Čo je to sporiaci účet?

Čo je to sporiaci účet?

Sporiaci účet je úročený vkladový účet vedený v banke alebo inom finančnom inštitúte. Aj keď sa tieto účty zvyčajne vyplácajú skromne úroková sadzba, ich bezpečnosť a spoľahlivosť z nich robí skvelú voľbu pre parkovanie, ktoré chcete mať k dispozícii pre krátkodobé potreby.

Sporiace účty majú určité obmedzenia v tom, ako často môžete vyberať finančné prostriedky, ale vo všeobecnosti ponúkajú výnimočnú flexibilitu, ktorá je ideálna na vybudovanie núdzový fond„sporenie na krátkodobý cieľ, ako je kúpa auta alebo cesta na dovolenku, alebo jednoducho zametanie prebytočných peňazí, ktoré nepotrebujete, na bežnom účte, aby ste mohli inde získať väčší záujem.

Ako fungujú sporiace účty

Sporiace a iné vkladové účty sú dôležitými zdrojmi finančných prostriedkov, ktoré môžu finančné inštitúcie otočiť a požičať iným. Z toho dôvodu nájdete sporiace účty prakticky v každej banke resp sporiteľné družstvo, či už sú tradičné tehla a Malta inštitúcie alebo pôsobia výlučne online. Navyše u niektorých investičných a maklérskych spoločností nájdete sporiace účty.

Sadzba, ktorú zarobíte na sporiacom účte, je spravidla variabilná. S výnimkou propagačné akcie Banky a družstevné záložne môžu sľubovať fixnú sadzbu do určitého dátumu, spravidla môžu kedykoľvek zvýšiť alebo znížiť sadzbu svojho sporiaceho účtu. Spravidla platí, že čím je kurz konkurencieschopnejší, tým je väčšia pravdepodobnosť, že v priebehu času kolíše.

Zmeny v sadzba federálnych fondov môže tiež viesť inštitúcie k úprave svojich vkladových sadzieb. A niektoré inštitúcie ponúkajú špeciálne sporiace účty s vysokým výnosom, ktoré tiež stoja za preskúmanie.

Niektoré sporiace účty budú vyžadovať minimálny zostatok, aby sa vyhli mesačným poplatkom alebo dosiahli najvyššiu zverejnenú sadzbu, zatiaľ čo na iné sa nevyžaduje minimálny zostatok. Je preto dôležité poznať pravidlá vášho konkrétneho účtu, aby ste sa vyhli tomu, že svoje zárobky nebudete riediť poplatkami.

Kedykoľvek chcete presunúť peniaze na sporiaci účet alebo z neho, môžete to urobiť na pobočke alebo v bankomate, elektronickým prevodom na alebo z iného účtu pomocou aplikácie alebo webu banky alebo priamym vkladom. Transfery je možné zvyčajne zariadiť aj telefonicky.

Všimnite si však, že aj keď neexistujú žiadne dolárové limity na to, koľko môžete zo svojho účtu vybrať (v skutočnosti ho môžete kedykoľvek vyprázdniť alebo zatvoriť), federálne zákony obmedzili frekvenciu výberov zo všetkých amerických sporiacich účtov na šesť v mesačnom cykle výpisov do apríla 2020. Prekročte limit a banka vám môže zaúčtovať poplatok, zrušiť účet alebo ho previesť na a bežný účet. V roku 2020 Federálny rezervný systém pozastavil tento limit. Nie je jasné, či je táto zmena trvalá.

Rovnako ako pri úrokoch získaných na a peňažný trh, potvrdenie o vklade, alebo bežný účet, úroky získané na sporiacich účtoch sú zdaniteľným príjmom. Finančná inštitúcia, kde máte účet, pošle v daňovom čase formulár 1099-INT vždy, keď získate úrokový príjem viac ako 10 dolárov. Daň, ktorú zaplatíte, bude závisieť od vašej okrajovej sadzby dane.

Výhody sporiaceho účtu

Sporiace účty vám ponúkajú miesto, kde môžete uložiť svoje peniaze, oddelene od vašich bežných bankových potrieb, čo vám umožní uložiť peniaze na daždivý deň alebo vyčleniť finančné prostriedky na dosiahnutie veľkého cieľa úspor. A čo viac, bezpečnostné opatrenia banky spolu s federálnou ochranou pred krachmi bánk poskytuje Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), udrží vaše peniaze bezpečnejšie, ako by boli pod vašim matracom alebo v zásuvke na ponožky.

Okrem toho, že sú vaše finančné prostriedky v bezpečí, sporiace sa účty tiež prinášajú úroky, takže sa oplatí držať všetky nepotrebné finančné prostriedky v a sporiaci účet namiesto hromadenia hotovosti na vašom bežnom účte, kde pravdepodobne zarobí málo resp nič. Váš prístup k finančným prostriedkom na sporiacom účte zároveň zostane extrémne likvidný, na rozdiel od vkladových certifikátov, ktoré v prípade príliš rýchleho výberu finančných prostriedkov ukladajú vysokú pokutu.

Vedenie sporiaceho účtu v tej istej inštitúcii ako primárny bežný účet môže priniesť niekoľko výhod z hľadiska pohodlia a efektivity. Pretože prevody medzi účtami v tej istej inštitúcii sú zvyčajne okamžité, vklady alebo výbery na váš sporiaci účet z bežného účtu začnú platiť okamžite. To uľahčuje prevod prebytočnej hotovosti z vášho bežného účtu a okamžité získanie úrokov - alebo prevod peňazí iným spôsobom, ak potrebujete pokryť veľkú bežnú transakciu.

Mnoho inštitúcií vám umožňuje založiť viac ako jeden sporiaci účet, čo môže byť praktické, ak chcete sledovať priebeh úspor pri viacerých cieľoch. Môžete napríklad mať jeden sporiaci účet na úsporu na veľkú cestu, zatiaľ čo druhý drží prebytočnú hotovosť z vášho bežného účtu.

Nevýhody sporiaceho účtu

Kompromisom pre ľahký prístup a spoľahlivú bezpečnosť sporiaceho účtu je, že nezaplatí toľko ako ostatné sporiace nástroje. Môžete napríklad dosiahnuť vyšší výnos pomocou vkladových certifikátov alebo Pokladničné poukážky, alebo investovaním do akcií a dlhopisov, ak je váš časový horizont dostatočne dlhý. V dôsledku toho sporiace účty predstavujú alternatívne náklady, ak sa používajú na dlhodobé sporenie.

Aj keď je likvidita sporiaceho účtu jednou z jeho kľúčových výhod, môže to byť aj negatívna stránka, pretože pohotová dostupnosť finančných prostriedkov vás môže pokúšať minúť to, čo ste ušetrili. Oproti tomu je oveľa ťažšie speňažiť dlhopis, vybrať prostriedky z dôchodkového účtu alebo predať akciu vyberať peniaze zo sporiaceho účtu, najmä ak je tento účet prepojený s vašim bežným účtom.

Sporiace účty sú tiež zlou voľbou pre finančné prostriedky, ku ktorým musíte často pristupovať. Pretože pravidlá predtým obmedzovali transakcie s výberom na šesťkrát za mesiac - či už išlo o prevody alebo priame výbery na pobočke alebo v bankomate - sporiaci účet na to nebol vždy vhodným nástrojom fondy. Zrušením týchto obmedzení sa prostriedky stali prístupnejšími.

Ako maximalizovať zárobky zo sporiaceho účtu

Napriek tomu, že väčšina veľkých bánk ponúka na svojich sporiacich účtoch nízke úrokové sadzby, mnohé banky a družstevné záložne poskytujú oveľa vyššie výnosy. Online banky ponúkajú niektoré z nich najvyššie sadzby sporiaceho účtu. Pretože nemajú fyzické pobočky - alebo ich má veľmi málo - míňajú menej na réžiu a často môžu vďaka tomu ponúkať vyššie a konkurencieschopnejšie sadzby vkladov.

Kľúčom je nakupovať, počnúc bankou, v ktorej máte vedený bežný účet. Aj keď táto inštitúcia neponúka konkurencieschopnú sadzbu sporiaceho účtu, poskytne vám referenčný rámec, o koľko viac môžete zarobiť presunutím svojich úspor inam.

Pri nakupovaní za najlepšie ceny si však dávajte pozor na funkcie účtu, ktoré môžu obmedziť vaše zárobky alebo ich dokonca vyčerpať. Niektoré propagačné sporiace účty ponúknu atraktívnu sadzbu, ktorú inzerujú, iba na krátku dobu. Ostatní obmedzia zostatok, ktorý môže zarobiť propagačnú sadzbu, v dolároch nad touto maximálnou čiastkou a zarobia mizernú sadzbu. Ešte horšie je na tom sporiaci účet s poplatkami, ktoré zasahujú do úrokov, ktoré každý mesiac získate.

Ako otvoriť sporiaci účet

Ak si chcete založiť sporiaci účet, navštívte jednu z pobočiek banky alebo záložne alebo si založte účet online pre inštitúcie, ktoré ho ponúkajú. Budete musieť zadať svoje meno, adresu a telefónne číslo, ako aj preukaz totožnosti s fotografiou. Pretože účet prináša zdaniteľné úroky, budete musieť poskytnúť aj svoj Číslo sociálneho zabezpečenia (SSN).

Niektoré inštitúcie od vás budú vyžadovať, aby ste pri otvorení účtu urobili počiatočný minimálny vklad. Ostatní vám umožnia najskôr otvoriť účet a neskôr ho financovať. V oboch prípadoch môžete svoj počiatočný vklad uskutočniť prevodom z účtu v danej inštitúcii, externým prevodom, poštovým alebo mobilným šekom na vklad alebo osobným vkladom v pobočke.

Koľko si nechať na sporiaci účet

The sumu, ktorú máte uloženú na sporiacom účte bude závisieť od vašich cieľov pre finančné prostriedky alebo od vášho použitia účtu. Ak ste si založili sporiaci účet na vymazanie prebytočných finančných prostriedkov z bežného účtu, váš zostatok sa pravdepodobne bude pravidelne meniť. Naopak, ak si budujete cieľ sporenia, váš zostatok bude pravdepodobne začínať na nízkej úrovni a postupom času sa bude plynule zvyšovať.

Ak ste namiesto toho založili svoj sporiaci účet ako núdzový fond, finanční poradcovia zvyčajne odporúčajú mať dostatok úspor na pokrytie životných nákladov najmenej tri až šesť mesiacov, čo vám poskytne finančný vankúš pre prípad, že prídete o prácu, budete mať zdravotné problémy alebo sa stretnete s ďalšou núdzovou situáciou, ktorá vyčerpáva peniaze. Niektorí analytici však odporúčajú ponechať iba jeden z týchto núdzových fondov na jednoduchom sporiacom účte a zvyšok presunúť na účet alebo nástroj, ktorý prináša vyšší výnos.

V každom prípade si všimnite, že vklady v bankách sú kryté poistením FDIC a v úverových zväzoch, do NCUA poistenie. Obe tieto chránia každého majiteľa účtu v inštitúcii až do výšky 250 000 dolárov na vkladových zostatkoch v prípade, že inštitúcia zlyhá. Pre väčšinu spotrebiteľov to viac než pokrýva to, čo majú uložené. Ak však máte na vkladových účtoch viac ako 250 000 dolárov, budete chcieť svoj zostatok rozdeliť medzi viac ako jedného majiteľa účtu alebo inštitúciu.