Peer-to-peer pôžičky búra finančné hranice

Pôžičky peer-to-peer (P2P), známy tiež ako „sociálne pôžičky“, umožňuje jednotlivcom požičiavať si a požičiavať si peniaze navzájom. Rovnako ako eBay odstraňuje sprostredkovateľa medzi kupujúcimi a predávajúcimi, Spoločnosti poskytujúce pôžičky P2P ako Zopa a Prosper eliminujú finančných sprostredkovateľov, ako sú banky a úverové zväzy.

P2P pôžičky zvyšujú návratnosť pre jednotlivcov, ktorí dodávajú kapitál a znižujú úrokové sadzby pre tých, ktorí ho používajú, ale vyžaduje si to od nich viac času a úsilia a znamená to aj väčšie riziko. Pokračujte v čítaní, aby ste sa dozvedeli viac o tomto modernom type pôžičiek.

Pozadie sociálnych pôžičiek

Pôžičky P2P sú výsledkom životných obchodných, technologických a sociálnych trendov vrátane:

Nová generácia takzvaných „freeformers“, ktorí spájajú osobnú slobodu so sociálnym aktivizmom. Freeformers chcú prevziať kontrolu nad svojou prácou a voľným časom. Namiesto toho, aby pracovali pre jednu spoločnosť 35 rokov, uprednostňujú krátkodobú spoluprácu v sieťach na rôznych projektoch. Freeformers sú veľmi podozrievaví voči veľkým inštitúciám; veria v ľudí, nie v banky.
instagram viewer
The dezintermediácia takmer zo všetkého. Technologické zmeny, globalizácia, a ďalšie medzinárodné trendy naďalej znižujú počet, veľkosť a úlohu obchodných medziproduktov v mnohých priemyselných odvetviach.
Šírenie webových technológií, ktoré podporujú „masovú spoluprácu“. Tieto nové nástroje umožňujú jednotlivcom pracovať spoločne online v obrovských skupinách na dosiahnutie spoločných cieľov (eBay a weby sociálnych sietí ako Facebook sú príklady).
Rozvoj mikroúveru pre jednotlivcov s malým majetkom v rozvojových krajinách. Komunitné a sociálne zmýšľajúce pôžičky, ako sú úverové združenia, existujú už nejaký čas. Mikropôžičky však dali impulz myšlienke dosiahnuť sociálne ciele poskytovaním malých pôžičiek jednotlivcom. (Viac informácií nájdete v článku: Mikrofinancovanie: Čo to je a ako sa zapojiť.)

P2P pôžičky majú mnoho pobočiek

Rovnako ako väčšina typov financovania, aj pri poskytovaní pôžičiek P2P existuje množstvo odrôd.

Právne problémy súvisiace s pôžičkami P2P, najmä v USA, nie sú v žiadnom prípade vyriešené. Otázkou zostáva, akým subjektom je veriteľ P2P a aký regulačný režim sa uplatňuje. Z dôvodu týchto obáv sa niekedy operácie amerických zahraničných poskytovateľov P2P v USA výrazne líšili od pôvodných obchodné modely.

Začíname

Vzhľadom na tieto výhrady funguje požičiavanie P2P v typickom prípade:

Zaregistrujete sa a stanete sa členom na webovej stránke veriteľa P2P a tento veriteľ funguje ako sprostredkovateľ (robí evidenciu, prevádza finančné prostriedky medzi členmi atď.). Veriteľská spoločnosť získava svoje výnosy prostredníctvom poplatkov účtovaných veriteľovi aj dlžníkovi.

Dlžníci

Predtým, ako si budete môcť požičať, veriteľ P2P vykoná niekoľko kontrol (osobných, pracovných, úverových atď.). Štandardy sú relatívne prísne a vysoké úverové riziká nemôže požičať. Po prijatí máte dve alebo viac možností.

Veriteľ P2P vás zaradí do jednej zo štyroch alebo piatich rizikových kategórií a v ten konkrétny deň si môžete požičať za priebežnú sadzbu pre svoju rizikovú kategóriu; alebo
Svoju pôžičku môžete nechať vydražiť členom za peniaze, ktoré môžete požičať. Veriteľ/uchádzač vidí relevantné informácie, ktoré ste uviedli na webe veriteľa P2P: dôvody, ktoré potrebujete peniaze, vaša finančná história, váš osobný príbeh, dokonca aj niečo osobnejšie, napríklad fotka alebo báseň napísal. Nastavíte počiatočnú úrokovú sadzbu pre svoj úver a prijmete ponuky; ak je pôžička úplne financovaná, veritelia môžu znížiť úrokovú sadzbu, ktorú sú ochotní účtovať, aby získali právo financovať váš podnik. (Súvisiace čítanie nájdete v: Stránky požičiavania P2P: Ako sú bezpečné pre dlžníkov?)

Veritelia

Ako veriteľ si okrem ponúkania individuálnych pôžičiek môžete tiež zvoliť, aby spoločnosť P2P rozdelila vaše finančné prostriedky medzi mnohých dlžníkov. Vy rozhodujete o rizikových kategóriách, v ktorých budete požičiavať; Čím vyššie je riziko vo vašom úverovom portfóliu, tým vyšší je výnos, ale tým väčšia je pravdepodobnosť predvolené.

Klady a zápory

Hlavnými výhodami pôžičiek P2P pre jednotlivcov sú:

Veritelia sa môžu tešiť z výnosov, ktoré sú o niekoľko percentuálnych bodov vyššie ako v prípade banky CD; dlžníci majú podobné cenové výhody v porovnaní so sadzbami v banke alebo záložni.
Mnoho jednotlivcov rád vie, komu požičiavajú peniaze a prečo ich potrebujú. Nielenže im to dodá pocit osobného uspokojenia, ale môžu si tiež vybrať dlžníkov, ktorí veria, že pôžičku splatia v plnom rozsahu a včas.
Poskytovanie pôžičiek má charitatívny aspekt. Ak má potenciálny dlžník riskantnú finančnú históriu, ale má sympatický príbeh, veriteľ sa môže ochotne rozhodnúť, že sa vzdá vyššieho výnosu a bude predpokladať vyšší. riziko na financovanie pôžičky.
Na stránke veriteľa P2P môže existovať skutočný zmysel pre komunitu. Fóra bývajú aktívne, s užívateľmi, ktorí si dychtivo vymieňajú informácie o skúsenostiach s požičiavaním a požičiavaním si. O navrhovaných zmenách v politikách veriteľa P2P sa intenzívne diskutuje.
Niektorí ľudia jednoducho nenávidia banky a urobia čokoľvek, aby sa vyhli ich používaniu.

Prirodzene, existuje nevýhoda:

Mnoho dlžníkov je vylúčených, pretože nemajú dobrý úver. (Súvisiace čítanie nájdete na: Čo je dobré kreditné skóre?)
Veritelia sú vystavení riziku zlyhania a ich finančné prostriedky (až na niektoré výnimky) nie sú poistené. Úspech veriteľov P2P pri obmedzovaní strát z pôžičiek sa líši v závislosti od veriteľa a v čase. Veriteľa možno prehovárať, aby urobil zlú pôžičku pomocou dobrého príbehu o vzlyku.
V porovnaní s cestou do banky alebo družstevnej záložne môže požičiavanie P2P zabrať oveľa viac práce, najmä ak sú pôžičky financované prostredníctvom aukcie. Výber a ponúkanie pôžičiek môže vyžadovať úroveň finančnej náročnosti, ktorú veľa ľudí nemá.
Napriek tomu, že výnosy veriteľom môžu byť vyššie ako výnosy z vkladových certifikátov, v priebehu času nie je isté, či budú vyššie ako výnosy z verejne obchodovaných cenných papierov. indexový fond, ktorého nákup a držanie vyžaduje relatívne málo práce.
Nie každý chce, aby bol jeho finančný príbeh zverejnený na internete; pre tých, ktorí majú určitý pocit osobného súkromia, má veľká neosobná banka svoje výhody.
Pretože je to také nové odvetvie, určite budú existovať vlny konsolidácie veriteľov, zmeny rozhrania/administratívy a zmeny samotných postupov požičiavania. To môže byť väčšia záťaž a riziko, ako sú disciplinovaní investori ochotní dovoliť.

Záver

Napriek svojim nevýhodám si pôžičky P2P získavajú na sile a zdá sa, že sa stanú obľúbenejšími. Veritelia P2P poskytujú pôžičky v niekoľkých krajinách vrátane Talianska, Holandska, Číny a Japonska, ktorých prevádzka prebieha v mnohých ďalších krajinách.