Фонд денежного рынка vs. Сберегательный счет: в чем разница?

Фонд денежного рынка vs. Сберегательный счет: обзор

Как только вы начали накапливать сбережения, вам может быть интересно, где вы должны хранить эти деньги. Среди самых популярных вариантов: фонды денежного рынка, счета денежного рынка и обычные сберегательные счета.

Все три являются высоколиквидными местами для хранения наличных. Однако, учитывая, что большинство традиционных сберегательных счетов предлагают довольно номинальные процентные ставки, вы можете найти фонд денежного рынка или счет - лучшая альтернатива, поскольку они обычно предлагают более высокие возвращается. Большинство счетов денежного рынка и многие фонды денежного рынка также позволяют выписывать чеки и легко переводить деньги на свой сберегательный счет.

Паевые инвестиционные фонды денежного рынка

Фонды денежного рынка - это один из видов паевых инвестиционных фондов. Они объединяют деньги множества людей и инвестируют в высококачественные краткосрочные ценные бумаги. Хотя технически это инвестиции, предлагаемые брокерскими, инвестиционными компаниями и фирмами, оказывающими финансовые услуги, они больше похожи на банковские денежные счета по требованию, поскольку деньги легко доступны.

Они могут не приносить такой высокой доходности, как инвестирование в фондовый рынок, но они несут гораздо меньший риск и по-прежнему имеют тенденцию лучшая доходность, чем процентный сберегательный счет (хотя, как и в случае с большинством инвестиций, нет гарантии на возвращается).

Паевые инвестиционные фонды денежного рынка могут иметь минимальные начальные инвестиции, а также требования к балансу и комиссии за транзакции. Существуют также связанные с этим комиссии, которые не взимаются с банковских счетов, в том числе коэффициент расходов, который представляет собой процентную плату, взимаемую с фонда на управленческие расходы.
Дивиденды паевых инвестиционных фондов могут облагаться или не облагаться налогом, в зависимости от того, во что фонд инвестирует. Они не застрахованы Федеральная корпорация страхования вкладов (FDIC), хотя они тщательно регулируются Комиссия по Безопасности и Обмену (SEC).

Эффективность фондов денежного рынка тесно связана с процентными ставками, установленными Федеральный резерв. Когда процентные ставки очень низкие, эти средства могут не превзойти сберегательный счет, если вы примете во внимание комиссии. Поэтому важно провести исследование, прежде чем переводить деньги в фонд денежного рынка.

Депозитные счета денежного рынка

Пока счета денежного рынка звучат очень похоже на паевые инвестиционные фонды денежного рынка (и люди часто путают их), на самом деле они ближе к сберегательным счетам. Фактически, их можно рассматривать как сберегательный счет с некоторыми преимуществами текущего счета.

Счета денежного рынка - это процентные счета, открытые в банке или кредитном союзе. Они застрахованы FDIC, если они находятся в банке и застрахованы Национальная администрация кредитных союзов (NCUA), если они находятся в кредитном союзе.

Счета денежного рынка часто имеют более высокие требования к минимальному депозиту или остатку, чем обычные сберегательные счета, но предлагают более высокую доходность, более соответствующую средствам денежного рынка. Процентные ставки, предлагаемые на счете, могут варьироваться в зависимости от суммы денег в нем.

Они также позволяют владельцам счетов выписывать ограниченное количество чеков или совершать ограниченные покупки дебетовых карт со счета каждый месяц (обычно до шести). К некоторым может быть прикреплена ежемесячная плата, но если вы проведете свое исследование, вы сможете найти тот, который этого не делает.

Сберегательные счета

Сберегательные счета предлагается в банках или кредитные союзы - это безопасное и удобное место для хранения денег, когда вы откладываете деньги на крупную покупку или на будущее. Многие люди используют традиционные сберегательные счета для хранения своих чрезвычайные фонды.

Сберегательные счета приносят проценты, а это означает, что они зарабатывают деньги, которые со временем растут. Они, как правило, платят более низкие процентные ставки, чем депозитные счета денежного рынка или паевые инвестиционные фонды, хотя некоторые онлайн-банки предлагают высокодоходные сберегательные счета которые имеют более конкурентоспособные процентные ставки. Как и депозитные счета денежного рынка, они застрахованы FDIC или NCUA.

Особые соображения

В качестве банковских продуктов счета денежного рынка и сберегательные счета считаются инструментами с очень низким уровнем риска. Но, конечно, есть обычный компромисс в отношении безопасности: меньший риск равняется меньшей прибыли.

Доходность сберегательных счетов особенно низка - часто ниже нормы инфляция. И во многих из них эта процентная ставка фиксированная. Инвестиции с фиксированной ставкой особенно уязвимы в условиях инфляции, когда цены и затраты растут.

Процентные ставки на счетах денежного рынка изменчивы, поэтому они повышаются или понижаются с инфляция- преимущество для них, хотя их все равно можно опередить, если цены быстро вырастут.

Кроме того, счета денежного рынка по-прежнему подвержены изменениям процентных ставок. Если ФРС, стремясь стимулировать экономику, снизит ставка по федеральным фондам (когда коммерческие банки занимают и ссужают свои избыточные резервы друг другу в одночасье), это часто имеет волновой эффект, приводящий к более низким процентным ставкам, полученным на этих банковских счетах.

Какая учетная запись вам подходит?

Допустим, вы хотите сохранить один из банковских счетов. Изучение подробностей о различных вариантах в рамках каждого типа поможет вам избежать высоких комиссий и минимумов на счете.

Когда вам следует использовать счет денежного рынка

Вы можете выбрать счет на денежном рынке, если у вас есть значительная сумма средств - по крайней мере четырехзначную сумму - для депозита, и если вы можете легко поддерживать такой минимальный баланс в учетная запись. За это вы будете вознаграждены чуть более высокой доходностью; часто, чем выше ваш баланс, тем выше процентная ставка. Я.

Если вы хотите иметь возможность выписывать чеки на счет или снимать с него дебетовые карты, счет денежного рынка также предлагает эти привилегии. Но поскольку он приносит больше процентов, это хорошее место для хранения средств в течение довольно длительного периода времени, по крайней мере, на год, - для среднесрочных расходов или целей.

Когда вам следует использовать сберегательный счет

Сберегательный счет - лучший вариант, если у вас есть более скромная сумма (менее 1000 долларов США) для депозита и вы не хотите беспокоиться о поддержании минимума или комиссий на счете. Если выписка чеков / постоянная ликвидность не вызывает беспокойства - помимо случайных переводов, вы в значительной степени храните деньги там, - сберегательный счет также подойдет вам. Поскольку вы можете легко снимать с него деньги и он не приносит больших доходов, сберегательный счет хорошо подходит для краткосрочных целей - места для хранения средств на время отпуска или крупной покупки.

Суть

Принятие решения о хранении денег во взаимном фонде денежного рынка, на депозитном счете денежного рынка или на традиционном сберегательный счет будет во многом зависеть от суммы денег, которую вы должны сэкономить, и от того, как часто вам нужно получать доступ Это.

Другой фактор: сколько вы хотите, чтобы ваши деньги зарабатывали, и на какой риск вы хотите пойти. Фонды денежного рынка предлагают максимальную отдачу с точки зрения процентной ставки. По общему признанию, как инвестиционный инструмент он не так безопасен, как банковские счета - федеральной страховки от убытков нет. Но в общей финансовой схеме фонды денежного рынка чрезвычайно низкорискованы и высоколиквидны, поэтому, если вы в первую очередь преследуете доходность, они могут быть лучшим выбором.

Денежный рынок vs. Часто задаваемые вопросы по сбережениям

Каковы альтернативы денежному рынку и сберегательным счетам?

Фонд денежного рынка (MMF) - одна из альтернатив денежному рынку и сберегательным счетам. MMF - это паевые инвестиционные фонды, которые инвестируют в краткосрочные долговые обязательства, такие как казначейские облигации, компакт-диски и коммерческие ценные бумаги; наличные; и их эквиваленты. Все это очень ликвидные активы, а деньги MMF вполне доступны - часто вы можете получить средства в тот же день. Некоторые MMF даже поставляются с чеками или дебетовыми картами. И они также не ограничивают транзакции до шести раз в месяц.

Другая возможность - это текущий счет с высокими процентами. У них есть все функции, которые поставляются с традиционными текущими счетами, плюс, как следует из названия, они предлагают процентные ставки, которые конкурируют и иногда превосходят счета денежного рынка (хотя они часто накладывают ограничение на сумму баланса, которую они будут платить на). Также может потребоваться определенное количество транзакций в месяц.

Чем счет на денежном рынке отличается от компакт-диска?

И счет денежного рынка (MMA), и счет сертификат депозита (CD) - это виды застрахованных процентных финансовых счетов, предлагаемых банками и кредитными союзами. Однако счет денежного рынка является бессрочным (то есть постоянно действующим) депозитным счетом до востребования. Это означает, что у вас есть доступ к своим средствам практически в любое время.

Вы можете быть ограничены в количестве транзакций в определенный период, но вы можете легко снять или перевести свои деньги и, конечно, закрыть счет, если хотите, без штрафных санкций. На средства на счете начисляются проценты по переменной ставке.

Напротив, с компакт-диском вы вносите определенную сумму в банк на определенный срок - от от месяца до 10 лет. В течение этого времени по компакт-дискам начисляются проценты, обычно по фиксированной ставке. Это более высокая ставка, чем та, которую предлагает MMA, но загвоздка в том, что ваши деньги - как основная сумма, так и заработанные проценты - заблокированы на срок действия CD. Вы, вероятно, столкнетесь с комиссией или штрафом за досрочное снятие средств, если получите доступ к средствам. Итак: никаких чеков, никаких переводов, никакой ликвидности - это компромисс для большей доходности вашего депозита.

Как мне найти хороший счет на денежном рынке?

Поскольку правила и доходность счетов денежного рынка сильно различаются, выгодно делать покупки вокруг. Хорошее место для начала - это ваше текущее финансовое учреждение; хотя необязательно иметь MMA в том же банке, что и ваш текущий или сберегательный счет, могут быть специальные предложения или привилегии для нескольких владельцев учетных записей или преимущества при связывании Счета.

Вам не нужно ограничиваться вашим местным регионом - или даже обычным учреждением. На самом деле, наиболее прибыльные счета часто происходят из онлайн-банки, которые могут платить больше, так как у них меньше накладных расходов.

При оценке счетов денежного рынка тремя наиболее важными вещами являются: процентная ставка, процентная ставка и процентная ставка. Но есть еще несколько факторов, которые следует учитывать. Из их:

• Минимальный начальный депозит
• Требования к поддержанию баланса
• Инструменты доступности, такие как чеки или дебетовые карты
• Количество разрешенных выводов / транзакций в месяц
• Что считается транзакцией: снятие средств в банкомате? покупка? электронный перевод?
• Сборы / штрафы / пени