Проверка vs. Сберегательные счета

Когда дело доходит до управления деньгами, вам может быть интересно, проверка аккаунта или Сберегательный счет лучше оборудован для удовлетворения ваших потребностей. Удивительно, но 25% американских семей либо недостаточно обслуживаемый или небанковский, что означает, что у них есть банковский счет, но они по-прежнему полагаются на нетрадиционные финансовые услуги или вообще не имеют банковского счета.Оба типа банковских счетов могут помочь удовлетворить разные потребности в управлении своими финансами, хотя они не работают одинаково.

Что такое текущий счет?

Текущий счет - это счет в финансовом учреждении, который позволяет вам делать депозиты и снимать средства. Эти учетные записи могут предлагать как дебетовую карту, так и возможность выписки чеков. Снятие средств может принимать форму снятия наличных в отделении или банкомате, а также покупок с дебетовой карты, чеков, денежных переводов, переводов через ACH и электронных переводов. Точно так же депозиты могут быть сделаны путем внесения наличных денег, чеков или денежных переводов в отделении или банкомате, а также через мобильный чек. автоматизированная клиринговая палата (ACH) перевод или банковский перевод.

«Если вам необходимо использовать средства для ежедневных транзакций, расчетный счет - лучший способ сделать это», - говорит Джон Бергквист, старший партнер-основатель компании Здравый смысл в финансах в Южном Иордане, штат Юта.

Текущий счет полезен, если вам нужно:

• Оплачивать счета электронным способом или чеком
• Совершайте покупки или снимайте деньги в банкомате с помощью привязанной дебетовой карты
• Электронный перевод денег на счет в другом банке

Текущие счета могут приносить или не приносить проценты, а это означает, что деньги, которые вы вкладываете, приносят проценты, пока они остаются на вашем счете. Эти счета могут быть предложены обычными банками, онлайн-банками и кредитные союзы.

Что такое сберегательный счет?

Сберегательный счет - это депозитный счет, предназначенный для хранения средств, не предназначенных для оплаты счетов или покрытия расходов. Например, вы можете открыть сберегательный счет, чтобы увеличить свой аварийный фонд, отложите деньги на отпуск, создайте свой первоначальный взнос, если вы планируете купить дом, или откладывайте деньги на ремонт дома. Как проверка счетов, Вы можете найти предлагаемые сберегательные счета в традиционных банках, онлайн-банках и кредитных союзах.

Между сберегательными и текущими счетами у вас меньше шансов заработать проценты на последних. Банки платят вкладчикам и годовая процентная доходность (APY) как стимул хранить свои деньги на сберегательных счетах. Тем не менее, вкладчики APY могут заработать не единообразно. Он может варьироваться от банка к банку. В среднем по стране норма сбережений на январь 2021 года составляла 0,05%.

«Онлайн-сберегательный счет - гораздо лучший вариант, он почти в 20 раз выше, чем традиционный текущий счет», - говорит Бергквист. «Фактически, это даже очень похоже на то, что вы заработали бы при покупке 10-летнего казначейская облигация.”

Онлайн-банки часто имеют возможность устанавливать более высокие процентные ставки. вкладчикам благодаря более низким накладным и эксплуатационным расходам. Ставки могут сильно различаться, но это немыслимо. найти высокодоходные сберегательные онлайн-счета от банков и кредитных союзов, получающих годовой доход от 1,90% до 2,25%. Однако со сберегательными счетами есть одна загвоздка.

Положение D и сберегательные счета

Ключевым признаком в пользу текущих счетов является тот факт, что снятие средств практически неограничено. Вы можете использовать свою карту 10 раз в день для покупок или снятия наличных ежедневно, не подвергаясь наказанию со стороны банка. С другой стороны, сберегательные счета предлагают более ограниченный доступ к вашим деньгам.

«Новый клиент должен понимать ограничения на снятие средств со сберегательного счета в соответствии с Положением D», - говорит Кристин О’Доннелл, президент CR O’Donnell & Associates в Касл-Пайнс, штат Колорадо. «Обычно это не более шести снятия средств в месяц, и если это будет нарушено, вы можете столкнуться с чрезмерными комиссиями или даже потерять предложение по процентной ставке».

В частности, федеральное постановление D гласит, что:

• Долевые сберегательные счета, сберегательные счета и счета денежного рынка ограничены до шести снятий в месяц.
• Операции, которые учитываются при подсчете лимита, включают снятие средств через ACH, переводы овердрафта со сбережений на чек, переводы, осуществляемые через онлайн-банкинг или по телефону, транзакции по дебетовым картам в точках продаж, а также переводы или снятие средств по факсу.
• Неограниченное снятие средств со сберегательных счетов разрешено, когда они производятся лично, посредством отправки запроса по почте или в банкомате.

Если вы превысите шесть разрешенных выводов в месяц, ваш банк может взимать с вас дополнительную комиссию за снятие средств. Некоторые банки могут взимать несколько комиссий, что означает штраф за каждое снятие средств сверх шести. Чем больше комиссий вы платите, тем меньше у вас остается процентных доходов и первоначальных депозитов.

Проверка vs. Сберегательные счета: что лучше?

Сравнивая текущий и сберегательный счета, вы можете обнаружить, что один из них лучше подходит для ваших нужд, а в некоторых случаях вы можете получить наибольшую выгоду от использования обоих. Вот несколько вопросов, которые следует учитывать при поиске текущего или сберегательного счета.

• Какие комиссии связаны с учетной записью? Например, есть ли ежемесячная плата за обслуживание?
• Есть ли требование о минимальном балансе, которое необходимо соблюдать?
• К сберегательному счету прилагается карта банкомата или дебетовая карта?
• Существуют ли дневные лимиты на снятие средств в банкоматах для текущих счетов?
• Существуют ли дневные лимиты на депозиты для текущего или сберегательного счета?
• Получает ли счет проценты, и если да, то какова APY?

Вы также должны проверить, предлагает ли банк какие-либо специальные льготы для открытия счета. «Банки очень конкурентоспособны в условиях смехотворно низких процентных ставок, и иногда появляются стимулы, которые могут сделать текущий или сберегательный счет более привлекательным», - говорит О’Доннелл. Например, вы можете присоединиться к дебетовой карте. программа вознаграждений или скидок это может сэкономить вам деньги, или вы можете воспользоваться рекламными предложениями для открытия других учетных записей, таких как денежный рынок или сертификат депозита учетная запись.

Наконец, помните о том, какой доступ вам нужен, когда дело доходит до банковского дела. Независимо от того, выбираете ли вы текущий или сберегательный счет, подумайте, предлагает ли банк необходимые вам инструменты онлайн- и мобильного банкинга. управлять своими деньгами в цифровом формате, количество банкоматов и доступность банковских отделений, если это то, что вы время от времени использовать.