Интернет-банки: плюсы и минусы

Выяснение того, где открыть банк, начинается с принятия решения о типе учреждения, которое вы хотите. Вы предпочитаете банк с обычными отделениями и собственным банкоматы (Банкоматы) или альтернатива только онлайн, которая дает вам чисто онлайн или мобильный банкинг?

Традиционные и онлайн-банки, также известные как прямые банки, предлагают вам доступ к вашему счету онлайн, а возможность переводить деньги или выполнять другие задачи с помощью нескольких щелчков курсора или нажатий на телефоне экран. Они оба подчиняются одним и тем же законам и постановлениям - учетные записи только в Интернете гарантированы Федеральная корпорация страхования вкладов (FDIC), как и счета в традиционных банках. Безопасность в целом одинакова, и оба типа используют такие меры, как шифрование для защиты ваших средств и личности.

Но даже если оба типа стали в некотором роде близкими родственниками, важные различия остаются. Прямые банки используют свои более низкие затраты, чтобы предлагать более высокие процентные ставки и, часто, более низкие комиссии.

Кирпича и раствора учреждения предлагают удобный набор вариантов вкладов и других транзакций, включая возможность личного обслуживания в отделении банка, когда вам это нужно. Если вы не уверены в интернет-банках, эта статья может вам помочь. В нем описаны основные плюсы и минусы этой части банковской индустрии.

Интернет-банк: краткая история

По мере развития коммерциализации Интернета в начале 1990-х годов традиционные обычные банки начали искать способы предоставления онлайн-услуг своим клиентам. Хотя сначала успех этих первых усилий был ограничен, многие банки расширили свое присутствие в Интернете за счет улучшения веб-сайтов с возможностью открывать новые. Счета, скачать формы и обработать заявки на получение кредита.

Это привело к появлению и развитию интернет-банков. Эти учреждения предлагают онлайн-банкинг и другие финансовые услуги без сети отделений. Первым полнофункциональным прямым банком, застрахованным FDIC, был Security First Network Bank, который начал свою деятельность в октябре. 18, 1995. Безопасность прежде всего и последующие смогли предложить более высокие процентные ставки по депозитным счетам и сниженной комиссии за обслуживание - все из-за более низких затрат из-за отсутствия накладные расходы.

По мере того, как выбор виртуальных банков рос, рос и энтузиазм клиентов в отношении онлайн-банкинга. Согласно последним данным, более 60% владельцев счетов осуществляют хотя бы часть своих банковских операций в Интернете. отчет о банковском поведении от FDIC.

Плюсы интернет-банков

Несмотря на растущее виртуальное присутствие традиционных банков, конкуренты, работающие только в Интернете, по-прежнему предлагают ряд явных преимуществ для потребителей.

Лучшие ставки, более низкие сборы

Отсутствие значительной инфраструктуры и накладных расходов позволяет прямым банкам платить более высокие процентные ставки или годовая процентная доходность (APY) на сбережениях. Самые щедрые из них предлагают на 1–2% больше, чем вы зарабатываете на счетах в традиционном банке - разрыв, который действительно может складываться при высоком балансе. В то время как некоторые прямые банки с особенно щедрыми APY предлагают только сберегательные счета, большинство из них предлагают другие варианты, включая высокодоходные сберегательные счета, депозитные сертификаты (Компакт-диски) и компакт-диски без штрафа для досрочный отказ.

Вы с меньшей вероятностью столкнетесь с широкий диапазон сборов в прямом банке, включая те, которые связаны с поддержанием открытого счета с низким балансом, внесением прямых вкладов или оплатой чеком или дебетовой картой. Счета в прямых банках, скорее всего, не будут иметь минимальный баланс или плата за обслуживание.

Лучший онлайн-опыт

Традиционные банки вкладывают значительные средства в улучшение своего виртуального присутствия и услуг, включая запуск приложений и обновление веб-сайтов. Но в целом прямые банки, похоже, сохраняют преимущество, когда дело доходит до онлайн-банкинга.

Результаты опроса розничных банковских клиентов, проведенного компанией Bain and Company в 2018 г. традиционные банки отставали от прямых банков в наиболее важных для клиентов областях, включая качество обслуживания клиентов, скорость и простоту транзакций.

Минусы интернет-банков

Банковское дело в онлайн-учреждении также имеет свои недостатки и неудобства.

Никаких личных отношений

Традиционный банк дает возможность познакомиться с персоналом вашего местного отделения. Это может быть преимуществом, если и когда вам понадобятся дополнительные финансовые услуги, такие как заем, или когда вам нужно внести изменения в свои банковские договоренности. Менеджер банка обычно имеет право по своему усмотрению изменить условия вашей учетной записи, если ваши личные обстоятельства изменятся, или отменить обязательную плату или плата за обслуживание.

Меньшая гибкость при транзакциях

Личный контакт с банковским персоналом - это не только знакомство с вами и вашими финансами. Для некоторых транзакций и проблем неоценимо обратиться к филиал банка.

Возьмем, к примеру, депонирование средств - самую простую из банковских операций. Внесение чек об оплате Это возможно с прямым банком, используя его банковское приложение, чтобы фиксировать как лицевую, так и оборотную стороны чека. Однако во многих онлайн-банках вносить наличные деньги совершенно непросто. Поэтому стоит проверить политику банка, если вы планируете часто этим заниматься. Международные транзакции также могут быть более сложными или даже невозможными с некоторыми прямыми банками.

Отсутствие собственных банкоматов

Поскольку у них нет собственных банковских машин, онлайн-банки полагаются на то, что клиенты используют одну или несколько сетей банкоматов, таких как AllPoint и Cirrus. Хотя эти системы предлагают доступ к десяткам тысяч машин по всей стране - даже по всему миру, - стоит проверить доступные машины поблизости от того места, где вы живете и работаете.

Также проверьте, не взимаются ли комиссии за использование банкомата. Хотя многие прямые банки предлагают бесплатный доступ к сетевым банкоматам или будут возвращать деньги любые ежемесячные платежи, которые вы несете, иногда существуют ограничения на количество бесплатных транзакций через банкомат, которые вы можете совершить в конкретный месяц.

Более ограниченные услуги

Некоторые прямые банки могут не предлагать все комплексные финансовые услуги, которые предлагают традиционные банки, такие как страхование и брокерские счета. Традиционные банки иногда предлагают специальные услуги постоянным клиентам, такие как льготные ставки и консультации по инвестициям без дополнительной оплаты.

Кроме того, такие рутинные услуги, как нотариальное заверение и банковское гарантия подписи недоступны в Интернете. Эти услуги необходимы для многих финансовых и юридических операций.

Суть

И у традиционных, и у онлайн-банков есть свои преимущества. По сути, вы должны решить, будут ли услуги и индивидуальный подход обычного заведения перевешивают зачастую более высокие затраты на банковские операции с точки зрения более низких процентных ставок и более многочисленных комиссий. там.

Также стоит подумать о том, чтобы разделить свой бизнес между каждым из них. Правда, такая схема может оказаться для вас непрактичной, и может возникнуть проблема с оплатой за ведение нескольких учетных записей. Но наличие счетов как в традиционном, так и в онлайн-банках может обеспечить лучшее из обоих миры - более высокие процентные ставки, а также доступ к личной помощи с транзакциями и проблемами, когда вы нужно это.