Pochopenie piatich kreditov Cs

Finančné inštitúcie sa pokúšajú zmierniť riziko požičiavania dlžníkom vykonaním a úverová analýza na jednotlivcov a firmy, ktorí žiadajú o nový úverový účet alebo pôžičku. Tento proces je založený na preskúmaní piatich kľúčových faktorov, ktoré predpovedajú pravdepodobnosť, že dlžník nesplatí svoj dlh. Volal sa päť Cs kreditu, zahŕňajú kapacity, kapitálu, podmienky, charakter a kolaterál. Neexistuje žiadny regulačný štandard, ktorý by vyžadoval použitie piatich úverov C, ale väčšina veriteľov prekontroluje väčšinu týchto informácií predtým, ako dlžníkovi umožní prevziať dlh.

Veritelia hodnotia každé z piatich úverov C inak - niektoré kvalitatívne vs. napríklad kvantitatívne - pretože nie vždy sa dajú ľahko numericky vypočítať. Aj keď každá finančná inštitúcia používa na určenie svoju vlastnú variáciu procesu bonita, väčšina veriteľov pripisuje najväčšiu váhu schopnosti dlžníka.

Kapacita

Veritelia si musia byť istí, že dlžník má schopnosť splatiť pôžičku na základe navrhovanej sumy a podmienok. V prípade žiadostí o pôžičku na podnikanie finančný ústav posudzuje minulosť spoločnosti

výkazy peňažných tokov určiť, aký veľký príjem sa očakáva z operácií. Jednotliví dlžníci poskytujú podrobné informácie o svojich príjmoch a stabilite svojho zamestnania. Kapacita sa tiež určuje analýzou počtu a výšky dlhu povinnosti dlžník má v súčasnosti nesplatený, v porovnaní s výškou príjmu resp príjem očakávané každý mesiac.

Väčšina veriteľov má špecifické vzorce, ktoré používajú na určenie, či je kapacita dlžníka prijateľná. Hypotekárne spoločnostinapríklad použite súbor dlh voči príjmu pomer, ktorý uvádza mesačný dlh dlžníka ako percento z jeho mesačného príjmu. Vysoký pomer dlhu k príjmu vnímajú veritelia ako vysoké riziko a môže to viesť k poklesu alebo zmeneným podmienkam splácania, ktoré sú počas trvania pôžičky drahšie alebo úverový rámec.

Kapitál

Veritelia tiež pri určovaní úverovej bonity analyzujú úroveň kapitálu dlžníka. Kapitál na žiadosť o podnikateľský úver pozostáva z osobnej investície do firmy, nerozdeleného zisku a ďalšieho majetku kontrolovaného majiteľom podniku. Pri osobných pôžičkách pozostáva kapitál z úspor alebo investícií zostatky na účtoch. Veritelia považujú kapitál za ďalší spôsob splatenia dlhu v prípade prerušenia príjmu alebo príjmu v čase, keď je pôžička stále v stave. splátka.

Banky uprednostňujú dlžníka s veľkým kapitálom, pretože to znamená, že dlžník má v hre určitú kožu. Ak ide o vlastné peniaze dlžníka, dáva im to pocit vlastníctva a poskytuje ďalší stimul, aby nesplatili pôžičku. Banky merajú kapitál kvantitatívne ako percento z celkových investičných nákladov.

Podmienky

Podmienky sa vzťahujú na podmienky samotnej pôžičky, ako aj na všetky ekonomické podmienky, ktoré by mohli mať na dlžníka vplyv. Verejní podnikatelia skúmajú podmienky, akými sú sila alebo slabosť celkovej ekonomiky a účel pôžičky. Financovanie pre pracovný kapitál, vybavenie alebo rozšírenie sú bežnými dôvodmi uvedenými v žiadostiach o podnikateľský úver. Aj keď sa toto kritérium zvyčajne uplatňuje viac na podnikových žiadateľov, jednotliví dlžníci sa analyzujú aj z hľadiska potreby prevzatia dlhu. Medzi bežné dôvody patrí rekonštrukcia domu, konsolidácia dlhu, alebo financovanie veľkých nákupov.

Tento faktor je najsubjektívnejší z piatich kreditov C a hodnotí sa väčšinou kvalitatívne. Veritelia však tiež používajú určité kvantitatívne merania, ako napríklad pôžičky úroková sadzba, riaditeľ sumu a dĺžku splácania na posúdenie podmienok.

Charakter

Charakter odkazuje na povesť dlžníka alebo záznam vo vzťahu k finančným záležitostiam. Staré príslovie, že minulé správanie je najlepším prediktorom budúceho správania, je také, ktoré veritelia oddane hlásia. Každý z nich má svoj vlastný vzorec alebo prístup na určenie charakteru, poctivosti a spoľahlivosti dlžníka, ale toto hodnotenie zvyčajne zahŕňa kvalitatívne aj kvantitatívne metódy.

K subjektívnejším patrí analýza vzdelania a histórie zamestnania dlžníka; volanie osobných alebo obchodných referencií; a vedenie osobného pohovoru s dlžníkom. K objektívnejším metódam patrí preskúmanie úverovej histórie alebo skóre žiadateľa, ktoré úverové agentúry štandardizovať na spoločnú stupnicu.

Napriek tomu, že každý z týchto faktorov zohráva úlohu pri určovaní charakteru dlžníka, veritelia pripisujú väčšiu váhu posledným dvom. Ak dlžník nezvládol minulé splatenie dlhu dobre alebo má predchádzajúce bankrot, ich charakter sa považuje za menej prijateľný ako dlžník s čistou úverovou históriou.

Zabezpečenie

Osobný majetok, ktorý dlžník založí ako zabezpečenie pôžičky, sa nazýva kolaterál. Dlžníci z podnikania môžu používať vybavenie alebo pohľadávky na zabezpečenie pôžičky, pričom jednotliví dlžníci často ako zábezpeku sľubujú úspory, vozidlo alebo dom. K žiadostiam o zaistenú pôžičku sa pristupuje priaznivejšie ako k žiadostiam o pôžičku nezabezpečená pôžička pretože veriteľ môže majetok zhromaždiť, ak dlžník prestane splácať pôžičky. Banky merajú kolaterál kvantitatívne podľa jeho hodnoty a kvalitatívne podľa jeho vnímanej jednoduchosti likvidácia.

Spodný riadok

Každá finančná inštitúcia má svoju vlastnú metódu analýzy úverovej bonity dlžníka, ale používanie piatich kreditov C je bežné pre individuálne aj obchodné úverové aplikácie. Z kvinteta kapacita - v zásade schopnosť dlžníka generovať peňažný tok obsluhovať úroky a istinu z pôžičky - spravidla sa považuje za najdôležitejšie. Ale žiadatelia, ktorí majú vysoké známky v každej kategórii, sú vhodnejší na získanie väčších pôžičiek, nižšie úroková sadzba, a výhodnejšie podmienky splácania.