Pokrytie majiteľov domov vo veku katastrofického počasia

Smrteľné zimné búrky, ktoré na Texas zasiahli začiatkom roku 2021, po lete rekordných požiarov v Kalifornii, mnohým Američanom pripomenuli dôležitosť poistenie majiteľa domu. Tu je niekoľko rád, ako sa chrániť - pred veľkou alebo každodennou katastrofou.

Riziko prírodných katastrof sa zvyšuje

Podľa federálneho programu USA pre výskum globálnych zmien je mnoho častí USA vystavených zvýšenému vystaveniu sa vážnemu počasiu a prírodným katastrofám.Prieskum Národnej asociácie komisárov pre poistenie (NAIC) z roku 2017 však zistil, že to málo vlastníkov bytov pri kúpe poistenia zohľadnilo. Iba 11% zvažovalo zmenu počasia počas nakupovania pokrytia a iba 21% bolo ovplyvnených pravdepodobnosťou požiarov, tornád alebo zemetrasení.



Ak spotrebitelia reagovali na zmenu klímy pomaly, poisťovne nie. "Od konca osemdesiatych rokov minulého storočia dochádza ku katastrofám s vyššou frekvenciou a závažnosťou a sú dôležitým faktorom pri určovaní ceny poistenia domu, uviedol NAIC v správe z roku 2019.

V roku 2020 predstavovali poistené straty z prírodných katastrof v USA 95 miliárd dolárov, čo je takmer dvojnásobok sumy 51 miliárd dolárov v roku 2019.

Na čo sa spravidla vzťahujú zásady vlastníkov bytov

Štandardná politika majiteľov domov zaplatí za opravu alebo prestavbu vášho domu, ak je poškodený alebo zničený požiarom, hurikánom, krupobitím, bleskom alebo inými príčinami, ktoré sú vo vašich pravidlách uvedené ako kryté nebezpečenstvo.

To vo všeobecnosti zahŕňa škody spôsobené vetrom, padajúcimi končatinami stromov, ľadom a inými predmetmi, škody spôsobené hmotnosťou snehu alebo ľadu na konštrukcii a škody spôsobené prasknutím potrubia. Rovnako sú kryté aj škody spôsobené ľadovými priehradami a vodou zo zálohovaných žľabov, ktoré presakujú do stropov a stien. Poškodenie vetrom poháňaným snehom a mrazivým dažďom sú kryté, ak sa dostali do domu, pretože bol poškodený vetrom.

Štandardné pravidlá sa vzťahujú aj na samostatné stavby, ako napríklad garáž, prístrešok na náradie alebo altánok -, ale spravidla sú obmedzené na približne 10% pokrytia domu.

Poisťovňa môže navyše zaplatiť hotel alebo prenájom, ak sa dom stane krytým nebezpečenstvom ako neobývateľný.

Podľa NAIC tieto štandardné politiky, označované ako ISO HO-3, predstavujú takmer 80% pokrytia obývaného vlastníkom.Existujú aj ďalšie politiky, ktoré sú komplexnejšie, a niektoré z nich sú viac holé kosti, takže spotrebitelia nemusia vždy vedieť, čo majú.

„Jednou z potenciálnych vecí, na ktoré sa môžu spotrebitelia pýtať, je, ako sa politika poisťovateľa líši od politiky ISO HO-3,“ hovorí Daniel Schwarcz, advokát spotrebiteľa poistenia a profesor práva na univerzite v Minnesote Škola.

Na čo sa politika majiteľov domov často nevzťahuje

Nepredpokladajte, že sa vaše pravidlá vzťahujú na zemetrasenie alebo povodňové škody. Pokrytie zemetrasením napríklad nie je zahrnuté v politikách majiteľov domov v Kalifornii a spravidla vyžaduje samostatnú politiku. „Iné štáty môžu zahŕňať zemetrasenie alebo ponúknuť súhlas s vašou existujúcou politikou,“ poznamenáva hovorca Inštitútu poistného informácií.

Povodňové poistenie je ponúkaný samostatne národným protipovodňovým programom a niektoré také existujú súkromní poisťovatelia teraz na trhu. Aj keď nežijete v oblasti, ktorá je bežne náchylná na záplavy, môže byť vhodné zvážiť poistenie proti povodniam. Napríklad, ak sa topiaci sa sneh zo zimnej búrky vsiakne do vášho domu od základov a spôsobí škody na vode, vaša politika vlastníkov domov sa vás nevzťahuje, ale povodňová politika áno.

A hoci sa politiky spravidla vzťahujú na škody spôsobené búrkami, majiteľom domov v niektorých oblastiach môžu vzniknúť dodatočné hotové náklady, keď k nim dôjde. „Politiky v pobrežných štátoch od Maine po Texas zahŕňajú oddelené odpočítateľné položky pre hurikány a/alebo veterné smršte, “vysvetľuje Kelly Carter, hovorkyňa skupiny The Hartford Financial Services Group.

Poškodenie prasknutého potrubia môže byť tiež náročné. Napriek tomu, že sa na to spravidla vzťahuje typická politika vlastníkov bytov, vlastník domu môže musieť dokázať, že vzal primerané opatrenia, aby sa tomu zabránilo, ako napríklad ponechanie tepla zapnutého (ak mali teplo v čas).

Oboznámte sa so svojimi zásadami a podľa potreby ich aktualizujte

Je dôležité pravidelne kontrolovať pokrytie. Niektorí odborníci tvrdia, že najmenej raz za rok. Ak ste to neurobili, nie ste sami. Prieskum NAIC zistil, že jeden z 10 majiteľov domov nekontroloval ani neaktualizoval poistnú zmluvu pre majiteľov domov viac ako päť rokov.

Najmä „Čas od času by ste mali skontrolovať pokrytie svojho obydlia, aby ste sa uistili, že neklesne pod náklady na výmenu vášho domu. Ak klesne pod 80% celkových nákladov na výmenu vášho domu, vaša poisťovňa môže znížiť sumu, ktorú zaplatí pri poistnej udalosti, “poznamenáva NAIC.

Tiež si urobte inventár a odfoťte svoj majetok, aby ste ho zdokumentovali. To môže byť užitočné nielen v prípade katastrofy, ale tiež vám pomôže určiť, aké pokrytie potrebujete.

Podľa poistného informačného inštitútu väčšina politík majiteľov domov poskytuje krytie vášho osobného majetku, ktoré sa rovná 50% až 70% poistenia vášho domu.Môžete tiež pridať potvrdenie o osobnom majetku alebo plavák na zásady vlastníkov bytov pokrývať cenné veci, ako sú šperky alebo umelecké diela.

Ak dôjde k katastrofe, „začnite so svojim tvrdením čo najskôr,“ radí Hartfordov Carter. „Zavolajte svojmu poisťovateľovi alebo poisťovaciemu pracovníkovi alebo navštívte ich aplikáciu alebo webovú stránku a spustite postup pri škodách. Ak je to bezpečné, urobte si fotografie a videá o škodách. “

Vzhľadom na rozsah mnohých dnešných kalamít sa môžete ocitnúť v dlhom rade poistencov, ktorí čakajú na výplatu.