Definícia pomeru celkovej dlhovej služby (TDS)

Aký je pomer celkovej dlhovej služby (TDS)?

Pojem pomer k celkovej dlhovej službe (TDS) sa vzťahuje na a dlhová služba meranie, ktoré finanční veritelia používajú pri určovaní podielu hrubý príjem ktoré sa už vynakladajú na platby súvisiace s bývaním a iné podobné platby. Veritelia zvažujú dane z majetku každého potenciálneho dlžníka, zostatky na kreditných kartách a ďalšie mesačné poplatky dlhu vypočítať pomer príjmu k dlhu a potom ho porovnať s veritelia benchmark za rozhodnutie, či predĺžiť alebo nie predĺžiť úver.

Ako funguje pomer celkovej dlhovej služby (TDS)

Pomer celkovej dlhovej služby (TDS) pomáha veriteľom určiť, či dlžník dokáže spravovať mesačné platby a splácať peniaze, ktoré si požičiava. Pri žiadosti o a hypotéka- alebo akýkoľvek iný typ pôžičky - veritelia sa pozerajú na to, aké percento dlžníka je príjem by boli vynaložené na splátky hypotéky, dane z nehnuteľností, poistenie majiteľa domu, asociačné poplatky a ďalšie povinnosti.

Veritelia tiež určujú, ktorá časť príjmu žiadateľa sa už používa na vyplácanie

instagram viewer

kreditná karta zostatky, študentské pôžičky, výživné a výživné na deti, pôžičky na autá a ďalšie dlhy, ktoré sa objavia u dlžníka úverová správa. Stabilný príjem, včasná platba faktúry a silné úverové skóre nie sú jedinými faktormi predĺženia hypotéky.

$\begin{matrix} TDS. = \frac{AMP. + Majetkové dane. + ODP.}{Hrubý rodinný príjem.} \\ kde: \\ TDS. = Celkový pomer dlhovej služby. \\ AMP. = Ročné splátky hypotéky. \\ ODP. = Ostatné platby dlhu. \end{matrix}$ TDS=Hrubý rodinný príjemAMP+Majetkové dane+ODPkde:TDS=Celkový pomer dlhovej službyAMP=Ročné splátky hypotékyODP=Ostatné platby dlhu

Dlžníci s vyšším pomerom TDS majú väčšiu pravdepodobnosť, že budú zápasiť so splnením svojich dlhových záväzkov, ako dlžníci s nižšími pomermi. Z tohto dôvodu väčšina veritelia nedávajte kvalifikované hypotéky dlžníkom s pomerom TDS presahujúcim 43%. Stále častejšie uprednostňujú namiesto toho na schválenie pôžičky pomer 36% alebo menej.

Kľúčové informácie

Celkový pomer dlhovej služby je úverová metrika používaná hypotekárnymi veriteľmi na posúdenie schopnosti dlžníka vziať si pôžičku.
Celkový pomer dlhovej služby na rozdiel od pomeru hrubej dlhovej služby zahŕňa dlhy a záväzky súvisiace s bývaním a nesúvisiacim s bývaním.
Na získanie hypotéky je zvyčajne potrebný pomer TDS nižší ako 43%, pričom mnoho veriteľov prijíma prísnejšie úrovne.

Osobitné úvahy

Pamätajte si, že existujú ďalšie faktory, ktoré veritelia berú do úvahy pri rozhodovaní, či poskytnúť pôžičku určitým dlžníkom. Napríklad malý veriteľ, ktorý drží menej ako 2 miliardy dolárov aktíva v predchádzajúcom roku a poskytne 500 alebo menej hypoték za posledných 12 mesiacov môže ponúknuť kvalifikovanú hypotéku dlžníkovi s pomerom TDS presahujúcim 43%.

Veritelia zvyčajne uprednostňujú dlžníkov, ktorí majú celkový pomer dlhovej služby 36%.

Úverová história a kreditné skóre patria medzi tieto faktory. Ľudia s vyšším kreditným skóre majú tendenciu zodpovednejšie hospodáriť so svojimi dlhmi tým, že budú držať primeranú výšku dlhu, včas splácať a držať zostatky na účtoch nízka.

Okrem vyššieho úverového skóre môžu väčší veritelia poskytovať hypotéky aj dlžníkom, ktorí majú vyššie úspory a čiastky akontácií, ak tieto faktory ukazujú, že dlžník môže rozumne splatiť pôžička načas. Veritelia môžu tiež zvážiť poskytnutie dodatočného úver dlžníkom, s ktorými majú dlhodobé vzťahy.

Pomer celkovej dlhovej služby (TDS) vs. Pomer hrubej dlhovej služby

Aj keď je pomer TDS veľmi podobný formátu služba hrubého dlhu (GDS), GDS žiadateľa nezohľadňuje platby, ktoré sa netýkajú bývania, ako sú dlhy na kreditných kartách alebo pôžičky na auto. Pomer hrubej dlhovej služby sa môže tiež nazývať ako pomer nákladov na bývanie. Dlžníci by sa vo všeobecnosti mali snažiť o pomer hrubého dlhu k službe 28% alebo menej. Môžete tiež počuť pomer GDS a TDS označovaný ako byt 1 a bývanie 2.

V praxi sú kľúčovými komponentmi analyzovanými pomer hrubej dlhovej služby, pomeru celkovej dlhovej služby a kreditné skóre dlžníka. upisovanie proces hypotéky pôžička. GDS môže byť použitý aj pri iných výpočtoch osobných pôžičiek, ale najčastejšie sa používa v procese hypotekárneho požičiavania.

Príklad pomeru celkovej dlhovej služby (TDS)

Stanovenie pomeru TDS zahŕňa sčítanie mesačného dlhu povinnosti a ich delenie hrubým mesačným príjmom. Tu je hypotetický príklad, ktorý ukazuje, ako to funguje. Predpokladajme, že jednotlivec s hrubým mesačným príjmom 11 000 dolárov má tiež mesačné platby, ktoré sú:

2225 dolárov za hypotéku
1 000 dolárov za a Študentská pôžička
350 dolárov za požičanie motocykla
650 dolárov za zostatok na kreditnej karte

Celková suma je 4 225 USD:

$\begin{matrix} $ 2., 2. 2. 5. + $ 1., 0. 0. 0. + $ 3. 5. 0. + $ 6. 5. 0. = $ 4., 2. 2. 5. \end{matrix}$ $2,225+$1,000+$350+$650=$4,225

Pomer TDS je preto približne 38%:

$\begin{matrix} (\frac{$ 4., 2. 2. 5.}{$ 1. 1., 0. 0. 0.}) \times 1. 0. 0. = 3. 8. . 4. \end{matrix}$ ($11,000$4,225)×100=38.4

Pretože je tento pomer nižší ako 43% a nie oveľa vyšší ako 36%, s najväčšou pravdepodobnosťou by to bol jedinec nárok na hypotéku.