Роль коммерческих банков в экономике

Многие из нас разделяют довольно общее представление о банках. Это места, где можно хранить деньги, делать основные инвестиции, такие как срочные вклады, подпишитесь на кредитная карта или получите ссуду. Однако за этим приземленным взглядом скрывается строго регулируемая система, которая связывает нашу повседневную банковскую деятельность с более широким кругозором. финансовая система. В этой статье мы рассмотрим коммерческие банки, как они создаются и какова их основная цель в экономике в целом.

Когда банк является коммерческим банком?

Между 1933 и 1999 годами было довольно легко отличить банки друг от друга благодаря Закон Гласса-Стигалла. Если вы помогали компаниям выпускать акции, вы инвестиционный банк. Если вы в первую очередь интересовались депозитами и кредитованием, то вы были коммерческим банком. Однако с конца 1990-х гг. Способность применять правило Гласса-Стигалла как черно-белого правила ослабла, и закон был отменен.

С тех пор старое различие между коммерческим банком и инвестиционным банком по сути бессмысленно. Например, по состоянию на 2013 год JPMorgan Chase Bank входит в число крупнейших коммерческих банков США по размеру активов; в 2012 году этот же банк был одним из

instagram viewer

ведущие андеррайтеры в IPO Facebook.

Хорошо это или плохо, но мы потеряли выпуск ценных бумаг и активное инвестирование в ценные бумаги как определяющие действия, которые коммерческий банк не может предпринять. Вместо этого мы можем посмотреть на действия всех коммерческих банков.

Коммерческие банки

Принимать депозиты
Одолжить денег
Обработка платежей
Проблема банковские тратты и чеки
Предлагайте сейфы для вещей и документов

Конечно, есть больше действий и более тонких категорий в рамках этого широкого представления. Коммерческие банки могут предлагать другие услуги, такие как посредничество в заключении договоров страхования, предоставление инвестиционный совет, и так далее. Они также предоставляют широкий спектр кредитов и предлагают другие кредитные средства, такие как карты и овердрафты. Однако общая идея этих мероприятий заключается в том, что они нацелены на оказание финансовых услуг физическому или юридическому лицу.

От нуля до готовности за два года или меньше

Чтобы понять коммерческий банкинг, стоит посмотреть, как они созданы. Хотя крупные банки, такие как JPMorgan Chase, Уэлс Фарго, и Citibank широко известны и имеют глобальный охват, только в Соединенных Штатах существуют тысячи коммерческих банков.

Несмотря на кажущееся большое количество, создание и функционирование коммерческого банка - длительный процесс из-за мер регулирования и потребностей в капитале. Правила различаются в зависимости от штата, но в США организационная группа начинает процесс с получения нескольких миллионов долларов в начальный капитал. Этот капитал используется для объединения команды менеджеров с опытом работы в банковской сфере, а также правления.

Создание видения

После того, как правление и руководство установлены, выбирается место и создается общее видение банка. Затем организационная группа отправляет свой план вместе с информацией о совете и менеджменте регулирующим органам, которые проверяют его и решают, можно ли предоставить банку чартер. Проверка стоит тысячи долларов, и план может быть отправлен обратно с рекомендациями, которые необходимо рассмотреть для утверждения.

Путь к действию

Если выдается чартер, банк должен начать работу в течение года. В ближайшие 12 месяцев организаторы должны получить свои Страхование FDIC оплачиваются, охраняют персонал, покупают оборудование и т. д., а также проходят еще две инспекции регулирующих органов, прежде чем двери откроются.

Сроки

Эти сроки для всего процесса могут варьироваться, но, включая подготовку к первой подаче в регулирующие органы, они измеряются годами, а не месяцами. Чтобы перейти к этапу, на котором банк может зарабатывать деньги за счет использования депонированных долларов в качестве потребительских кредитов, необходимо миллионы капитала, некоторые из которых могут быть привлечены в частных кругах и возвращены через возможную публичную акцию предложение.

Теоретически чартерный банк может на 100% финансироваться из частных источников, но большинство банков становятся публичными, потому что акции становятся ликвидными, что упрощает выплату инвесторам. Следовательно, наличие IPO в первоначальном плане также упрощает привлечение инвесторов на ранней стадии.

Коммерческие банки и общая картина

Процесс создания коммерческого банка предвещает общую роль, которую эти банки играют в экономике. Коммерческий банк - это, по сути, сбор инвестиционного капитала в поисках хорошей прибыли. Банк - здание, люди, процессы и услуги - представляет собой механизм для привлечения большего капитала и распределения таким образом, который, по мнению руководства и правления, принесет наилучшую отдачу. Благодаря эффективному размещению капитала банк будет более прибыльным, а цена акции увеличится.

С этой точки зрения банк предоставляет услугу упомянутому ранее потребителю. Но он также предоставляет услугу инвесторам, действуя как фильтр, определяющий, кому и какой объем капитала выделяется. Банки, выполняющие обе задачи, будут добиваться успеха. Банки, которые не выполняют одну из этих задач, в конечном итоге могут обанкротиться. В случае выхода из строя FDIC набрасывается на, защищает вкладчиков и видит, что активы банка попадают в руки более успешного банка.

Суть

Большинство из нас ежедневно взаимодействует с коммерческими банками, независимо от того, дебетовая карточка покупка, онлайн-платеж или заявление на получение кредита. Помимо предоставления этих основных услуг, коммерческие банки занимаются размещение капитала для получения прибыли - также известное как инвестирование. В коммерческом банковском определении инвестирования это означает предоставление ссуд и предоставление кредита людям, которые могут выплатить их на условиях банка.

Сегодня коммерческие банки могут инвестировать в ценные бумаги и даже в выпуски, которые они помогают обнародовать. Но эта деятельность обычно передается инвестиционному подразделению - в основном традиционному инвестиционному банку, оформленному в коммерческом банке. В конце концов, коммерческий банк должен предоставлять своим клиентам хорошее обслуживание и хорошую прибыль для своих инвесторов, чтобы и дальше быть успешным.