассчитывает процент валового дохода, идущий на другие цели. долг типы, такие как кредитные карты или автокредиты. Вы также можете услышать, что эти коэффициенты называются «жилищным фондом 1» и «жилищным фондом 2» или «базовым» и «широким» соответственно.

Понимание отношения внешнего долга к доходу (DTI)

DTI также известен как отношение ипотеки к доходу или коэффициент жилищного строительства. Это может быть противопоставлено внутреннее соотношение.

Расчет отношения первоначального долга к доходу (DTI)

$\text{Front-End DTI.}=\left(\frac{\text{Жилищные расходы.}}{\text{Валовой ежемесячный доход.}}\right)\ast 1.0.0.$Интерфейсный DTI=(Валовой ежемесячный доходЖилищные расходы​)∗100

Чтобы рассчитать предварительный DTI, сложите ожидаемые расходы на жилье и разделите его на сумму, которую вы зарабатываете каждый месяц до вычета налогов (ваш ежемесячный валовой доход). Умножьте результат на 100, и это будет ваш коэффициент DTI для внешнего интерфейса. Например, если все ваши расходы, связанные с жильем, составляют 1000 долларов, а ваш ежемесячный доход составляет 3000 долларов, ваш DTI составляет 33%.

Что такое желаемое отношение долга к доходу (DTI) на начальном этапе?

Чтобы претендовать на ипотеку, заемщик часто должен иметь отношение первоначального долга к доходу ниже указанного уровня. Своевременная оплата счетов, стабильный доход и хороший кредитный рейтинг не обязательно даст вам право на получение ипотечный кредит заем. В мире ипотечного кредитования то, насколько вы далеки от финансового краха, измеряется вашим DTI. Проще говоря, это сравнение ваших расходов на жилье и ваших ежемесячных долговых обязательств с тем, сколько вы зарабатываете.

Более высокие коэффициенты, как правило, увеличивают вероятность дефолт по ипотеке. Например, в 2009 году у многих домовладельцев были начальные DTI, которые были значительно выше, чем в среднем, и, как следствие, количество дефолтов по ипотечным кредитам начало расти. В 2009 году правительство ввело изменение ссуды программы в попытке получить интерфейсный DTI ниже 31%.

Кредиторы обычно предпочитают внешний DTI не более 28%. На самом деле, в зависимости от вашего кредитного рейтинга, сбережений и первоначального взноса, кредиторы могут принять более высокие коэффициенты, хотя это зависит от типа ипотечной ссуды. Однако многие финансовые специалисты считают, что при подаче заявок на ипотечную ссуду бэкэнд DTI на самом деле более важен.

Особые соображения

При подготовке к подаче заявки на ипотеку наиболее очевидной из стратегий снижения внешнего DTI является погашение долга. Однако у большинства людей нет на это денег, когда они находятся в процессе получения ипотеки - большая часть их сбережений идет на авансовый платеж и закрытие расходов. Если вы думаете, что можете позволить себе ипотеку, но ваш DTI превышает лимит, соавтор может помочь.