Výhody a nevýhody založenej hypotéky alebo pôžičky na majetok

Čo je to záložné aktívum?

Založený majetok je cenný majetok, ktorý je prevedený na veriteľa na zabezpečenie dlhu alebo pôžičky. Založeným majetkom je kolaterál držané veriteľom za požičanie finančných prostriedkov. Zastavené aktíva môžu znížiť akontácia ktoré sa zvyčajne vyžaduje pri pôžičke, a tiež znižuje účtovanú úrokovú sadzbu. Založený majetok môže zahŕňať hotovosť, akcie, dlhopisy a iné akcie alebo cenné papiere.

Pochopenie založeného majetku

Dlžník prevedie zastavené aktívum na veriteľa, ale dlžník si stále ponecháva vlastníctvo cenného majetku. V prípade, že by sa dlžník dostal do omeškania, veriteľ sa môže zákonným spôsobom obrátiť o vlastníctvo založeného majetku. Dlžník si ponecháva všetky dividendy alebo iné zisky z majetku počas doby jeho zastavenia.

Majetok je iba zárukou pre veriteľa v prípade zlyhania dlžníka. Pre dlžníka by však zastavené aktívum mohlo výrazne pomôcť pri získaní schválenia pôžičky. Použitie majetku na zabezpečenie zmenky môže dlžníkovi umožniť požadovať nižšiu úrokovú sadzbu na bankovke, akú by mali pri nezabezpečenej pôžičke. Pôžičky založeného majetku spravidla poskytujú dlžníkom lepšie úrokové sadzby ako nezabezpečené pôžičky.

Akonáhle je pôžička splatená a dlh je úplne uspokojený, veriteľ prevedie zastavené aktívum späť na dlžníka. Typ a hodnota založených aktív pre pôžičku sa zvyčajne dohodnú medzi veriteľom a dlžníkom.

Hypotéka založeného majetku

Kupujúci domov môžu niekedy založiť aktíva, ako sú cenné papiere, úverovým inštitúciám na zníženie alebo odstránenie potrebnej zálohy. Pri tradičnej hypotéke je zárukou pôžičky samotný dom. Banky však spravidla požadujú 20% akontáciu hodnoty bankovky, aby kupujúci neskončili dlžbou viac, ako je hodnota ich domu.

Bez 20% zálohy musí kupujúci tiež zaplatiť mesačnú splátku poistenia súkromné ​​poistenie hypotéky (PMI). Bez výraznej zálohy bude mať dlžník pravdepodobne tiež vyššiu úrokovú sadzbu.

Zastavené aktívum je možné použiť na elimináciu zálohových platieb, vyhýbanie sa platbám PMI a zaistenie nižšej úrokovej sadzby. Povedzme napríklad, že dlžník chce kúpiť dom za 200 000 dolárov, čo si vyžaduje zálohu vo výške 20 000 dolárov. Ak má dlžník 20 000 dolárov na akcie alebo investície, môžu byť poskytnuté banke ako protihodnota za akontáciu.

Dlžník si ponecháva vlastníctvo majetku a naďalej zarába a vykazuje úroky resp kapitálové zisky na tie aktíva. Banka by však bola schopná zaistiť majetok, ak by dlžník nesplácal hypotéku. Dlžník naďalej dosahuje zhodnotenie kapitálu založených aktív a získava hypotéku bez akontácie.

Použitie investícií na hypotéku založenú na majetku

Záložná hypotéka na majetok sa odporúča dlžníkom, ktorí majú k dispozícii hotovosť alebo investície a nechcú predať svoje investície na zaplatenie zálohy. Predaj investícií môže viesť k daňovým povinnostiam voči IRS. Predaj môže posunúť ročný príjem dlžníka do vyššieho daňového pásma, čo povedie k zvýšeniu jeho dlžných daní.

Dlžníci s vysokými príjmami sú spravidla ideálnymi kandidátmi na hypotéky založeného majetku. Záložný majetok však môže byť použitý aj na pomoc iného člena rodiny so zálohovou platbou a schválením hypotéky.

Kvalifikácia na založenú hypotéku na majetok

Na to, aby mal dlžník nárok na hypotéku založeného majetku, musí mať spravidla investície, ktoré majú vyššiu hodnotu ako výška akontácie. Ak dlžník založí cenný papier a hodnota cenného papiera sa zníži, banka môže od dlžníka požadovať ďalšie finančné prostriedky na vyrovnanie poklesu hodnoty majetku.

Napriek tomu, že si dlžník ponecháva diskrétnosť, pokiaľ ide o spôsob investovania založených finančných prostriedkov, banka môže uložiť obmedzenia s cieľom zaistiť, aby zastavené aktíva neboli investované do finančných nástrojov, ktoré spoločnosť považuje za rizikové banka. Takéto rizikové investície môžu zahŕňať opcie alebo deriváty. Ďalej, majetok v individuálny dôchodkový účet (IRA), 401 (k), alebo iné dôchodkové účty nemožno založiť ako majetok na pôžičku alebo hypotéku.

Výhody a nevýhody založeného majetku v pôžičke alebo hypotéke

Použitie založeného majetku na zabezpečenie zmenky má pre dlžníka niekoľko výhod. Pred poskytnutím pôžičky však veriteľ bude požadovať konkrétny typ a kvalitu investície. Dlžník je tiež obmedzený na činnosti, ktoré môže vykonať so založenými cennými papiermi. V prípade núdze, ak dlžník zlyhá, príde o zastavené cenné papiere aj o dom, ktorý kúpil.

Dlžník musí naďalej vykazovať a platiť dane zo všetkých zárobkov, ktoré získa zo založeného majetku. Pretože však neboli povinné predať svoje portfóliové fondy na uskutočnenie zálohy, nebude ich to zaraďovať do vyššieho pásma daňových príjmov.

Reálny svet hypotéky založeného majetku

Raymond James Bank ponúka a založenú hypotéku na cenné papiere pričom zastavené aktíva sú vedené na investičnom účte u Raymonda Jamesa. Niektoré z funkcií a ustanovení zahŕňajú:

• Klienti môžu financovať až 100% obstarávacej ceny základného domu, ako aj investičnej nehnuteľnosti na bývanie
• Používa kombinovanú zástavu nehnuteľností a cenných papierov akceptovateľných s maržou
• Pri 100% financovaní je záloha eliminovaná
• Vyhýba sa likvidácii investícií a prípadnému zdaneniu kapitálových výnosov
• Žiadne poistenie PMI
• Ponúka zastavené hypotéky na majetok aj pre rodinných príslušníkov
• Ak hodnota zastavených cenných papierov klesne, Raymond James bude požadovať zastavenie ďalších finančných prostriedkov
• Raymond James si tiež vyhradzuje právo zlikvidovať cenné papiere bez predchádzajúceho súhlasu, ak je to potrebné na posilnenie účtu