Исследование CFPB подчеркивает необходимость правил «Купи сейчас, заплати потом»

Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB) готовится установить такие же строгие меры защиты, как и в отношении компаний, выпускающих кредитные карты, на «Купи сейчас, заплати потом» (BNPL) промышленности, после выпуска недавнего исследования на практике. Официальные лица заявили, что их выводы выявили бурный рост отрасли, в которой не только было мало потребительских ограждений. и помогли нормализовать долг, но также начали сбор данных и усилия по монетизации с небольшими затратами. надзор.

«Купи сейчас, заплати потом» — это быстро растущий тип кредита, который служит близкой заменой кредитным картам», — заявил в прошлый четверг директор CFPB Рохит Чопра. «Мы будем работать над тем, чтобы заемщики имели одинаковую защиту, независимо от того, используют ли они кредитную карту или кредит «Купи сейчас, заплати позже».

«Купи сейчас, заплати потом» — быстро развивающаяся отрасль

В связи с таким огромным вниманием, уделяемым в последние годы онлайн-торговле, некоторые компании и кредиторы начали продвигать свои продукты BNPL. Независимо от того, называется ли она «оплатой в четыре счета», «разделенной оплатой» или BNPL, концепция одна и та же — они были беспроцентными. кредиты в рассрочку в точках продаж которые позволяют потребителям оплачивать покупки с течением времени. В большинстве случаев требуется первоначальный взнос, а планы обычно не превышают 1000 долларов. Любые просроченные или отсутствующие платежи влекут за собой дополнительную плату.

Согласно отчету CFPB, популярность BNPL росла так быстро, что пятерка ведущих кредиторов, Affirm, Afterpay, Klarna, PayPal и Zip выдали 180 миллионов кредитов на общую сумму 24,2 миллиарда долларов. в 2021 году. Эти цифры затмевают данные за 2019 год, когда те же кредиторы выдали 16,8 млн кредитов на сумму 2 млрд долларов в 2019 году.

Потребители сталкиваются с определенным риском, когда покупают сейчас, платят потом

Хотя отсутствие процентных платежей и поэтапные планы погашения могут быть привлекательными для большинства потребителей, исследователи CFPB обнаружили, что кредиты BNPL были связаны с некоторыми потенциально опасными рисками.

• Отсутствие стандартизированной защиты прав потребителей. Главной проблемой CFPB является явное отсутствие последовательного надзора и защиты прав потребителей. Поскольку кредиторы действуют за пределами регулирования кредитных карт, некоторые потребители могут оказаться уязвимыми для таких вещей, как «отсутствие стандартизированных раскрытие информации о стоимости кредита, минимальные права на разрешение споров, принудительное согласие на автоматическую оплату и компании, которые оценивают несколько штрафов за просрочку платежа по одному и тому же пропущенному платежу. оплата."
• Младший доступ к долгу. Исследователи обнаружили, что среди пяти крупнейших пользователей кредиторов средний заемщик, который хотел использовать BNPL, как правило, был моложе. Согласно данным, молодые миллениалы (25-33 года) были самой большой когортой, а пожилые миллениалы (34-40 лет) и поколение Z (18-24 года) занимали второе и третье место.
• Нормализует долг. Если молодые люди будут влезать в долги раньше, это рискует нормализовать накопление долга без надлежащего управления. Легкость получения кредита BNPL подчеркивается тем фактом, что рейтинг одобрения кредита вырос с 69%. в 2020 году до 73% в 2021 году, а распространенность пени за просрочку выросла с 7,8% до 10,5% в том же время.
• Кредиторы начали переходить на сбор и продажу пользовательских данных. Несмотря на то, что планы BNPL стали популярными, исследователи обнаружили, что размер прибыли начал сокращаться с 1,27% в 2020 году до 1,01% от общей суммы выданного кредита. CFPB заявил, что в условиях снижения доходности они узнали, что некоторые кредиторы создают «ценный цифровой профиль покупательских предпочтений и поведения каждого пользователя», переходя на проприетарные приложения.

Как реагирует CFPB

Несмотря на то, что поставщики BNPL находятся под контролем некоторых штатов и федерального правительства, CFPB использует свою власть над кредитами. провайдеров и «имеет полномочия контролировать любых лиц, не являющихся депозитарными страховщиками, таких как провайдер «Купи сейчас, заплати позже», в некоторых обстоятельства."

С этой целью CFPB заявил, что начнет определять области, в которых он может дать рекомендации, и установить правила, обеспечивающие кредиторам BNPL «придерживаться многих базовых мер защиты, которые Конгресс уже установил для кредитных карт», и будет подвергаться регулярным проверкам. инспекции. Когда дело доходит до риска того, что заемщики берут слишком много по кредитам BNPL, бюро рассмотрит, как кредиторы могут начать следовать точной практике кредитной отчетности. Что касается вопроса сбора данных, CFPB обнаружит и сообщит о методах сбора данных, которых кредиторам следует избегать.