5 секретов традиционных IRA

Индивидуальный пенсионный счет (IRA) - идеальный способ дополнить пенсионный автомобиль по месту работы. Индивидуальные налогоплательщики могут открыть либо традиционный индивидуальный пенсионный счет (IRA) или Рот ИРА. В 2020 и 2021 годах ежегодные взносы на любой из типов счетов не превышают 6000 долларов в год, 7000 долларов для лиц старше 50 лет.

Только традиционный IRA допускает налоговый вычет при открытии. У него также нет ограничений по доходу, ограничивающих, кто может его открыть, хотя возможность удержания взносов может быть ограничена для тех, у кого пенсионный план на работе (или у супруга, у которого он есть).

Найти дополнительную информацию о традиционной IRA несложно, но несколько важных факторов не слишком очевидны. Вот пять.

1. Есть лимиты на вложения

ИРА - это разновидность инвестиционный инструмент который приносит деньги, не облагаемые налогом, до тех пор, пока средства не будут сняты, и не является фактическим вложением. Например, хранитель - финансовая компания, которая предлагает и контролирует традиционную IRA - также предложит выбор инвестиций разная доходность и риск, например казначейские векселя, фонды денежного рынка, паевые инвестиционные фонды, акции и облигации.

Однако вы не можете вкладывать деньги ни во что. Некоторые виды инвестиций запрещенный от нахождения в IRA, таких как страхование жизни, антиквариат или предметы коллекционирования.

2. Необходимо обновлять форму бенефициара

В получатель форма сообщает хранителю, что делать со средствами в случае смерти владельца счета. Без формы близкие рискуют не получить деньги быстро или в полном объеме. Эту форму также необходимо постоянно обновлять, особенно если владелец счета переживает развод или другие серьезные изменения в жизни.

3. Есть обязательные выводы

Не всем пенсионерам нужно полагаться на IRA для покрытия расходов на проживание. К сожалению, поскольку IRS требует требуемый минимум раздач (RMD), владельцы счетов должны начать снимать деньги со своих традиционных IRA обычно к 1 апреля года. после года, в котором им исполняется 72 года (или 70,5 лет для лиц, достигших этого возраста в течение 2019 года или ранее год). Невыполнение этого требования приводит к большим налоговым штрафам - 50% за каждый невыведенный доллар. Это одна из областей, где IRA Roth - лучшая альтернатива - у них нет RMD до тех пор, пока владелец счета не умрет.

4. Заимствование не допускается

Некоторые пенсионные планы допускают краткосрочные ссуды, но традиционный IRA не входит в их число. Заимствование у традиционной IRA облагается налогом в размере дохода владельца счета. ставка налога, возможно, на всю стоимость ИРА, если счет передан в залог как залог. Согласно IRS, «если владелец IRA берет в долг у IRA, IRA больше не является IRA, и стоимость всей IRA включается в доход владельца».

Один из вариантов - снимать деньги с ИРА и пролонгировать в ту же или новую IRA в течение 60 дней. Это не считается ссудой; скорее это раздача и пролонгация. Этот вариант можно делать только один раз в год, и нужна осторожность со сроками.

5. Недвижимость - это действительный холдинг

IRA не обязана владеть только акциями, облигациями и другими инвестициями типа Уолл-стрит. Аккаунт может владеть недвижимостью, слишком. Загвоздка в том, что недвижимость должна быть коммерческой собственностью; владелец счета не может купить второй дом или оплатить уже существующий. Дом можно купить и сдать как инвестиционную недвижимость.

IRS имеет строгие правила в отношении недвижимости в IRA. Из-за более высокой долларовой стоимости и менее ликвидного характера недвижимости этот вариант подходит только для более опытных инвесторов и требует наличия самостоятельная ИРА (SDIRA), тип, который позволяет вам иметь более широкий спектр инвестиций. Поговорите с соответствующими экспертами, прежде чем рассматривать вопрос о добавлении недвижимости или открытии SDIRA.

Суть

Традиционные IRA предлагают отличный шанс сэкономить на пенсии, но некоторые детали и ограничения отсутствуют. общеизвестные, такие как доступность средств, а также то, что является правильным вложением в учетная запись.