Ako fungujú poplatky za prečerpanie a ako sa im vyhnúť

Prečerpanie poplatky sa môžu zdať nevyhnutné. Najlepšie banky si účtujú až 30 dolárov vždy, keď miniete viac peňazí, ako je k dispozícii na vašom bežnom účte, pokiaľ ste sa neprihlásili ochrana proti prečerpaniu s prepojeným účtom alebo úverovým rámcom. Pretože banky generujú značné príjmy z prečerpania a nedostatočný fond (NSF) poplatky, nie je prekvapením, že na ich odstránení nepracovali príliš tvrdo.

Banky používajú diskutabilný proces známy ako „preskupovanie transakcií“ na maximalizáciu poplatkov za prečerpanie a spracovanie najskôr najväčšie šeky, výbery z bankomatov a transakcie s debetnou kartou, a nie v poradí, v akom sú prijaté. To spôsobuje častejšie záporné zostatky a poplatky za prečerpanie. Tu je návod, ako vám môže preskupenie ublížiť:

Povedzme, že máte na svojom účte 100 dolárov, pričom prichádzajúce poplatky vo výške 25, 35 a 85 dolárov budú zaslané v ten istý deň a v uvedenom poradí. Môžete očakávať, že banka spracuje poplatky v poradí, v akom prišli. 100 dolárov by pokrylo platby 25 a 35 dolárov, ale zvyšný zostatok 40 dolárov by nebol postačujúci na spracovanie transakcie 85 dolárov, z ktorej potom vzniká jednorazový poplatok za prečerpanie. Ak však banka znova objedná transakcie tak, aby najskôr spracovali platbu vo výške 85 dolárov, zostane nedostatočný zostatok vo výške 15 dolárov a zostanú dve menšie transakcie. Teraz môže banka namiesto jedného uložiť dva poplatky za prečerpanie. Zdá sa vám to spravodlivé?

Aj keď môže byť výzvou vyhnúť sa poplatkom za prečerpanie, existujú stratégie, ako udržať vaše ťažko zarobené peniaze tam, kam patria: vo vrecku.

1. Odhlásiť sa z pokrytia kontokorentným úverom

Keď banka ponúka krytie prečerpania, to znamená, že si môžeš kupovať veci so svojim debetná karta alebo vybrať z bankomatu, aj keď na vašom účte nie je dostatok finančných prostriedkov. To môže ušetriť rozpaky pri obedovom pulte, ale bude vám účtovaný vysoký poplatok za prečerpanie—alebo zvýšte úroky, ak vaša banka ponúka kontokorentný úverový rámec na pokrytie poplatkov, kým ich nezaplatíte.

Pravidlo Federálnej rezervy z roku 2010 zakazuje bankám automaticky zapisovať zákazníkov do ochrany proti prečerpaniu.Teraz sa musíte prihlásiť, aby ste mali svoje debetná karta nákupy alebo výbery z bankomatu kryté vašou bankou. Ak dávate prednosť zamietnutej transakcii debetnou kartou pred výrazným jednorazovým poplatkom, kontaktujte svoju banku a vzdajte sa prečerpania. Upozorňujeme však, že aj keď sa odhlásite, väčšina bánk bude účtovať poplatky NSF, ktoré sa môžu rovnať poplatkom za prečerpanie.

2. Vyberte si bežný účet bez poplatkov za prečerpanie

Niektoré banky sa pýšia tým, že ponúkajú bežné účty, ktoré poplatky za prečerpanie úplne eliminujú. Banka vo väčšine prípadov odmietne pokryť pokus o zaúčtovanie platby alebo výber z bankomatu a nebude účtovať ani poplatok NSF. Existujú kompromisy. Väčšina bežných účtov bez poplatkov nepripisuje úroky a banka môže mať len málo (ak vôbec) kamenných pobočiek. Tieto nevýhody sú však vyvážené odstránením náročných poplatkov za prečerpanie a NSF.

3. Majte peniaze na prepojenom účte

Mnoho bánk vám umožňuje prepojiť bežný účet s iným účtom, takže platby sú v prípade prečerpania kryté vašimi vlastnými prostriedkami. Namiesto vyššieho poplatku za prečerpanie vás bude čakať menší poplatok za prevod (bežne sa pohybuje od 10 do 15 dolárov). Niektoré banky vám umožnia prepojiť kreditnú kartu s bežným účtom, aby slúžili ako vankúš pri prečerpaní. Ak pôjdete touto cestou, bude to pravdepodobne považované za hotovostný preddavok, ku ktorému bude okrem poplatku za prevod účtovaný okamžitý úrok.

4. Nastavte si denné upozornenia na zostatok na účte

Znalosti sú sila, pokiaľ ide o váš bankový účet. Ak vopred viete, že váš zostatok je nebezpečne nízky, môžete previesť prostriedky na svoj účet alebo preskočiť tento impulzívny nákup až do nasledujúcej výplaty. Väčšina bánk s možnosťami online alebo mobilného bankovníctva vám umožňuje nastaviť si e-mailové alebo textové upozornenie, keď váš zostatok klesne pod vopred definovanú hranicu, napríklad 200 dolárov. Môžete si tiež nastaviť upozornenia na kedykoľvek vklad alebo výber na váš účet, takže budete vedieť, kedy má váš zostatok problémy.

Ešte lepšie je prihlásiť sa na denný e -mail, ktorý vám oznámi váš aktuálny zostatok. Nechráni účet pred preskupením, ale budete mať jasnejší obraz o svojich výdavkových návykoch.

Spodný riadok

Poplatky za prečerpanie môžu byť zbytočnou záťažou pre vašu vreckovú. Banky zarábajú miliardy dolárov ročne od zákazníkov, ktorí prečerpajú svoje účty, pričom tí, ktorí si môžu poplatky dovoliť najmenej, sú často najťažšie. Ale s trochou ostražitosti a správnym bežným účtom môžete byť bez poplatkov a svoje peniaze naplno využiť. Viac pozri Výhody a nevýhody ochrany pred prečerpaním.