Использование кредита под залог дома, чтобы помочь детям купить первый дом

Американская мечта о собственном жилье быстро становится недосягаемой для многих: 18% миллениалов, опрошенных сайтом объявлений об аренде жилья, заявили, что рассчитывают арендовать жилье навсегда. Из тех, кто надеется купить дом, 63% сообщили, что у них нет денег для первоначального взноса. Если вы ищете способы помочь своим детям приобрести свой первый дом, используя капитал, который у вас есть, через кредит под залог дома может быть лучший способ сделать это.

Ключевые выводы

Прежде чем рисковать своим домом, чтобы помочь своим детям купить его, убедитесь, что вы можете погасить кредит под залог дома.
С доходами от кредита под залог дома вы можете дать им наличные для первоначального взноса или помочь погасить их долг, чтобы помочь им получить одобрение.
Помните о налогах на подарки, когда дарите деньги, вырученные от кредита, своим детям.

Используйте кредит под залог дома, чтобы помочь детям купить дом

Прежде чем брать кредит под залог дома, чтобы помочь своим детям купить свой первый дом, рассмотрите остальные активы, которые у вас могут быть в наличии. Если у вас есть другие активы, такие как инвестиционная недвижимость, денежные сбережения или пенсионные счета,

instagram viewer

специалист по финансовому планированию чтобы увидеть, что лучше всего использовать для этой цели. Вы можете обнаружить, что продажа инвестиционной недвижимости или разрешение детям жить в ней по сниженной или нулевой арендной плате может быть лучшим вариантом, чем получение кредита под залог дома, особенно с текущими высокие процентные ставки.

Взять кредит собственного капитала относительно легко. Вам нужно не менее 10% капитал в вашем доме, приличный кредит и подтверждение дохода, достаточного для погашения кредита. Как только вы одобрены для кредита, наличные деньги ваши делать, как вы считаете нужным. Имейте в виду, что вы будете вносить фиксированные ежемесячные платежи, включая проценты от суммы займа на весь срок кредита. Если до выхода на пенсию осталось 10 лет, убедитесь, что вы все еще можете позволить себе выплачивать кредит после выхода на пенсию, или получите кредит под залог собственного дома с более коротким сроком кредита.

Наличные для первоначального взноса

Дать детям наличные в качестве первоначального взноса может быть самым простым способом помочь им купить дом, но этого может быть недостаточно. Налоги на подарки вступить в игру после первых 16 000 долларов на получателя в год в 2022 году. Если вы дадите 16 000 долларов своему ребенку и 16 000 долларов их супругу, что в сумме составит 32 000 долларов, это может обеспечить им 20% первоначальный взнос на дом стоимостью до 160 000 долларов. Это может звучать как много дома, но в 2022 году средняя цена дома по стране составляла 428 700 долларов.

Семейные пары и подарки

Даже если вы подаете совместную налоговую декларацию, каждый из супругов может дарить до предела налога на дарение. Это означает, что вы и ваш супруг можете подарить вашему ребенку и его супругу по 16 000 долларов каждый, что в сумме составит 64 000 долларов. Если вы состоите в браке, а ваш ребенок — нет, вы можете дать своему ребенку в общей сложности 32 000 долларов.

Если ваши дети откладывают только 3,5% через Кредит Федерального жилищного управления (FHA), они потенциально могут купить дом за 970 800 долларов с первоначальным взносом в 32 000 долларов. Тем не менее, кредиты FHA несут дополнительные расходы, в первую очередь большие первоначальные и ежегодные расходы. премия по ипотечному страхованию который остается на весь срок кредита. Кроме того, на сегодняшнем жарком рынке недвижимости некоторые продавцы жилья не решаются принимать FHA. предложения, если доступно предложение, отличное от FHA, поскольку кредиты FHA проходят строгую оценку и проверку требования.

Помогите погасить долг

Одним из факторов, мешающих вашим детям купить дом, может быть их долг к доходу (DTI) соотношение. Задолженность по студенческим кредитам достигла рекордных $1,762 трлн в первом квартале 2022 года. Если у ваших детей большие выплаты по студенческому кредиту, им может быть трудно получить одобрение на ипотеку. Большинство кредиторов предпочитают DTI 36% или меньше, что может быть трудно достичь недавним выпускникам с текущими затратами на обучение в колледже и заработной платой начального уровня. Если вы помогаете своим детям погасить студенческие ссуды за счет средств, вырученных от ссуды под залог дома, вы можете помочь им получить одобрение на ипотеку, но имейте в виду, что правила налога на дарение могут по-прежнему применяться.

Каковы риски кредита под залог дома?

Есть два основных риски с ипотечным кредитом: что вы могли бы По умолчанию по вашему кредиту и потерять свой дом, если вы не можете позволить себе выплатить его или что вы можете стать под водой по вашим кредитам, если стоимость вашего дома упадет, и вы не сможете продать свой дом без значительных финансовых потерь.

Могу ли я подписать ипотеку моего ребенка?

Да, вы можете подписать ипотечный кредит вашего взрослого ребенка, что может помочь ему получить одобрение на получение кредита, если его доход или кредитная история недостаточны или у них слишком большой долг. Имейте в виду, что вы полностью зависите от ипотеки, если что-то случится, и ваш ребенок не сможет ее выплатить. Совместное подписание также повлияет на отношение вашего собственного долга к доходу, что может повлиять на вашу будущую способность получать одобрение по таким вещам, как ипотека или автокредит.

Кто платит налоги на подарки?

Как правило, даритель платит налог на дарение в налоговую службу, но есть некоторые обстоятельства, когда получатель может договориться об уплате налога на дарение. Проконсультируйтесь со специалистом по налогам, чтобы узнать, что возможно и лучше всего подходит для вашей ситуации.

Суть

Если вы готовы взять на себя больше долга, чтобы помочь своим детям стать собственниками жилья, лучшим способом сделать это может быть получение кредита под залог собственного дома. Вы можете использовать средства, вырученные от кредита под залог дома, как вам нравится, но помогая с первоначальным взносом или помогая им погасить задолженность, которая может повлиять на одобрение их ипотеки, является наиболее эффективным способом помочь им купить свой первый дом. Прежде чем брать кредит, убедитесь, что вы понимаете риски, связанные с ипотечным кредитом.