Nevýhody bankových poplatkov

Aby ste dosiahli zisk a zaplatili prevádzkové náklady, banky zvyčajne účtujú poplatky za služby, ktoré poskytujú. Keď vám banka požičia peniaze, poplatky úrok z pôžičky. Keď si otvoríte vkladový účet, napríklad bežný alebo sporiaci účet, aj za to sa platia poplatky. Dokonca aj bezplatné kontrolné a sporiace účty majú určité poplatky.

Je dôležité poznať všetky poplatky, ktoré vám banka účtuje, a tiež to, ako ich znížiť alebo odstrániť čo najviac. Všetko to začína pochopením poplatkov, ktoré banky vyberajú.

Mesačné poplatky za vedenie účtu

Jeden z najbežnejších a najjednoduchších poplatkov, ktoré banky účtujú, je mesačný poplatok za vedenie účtu za bežný alebo sporiaci účet. Podľa MoneyRates.com, priemerný mesačný poplatok za údržbu je viac ako 14,13 dolára za mesiac. To znamená 169,56 dolárov ročne len za to, že máte účet.

Minimálne poplatky za zostatok

Mnoho bánk zníži alebo odstráni mesačný poplatok za údržbu, ak na svojom účte udržujete minimálny zostatok. Minimum môže byť kdekoľvek od 500 do 1 000 dolárov alebo viac.

Ak klesnete pod minimum, bohužiaľ musíte za daný mesiac zaplatiť udržiavací poplatok. Ešte horšie je to, že aj keď udržujete minimum, svojej banke efektívne poskytujete bezúročnú pôžičku. Banka môže použiť časť vašich peňazí na zarobenie peňazí a vy za to nič nedostanete.

Poplatky za prečerpanie/NSF

Ak prekročíte sumu na svojom účte (bežne známom ako „„Odrazenie šeku‘” - vaša banka môže uložiť poplatok za prečerpanie, známy tiež ako poplatok za nedostačujúce prostriedky (NSF). To sa môže stať, keď napíšete šeky na nedávny vklad, ktorý ešte banku nezrušil. Okrem poplatku za prečerpanie, ktoré Bankrate hovorí v priemere na úrovni 33,36 USD za transakciu na národnej úrovni v roku 2019, za váš vrátený šek môže príjemca účtovať dodatočný poplatok, ak ide o obchodného alebo iného veriteľa.

Poplatky za prečerpanie

Jednou z možností, ako sa chrániť pred poplatkami za prečerpanie/NSF, je zvoliť si ochrana proti prečerpaniu. Bohužiaľ, toto ochrana tiež stojí za to. S ochranou proti prečerpaniu vám banka postúpi natoľko, aby sa zabránilo spusteniu prečerpania a prijímajúca strana bude zaplatená. Vaša banka vám bude stále účtovať poplatok za vrátenie peňazí. Podľa MoneyRates.com je súčasný národný priemerný poplatok za ochranu pred prečerpaním asi 32 dolárov.

Poplatok za vrátený vklad

Ak vložíte šek od niekoho iného, ​​kto sa odrazí, môže vám byť účtovaný poplatok za vratný vklad, ktorý MyBankTracker.com hovorí, že priemer je menej ako 13 dolárov za položku.Dokážete si asi predstaviť, že by to mohlo spôsobiť aj poplatok za prečerpanie alebo prečerpanie, ak napíšete šeky proti tomuto vkladu predtým, ako na svoj účet vložíte ďalšie peniaze. Poplatky za vrátený vklad sa môžu vyskytnúť z dôvodu nedostatku finančných prostriedkov, zastavenej platby alebo dokonca uzavretého účtu na strane osoby, ktorá vám dala šek na vklad.

Poplatky za dodatočné šeky

Keď si otvoríte bežný účet, vaša banka vám pravdepodobne bezplatne poskytne šeky na použitie. Vo väčšine bánk musíte po vyčerpaní počiatočných dodávok zaplatiť za ich výmenu. Môžete si ich objednať vo svojej banke až za 35 dolárov alebo u súkromného dodávateľa, akým je napríklad Walmart, za zhruba 15 dolárov.

Pokladničné šeky

Ak máte dôvod ísť do svojej banky a získať a pokladničný šek—Platiť niekomu, kto chce uistenie, taký šek napríklad zruší — bude vás to stáť. Podľa MyBankTracker.com stojí priemerný pokladničný šek asi 9 dolárov.

Poplatky za papierový výpis

V dobe, keď väčšina ľudí číta svoje bankové výpisy online, nie je prekvapujúce, že mnohé banky účtujú poplatky za tlač a odoslanie v papierovej verzii. Poplatky sa líšia, ale spravidla sa pohybujú od 1 do 5 dolárov.

Poplatky za bankomaty

Väčšina bánk vám umožňuje používať svoje bankomaty zadarmo (bankomaty). Ak ho použijete mimo siete svojej banky, môžete tejto externej banke zaplatiť poplatok vo výške približne 4 USD alebo viac.Vaša banka môže tiež účtovať podobný poplatok za spracovanie vášho používania bankomatu mimo siete vašej banky. Niektoré účty vracajú všetky Poplatky za bankomat alebo do určitej hranice mesačne.

Poplatky za transakcie s debetnou kartou

Niektoré banky účtujú poplatok pri použití vašej debetnej karty, príp banková karta, vykonať transakciu. Pre tých, ktorí účtujú poplatok, je poplatok spravidla nižší ako 1 dolár.Je zaujímavé, že niektorí obchodníci vám dajú odmeny vo forme cashbacku (alebo zľavy) za uskutočnenie debetného nákupu, pretože náklady na ne sú nižšie. Za používanie debetnej karty v bankomate vám bude pravdepodobne účtovaný poplatok, pokiaľ nie je v banke.

Poplatky za stratené karty

Ak stratíte debetnú kartu alebo ju z akéhokoľvek dôvodu potrebujete vymeniť, môže vám banka za pravidelnú výmenu účtovať poplatok vo výške 5 USD, za urýchlenú službu až 30 dolárov. Pravidelná výmena môže trvať týždeň alebo dlhšie. Návalná liečba môže byť taká rýchla, ako cez noc.

Poplatky za zahraničné transakcie

Poplatok za zahraničné transakcie (FX) môžete zaplatiť, ak použijete svoju bankovú kreditnú kartu na transakciu, ktorá prechádza zahraničnou bankou alebo v inej mene, ako je americký dolár. Najbežnejší FX poplatok je 3% z celkovej sumy transakcie.

Poplatky za bankový prevod

Bankový prevod, ktorý vám umožní zaplatiť niekomu alebo mu poslať peniaze takmer okamžite, takmer vždy prichádza s poplatkom za odoslanie (odchádzajúci bankový prevod) a niekedy aj za prijatie (prichádzajúci bankový prevod) prenos). Poplatok je obvykle okolo 30 dolárov za odchádzajúce a asi 15 dolárov za poplatok za prichádzajúci bankový prevod.

Úspory poplatky za výber

Federal Deposit Insurance Corp. (FDIC) Predpis D umožňuje iba šesť výberov z každého sporiaceho vkladového účtu, ktorý máte každý mesiac.Prekročenie tejto sumy pravdepodobne povedie k poplatku od vašej banky vo výške približne 15 dolárov. Pokračujúce porušovanie pravidla šiestich výberov môže mať za následok zrušenie vášho sporiaceho účtu alebo jeho zmenu na bežný účet. Na bežnom účte nie je obmedzený výber. Je dôležité to vedieť kontokorentné prevody zo svojho sporiaceho účtu započítajte do šiestich výberov, ktoré máte každý mesiac povolené.

Poplatky za neaktivitu

Zdá sa to zvláštne, že nepoužívanie sporiaceho alebo bežného účtu môže mať za následok aj poplatok, známy ako poplatok za neaktivitu. Nie všetky banky účtujú tento poplatok. Pre tých, ktorí to robia, je typický poplatok asi 10 dolárov. V mnohých prípadoch sa prejaví zhruba po šiestich mesiacoch nečinnosti.

Poplatky za zatvorenie účtu

Banky, ktoré účtujú poplatok za zrušenie účtu, to spravidla robia iba vtedy, ak váš účet nebol otvorený veľmi dlho (často menej ako šesť mesiacov). Poplatok sa líši od banky k banke, ale môže byť až 25 dolárov za účet.

Negatívny záujem

Negatívny úrok sa niekedy označuje ako politika negatívnych úrokových sadzieb (NIRP), nie je poplatok sám o sebe, je to skôr druh menovej politiky, v ktorej banky platia úrokovú sadzbu nižšiu ako nula. Negatívny úrok v skutočnosti znamená, že zaplatíte banke, aby použila vaše peniaze. V USA sa negatívny záujem nevykonáva a je len malá pravdepodobnosť, podľa odborníkov bude. NIRP by teoreticky mohlo byť prijaté v časoch silnej deflácie s cieľom motivovať ľudí, aby míňali alebo investovali svoje peniaze, a nie aby ich hromadili (šetrili).

Ak váš bežný alebo sporiaci účet platí malý alebo žiadny úrok a poplatky, ktoré platíte, sú vysoké, môže to mať rovnaký účinok ako negatívny úrok. Vaším cieľom by malo byť udržať poplatky na čo najnižšej úrovni, aby ste predišli „negatívnemu vplyvu na úroky“ na vašich bankových účtoch.

Ako obmedziť bankové poplatky

Na tento účel uvádzame niekoľko spôsobov, ako môžete znížiť alebo odstrániť bankové poplatky, aby ste zaistili, že peniaze, ktoré vkladáte pri kontrole a sporení, použijete vy a nie vaša banka.

• Nakupujte za kontrolný a sporiaci účet bez poplatkov za údržbu v online alebo kamenných bankách.
• Pred registráciou účtu si prečítajte malé písmená.
• Pravidelne kontrolujte výpisy z účtu, či neobsahujú neočakávané poplatky, a v budúcnosti sa týmto poplatkom vyhnite.
• Ak nemôžete nájsť účet s požiadavkou „žiadny minimálny zostatok“, ktorá sa vám páči, splňte požiadavky na minimálny zostatok.
• Vyhnite sa efektným šekom, ktoré sú vždy drahšie, a pamätajte na to, že príjemcom platby je jedno, ako váš šek vyzerá - záleží im iba na tom, či dostanú svoje peniaze. Šeky zakúpené prostredníctvom vašej banky sú tiež takmer vždy drahšie ako šeky kúpené od dôveryhodného súkromného dodávateľa.
• Aby ste sa vyhli poplatkom za transakcie s debetnou kartou, použite kreditnú kartu - alebo funkciu kreditnej karty na vašej debetnej karte.
• Ak sa chcete vyhnúť poplatkom za bankomaty, použite banku, ktorá prepláca poplatky za bankomat mimo siete, a vyberajte hotovosť na pokladni alebo počas jazdy.
• Dostať vrátiť peniaze pri nákupe v maloobchodnej prevádzke.
• Nevoľte ochranu proti prečerpaniu, ale majte prehľad o svojom zostatku, aby ste sa vyhli poplatku za prečerpanie.
• Spojte úspory alebo úverový limit s kontrolou, aby ste získali lacnejšie) prečerpanie.
• Ak túto službu často používate, vyhľadajte banku s bezplatnými alebo zľavnenými službami bankového prevodu.
• Použite automatizované zúčtovacie stredisko (ACH) prevádza namiesto zapojenia finančných prostriedkov, aj keď je to pomalšie.
• Zvážte služby peer-to-peer (P2P), ako sú Zelle, Google Pay, PayPal Venmo atď. vždy, keď je to možné, namiesto bezhotovostného prevodu.

Spodný riadok

Banky poskytujú obrovské služby a naša ekonomika by bez nich pravdepodobne nemohla fungovať. Ako tento článok jasne ukazuje, tieto služby nie sú bezplatné. Najlepšou ochranou, ktorú máte, je uvedomiť si poplatky, ktoré platíte, a nie slepo súhlasiť ich. Pomôcť vám môže znalosť bankových účtov, kreditu, poplatkov a úspor bankových účtov vyhnúť sa nákladné chyby.

Použite tipy v časti Obmedzenie bankových poplatkov na zníženie rizika a vždy majte na pamäti, že vaša banka je firma. Ak sa vám poplatky, ktoré platíte, nepáčia a nemôžete ich znížiť, odneste svoju firmu inam.