Definícia poisteného účtu FDIC

Čo je poistený účet FDIC?

Poistený účet FDIC je banka resp šetrnosť účet, na ktorý sa vzťahuje Federálna spoločnosť pre poistenie vkladov (FDIC), nezávislá federálna agentúra zodpovedná za ochranu vkladov klientov v prípade krachu banky. Maximálna poistiteľná čiastka na kvalifikovanom účte je 250 000 USD na vkladateľa, na banku poistenú FDIC a na kategóriu vlastníctva.

Pochopenie poisteného účtu FDIC

Poistený účet FDIC znamená, že ak máte na bankovom účte až 250 000 dolárov a banka zlyhá, FDIC nahradí všetky straty, ktoré ste utrpeli. V prípade jednotlivcov môže byť potrebné rozdeliť akúkoľvek sumu presahujúcu 250 000 dolárov za jeden typ účtu (napr. Individuálny, spoločný atď.) Medzi viacero bánk poistených FDIC.

Aby sme pochopili, ako a prečo FDIC funguje, je dôležité porozumieť tomu, ako funguje moderný systém sporenia a pôžičiek. Moderné bankové účty nie sú ako bezpečnostné schránky; peniaze vkladateľa nejdú do zásuvky s individuálnym trezorom, aby nečinne čakali na budúcnosť výber. Banky namiesto toho zlievajú peniaze z vkladateľských účtov na vytváranie nových pôžičiek s cieľom vytvárať príjmy z úrokov.

Federálna vláda požaduje, aby väčšina bánk mala po ruke iba 10% všetkých vkladov, čo znamená, že ostatných 90% je možné použiť na poskytovanie pôžičiek. Inými slovami, ak ste vložili bankový vklad 1 000 dolárov, vaša banka z neho môže skutočne vziať 900 dolárov a použiť ho na financovanie pôžičky na auto alebo hypotéka na dom.

Tento druh bankovníctva sa nazýva „bankovníctvo s čiastočnými rezervami", pretože iba malá časť z celkových vkladov je v banke vedená ako rezervy. Frakčné bankové rezervy vytvárajú extra likvidita v kapitálových trhoch a pomáha udržiavať nízke úrokové sadzby, ale môže vytvárať aj nestabilné bankové prostredie.

Je možné, že zákazníci banky môžu súčasne požiadať o viac ako 10% svojich peňazí späť. Keď príliš veľa vkladateľov požiada o vrátenie peňazí, takzvaný „beh banky“, musí banka niektorých zákazníkov s prázdnymi rukami odvrátiť. Ostatní vkladatelia môžu stratiť dôveru a požiadať o vrátenie peňazí tiež v obave, že nebudú schopní získať späť svoje úspory. Často to môže vytvoriť efekt podobný nákaze, ktorý sa rozšíri do iných bánk, čo vyvolá systémovú bankovú paniku.

Požiadavky na poistený účet FDIC

Ak banka poistená FDIC nemôže splniť vkladové povinnosti, FDIC vstúpi a zaplatí poistenie vkladateľom na ich účtoch. Po vyhlásení za „neúspešný“ banku prevezme samotný FDIC, ktorý banku predáva aktíva a splatí všetky dlhy. Keď banka zlyhá, majitelia účtov dostanú svoje prostriedky takmer okamžite späť, a to až do poistnej sumy. Ak ich vklady prekročia tento limit, budú musieť počkať, kým FDIC predá aktíva banky, aby získali späť prípadný prebytok.

V banke, ktorá je účastníkom programu FDIC, musí byť vedený kvalifikovaný účet. Zúčastnené banky sú povinné vystaviť oficiálny znak na každom okienku alebo stanici, kde sa pravidelne prijímajú vklady. Vkladatelia môže overiť, či je banka členom FDIC prostredníctvom vyhľadávania na FDIC.gov.

V zásade všetky záloha na vyžiadanie účty, ktoré sa stávajú všeobecnými záväzkami banky, sú kryté FDIC. Medzi typy účtov, ktoré je možné poistiť FDIC, patrí prevoditeľné objednávky na výber (TERAZ), kontrola, úspory a peňažný trh vkladové účty, ako aj vkladové certifikáty (CD). Sporiteľné družstvo účty môžu byť tiež poistené až do 250 000 dolárov, ak je družstevná záložňa členom Národná správa úverovej únie (NCUA).

Účty, ktoré nespĺňajú podmienky pokrytia FDIC, zahŕňajú trezory, investície účty (obsahujúce akcie, dlhopisy atď.), podielové fondya životná poistka postupy. Individuálne dôchodkové účty (IRA) sú poistení až do 250 000 dolárov odvolateľnú dôveru účty, aj keď krytie odvolateľného trustu sa vzťahuje na každého oprávneného príjemcu.

Príklady poistených účtov FDIC

FDIC garantuje vklady až do 250 000 dolárov na účet na osobu. Pre spoločné účty, každý spoluvlastník dostane plnú ochranu 250 000 dolárov. Spolu s mnoho ďalších výhod spoločného účtu, pár alebo partneri so spoločným účtom s vkladom 500 000 dolárov by boli plne chránení.

Na účely určenia sa sčítava viac účtov vedených v tej istej banke pod rovnakým menom majiteľa účtu výšku poistených vkladov, takže osoba s dvoma účtami v tej istej banke v celkovej sume 300 000 dolárov by mala 50 000 dolárov nechránený.

Limity vkladov sú však pre každú inú banku samostatné, dokonca aj pre toho istého majiteľa. Povedzme, že John H. Doe má v banke A 200 000 dolárov a v banke B ďalších 150 000 dolárov. Aj keď jeho celkové vklady presahujú 250 000 dolárov, považuje sa za plne krytý, pokiaľ sú obe banky poistené FDIC.

Ak pán Doe prevedie 150 000 dolárov do banky A, stratí krytie na 100 000 dolárov, pretože jeho celkový vklad v banke A je teraz 350 000 dolárov. Takéto poistenie vkladov je prospešné pre sporiteľov v tom, že si s nimi musia len robiť starosti nájsť najlepšiu úrokovú sadzbu na sporiacom účte než či sú ich peniaze v bezpečí.

História poistených účtov FDIC

FDIC bol vytvorený ako súčasť Bankový zákon z roku 1933 po štvorročnom období, v ktorom takmer 10 000 amerických bánk zlyhalo alebo pozastavilo operácie. Väčšina týchto zatváraní bola dôsledkom úteku na breh; banky nemali vo svojich trezoroch dostatok peňazí na splnenie požiadaviek vkladateľov na výber, a tak museli zavrieť dvere a mnohé rodiny nechali bez úspor.

Účelom FDIC bolo obnoviť vieru panikárskych Američanov po Krach na akciovom trhu z roku 1929 a nástup Veľká depresia. FDIC koncepčne slúži ako hrádza proti budúcej bankovej panike. FDIC „zaisťuje“ alebo garantuje hodnotu všetkých vkladov bankových dopytov do určitej výšky, pričom celková krytá suma od svojho vzniku neustále rastie.

Pred rokom 2006 sa FDIC financoval prostredníctvom Bankový poistný fond (BIF) a Poisťovací fond Sporiteľskej asociácie (SAIF). Tieto boli v zásade zložené z poistenia prémie FDIC účtuje členským bankám poplatky za bývanie a úschovu ich finančných prostriedkov.

V roku 2005 prezident George W. Bush podpísal federálny zákon o reforme poistenia vkladov s cieľom zlúčiť konkurenčné fondy. Odvtedy sú všetky poistné ponechané v Fond poistenia vkladov (DIF), z ktorého sú kryté všetky vklady poistené FDIC.

Osobitné úvahy

Rezervný fond FDIC nebol nikdy úplne financovaný; v skutočnosti má FDIC spravidla nedostatok celkovej poistnej angažovanosti o viac ako 99%. Kongres udelil FDIC právomoc požičať si až 500 miliárd dolárov od ministerstva Pokladnica, čím je systém efektívne podporovaný súborom Federálny rezervný systém. Inými slovami, ak FDIC vyčerpá svoje ďalšie možnosti, vláda zasiahne a poskytne ďalšie finančné krytie.

FDIC si tiež môže požičať peniaze od štátnej pokladnice vo forme krátkodobých pôžičiek. Stalo sa to počas kríza sporenia a pôžičiek (S&L)v roku 1991, keď bol FDIC nútený požičať si niekoľko miliárd dolárov na krytie účtov neúspešných šetrení.

Výhody a nevýhody poistených účtov FDIC

Podľa FDIC žiadny vkladateľ neprišiel o cent poistených finančných prostriedkov v dôsledku zlyhania banky, pretože jeho poistenie debutovalo januára. 1, 1934. Merané na základe predchádzania bankovým panikám, FDIC má obrovský úspech-americká ekonomika počas 80 a viac rokov fungovania FDIC neutrpela legitímnu bankovú paniku.

FDIC však nie je milovaný všetkými. Odporcovia sa domnievajú, že poistenie nútených vkladov vytvára morálny hazard v bankovom systéme a nabáda vkladateľov a banky, aby sa správali rizikovejšie. Tvrdia, že zákazníkom nemusí byť jedno, ktorá banka poskytuje bezpečnejšie pôžičky, ak ich FDIC aj tak všetkých zachráni.