5 najlepších alternatív k bankovým sporiacim účtom

Vzhľadom na to, že tradičné sporiace účty na vkladných knižkách platia teraz len o málo lepšie ako takmer nič na úrokoch, stále viac jednotlivcov hľadá lepšie platené alternatívy. Medzi nimi sú účty peňažného trhu, ďalšie možnosti bankových účtov a pôžičky typu peer-to-peer. Tu je to, čo potrebujete vedieť.

1. Účty peňažného trhu s vyšším výnosom

Jednou z najjednoduchších alternatív k uloženiu peňazí na tradičný sporiaci účet vkladnej knižky je získanie a účet peňažného trhu. Účty na peňažnom trhu sú poistené spoločnosťou Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) rovnako ako bežné sporiace alebo bežné účty.

Účty na peňažnom trhu okrem platenia vyšších úrokových sadzieb ako štandardné sporiace účty ponúkajú aj obmedzené služby bežného účtu. Obvykle existuje relatívne nízky maximálny počet šekov, ktoré môže zákazník napísať na svoj účet za mesiac - zvyčajne medzi piatimi a desiatimi. Na oplátku za dodržiavanie tejto obmedzenej činnosti vyberania peňazí dostávajú majitelia účtov na peňažnom trhu vyššiu úrokovú sadzbu, ako sú sadzby, ktoré sú k dispozícii pre tradičné sporiace účty. Banka, ktorá napríklad ponúka iba 0,10% úrokovú sadzbu na štandardných sporiacich účtoch, môže na účte peňažného trhu ponúknuť úrokovú sadzbu 0,25%.



Účty peňažného trhu majú okrem limitu mesačných transakcií spravidla aj ďalšie obmedzenia tiež, ako napríklad požadovaná minimálna počiatočná výška vkladu alebo minimálny zostatok, ktorý musí byť dodržaný. Ak existuje požiadavka na minimálny zostatok a účet klesne pod minimum, majiteľom účtu môže byť vyplatená iba štandardná nižšia úroková sadzba ponúkaná na bežných sporiacich účtoch; niektoré banky však účtujú aj pokutu. Pred otvorením peňažného trhu alebo iného alternatívneho účtu skontrolujte drobným písmom vašej zmluvy všetky obmedzenia, ktoré sa na účet vzťahujú, spolu so všetkými poplatkami, ktoré môžu účtu byť účtované.

2. Depozitné certifikáty

Pre jednotlivcov, ktorí neočakávajú, že budú potrebovať prístup k svojim úsporám najmenej rok alebo dva, existujú vkladové certifikáty (CD). Čím dlhšie je zákazník ochotný viazať svoje peniaze, tým vyššia je dostupná úroková sadzba. Jeden rok a dvojročné disky CD ponúkajú vyššie úrokové sadzby, ako sú v súčasnosti k dispozícii na tradičných sporiacich účtoch. Háčik je však v tom, že vaše peniaze budú na dobu platnosti disku CD zablokované - spravidla niekoľko mesiacov až niekoľko rokov. Ak sa dotknete peňazí predtým, môžu vám byť účtované poplatky a penále.

Podľa Bankrate.com bolo 0,21% celoštátneho priemeru Sadzba APY za ročné CD (k januáru 2021); dvojročné CD ponúkané až 0,95%. Qontic Bank a Delta Community Credit Union však platili najvyššie ceny, pod podmienkou minima 500 - 1 000 dolárov. S trochou plánovania môžu jednotlivci rozložiť svoj kapitál na CD rôznych časových období, aby si zaistili väčšiu likviditu v prípade, že potrebujú získať prístup k časti svojich úspor. Ešte lepšie je, že disky CD sú poistené FDIC. Pretože sa podmienky CD - vrátane úrokových sadzieb a pokút za predčasný výber - medzi inštitúciami výrazne líšia, je dôležité kúpte si CD aby ste maximalizovali svoj výnos.

3. Družstevné záložne a online banky

Vyššiu úrokovú sadzbu je často možné dosiahnuť jednoducho presunutím sporiaceho účtu do inej finančnej inštitúcie, buď z ulice, alebo z účtu prístupného cez internet. Družstevné záložne fungujú takmer rovnako ako banky, aj keď spravidla ponúkajú menej finančných služieb. Účty družstevných záložní sú federálne poistené prostredníctvom Národný fond na poistenie podielových fondov (NCUSIF), ekvivalent družstevnej záložne FDIC.

Úverové zväzy bežne ponúkajú výrazne lepšie úrokové sadzby na sporiacich účtoch ako banky, pretože úverové zväzy sú neziskové organizácie. Jednotlivec napríklad môže dosiahnuť zárobok okolo 0,09% až 1,25% jednoducho tak, že si založí sporiaci účet v záložni a nie v tradičnej banke.

Online banky, ako napr Ally Bank alebo Banka American Express, zvyčajne ponúka aj vyššie úrokové sadzby na sporiacich účtoch. Sú schopní to urobiť, pretože sa vyhýbajú režijným nákladom na údržbu fyzických pobočiek. Navyše tieto banky zvyčajne ponúkajú atraktívne ceny na diskoch CD, vyššie ako v prípade kamenných bánk.

4. Účty s vysokými výnosmi

Existujú účty s bežným výnosom, ktoré ponúkajú lepšie úrokové sadzby ako sporiace účty. Niektoré z nich kontrola účtov ponúkajú až 2,00% ročný percentuálny výnos, na rozdiel od nižších sadzieb sporiaceho účtu.

Na získanie vyšších úrokových sadzieb musia zákazníci spravidla spĺňať určité požiadavky, napríklad minimum zostatok, zriadenie priameho vkladu alebo platby za účet alebo prevedenie minimálneho počtu mesačných debetných kariet transakcií. Ak majitelia účtov nesplnia požiadavky na získanie vyšších sadzieb, spravidla neexistuje žiadna pokuta. Často sa im jednoducho poskytuje štandardná nižšia sadzba banky za vedenie účtov.

5. Služby požičiavania typu peer-to-peer

Pôžičky typu peer-to-peer služby, zvyčajne prevádzkované prostredníctvom webových stránok, sú v posledných rokoch stále obľúbenejšie. Poskytovanie pôžičiek typu peer-to-peer poskytuje jednotlivcom, ktorí si chcú požičať peniaze, spôsob, ako získať osobné pôžičky mimo oblasti banka - a aby jednotliví investori veritelia dosiahli vynikajúcu návratnosť investícií financovaním pôžičiek pomocou svojho účtu poskytujúceho pôžičky vklady. Prostredníctvom webových stránok, ako je Prosper.com, jednotlivci na strane požičiavania poskytujú pôžičkový kapitál pre jednotlivcov na strane požičiavajúcich si.

Požičiavanie účtov s veritelia peer-to-peer nie sú poistení na FDIC ako sporiaci účet v banke a je možné prísť o peniaze. Dlžníci sú preverení službou a na získanie pôžičky spravidla musia spĺňať určité požiadavky.

Charakteristikou peer-to-peer pôžičiek, ktorá výrazne znižuje riziko, je štruktúra pôžičiek. Riziko akejkoľvek individuálnej pôžičky je rozložené na veľký počet veriteľov. Jednotliví veritelia zvyčajne financujú nie viac ako 25 až 50 dolárov z jednej pôžičky. Osoba, ktorá napríklad hľadá pôžičku vo výške 2 000 dolárov na vylepšenie domu, môže mať pôžičku financovanú 40 rôznymi individuálnymi veriteľmi, z ktorých každý poskytne 50 dolárov na celkovú sumu pôžičky.

Služba požičiavania hodnotí dlžníkov a určuje účel pôžičky úverové riziko a úroková sadzba, ktorá sa má účtovať za pôžičku. Individuálni investori veritelia si môžu zvoliť svoju úroveň rizika a určiť, ktoré druhy pôžičiek budú ich peniaze použité na financovanie. Aj keď tu a tam zlyhá jeden dlžník, veritelia dostanú istú ochranu, pretože investícia je rozložená do toľkých rôznych pôžičiek. Napriek tomu boli v roku 2015 veritelia schopní dosiahnuť celkový výnos okolo 5% až 9%. Podľa Národného úradu pre ekonomický výskum boli miery zlyhania pôžičiek získané prostredníctvom populárnych platieb peer-to-peer v tom čase v priemere okolo 5%.

Jednou z výhod vloženia peňazí na účet peer-to-peer je, že si jednotlivec môže otvoriť úverový účet pomocou veľmi nízky minimálny vklad, iba 25 dolárov, a môže sa rozhodnúť pridať peniaze na účet mesačne rovnako ako pri sporení účet.

Napriek tomu, že táto možnosť nie je poistená štátom, garantovaný príjem rovnakým spôsobom ako sporiaci účet, môže to byť investícia s nízkym rizikom, ktorá ponúka potenciálny výnos oveľa vyšší ako bežný sporiaci účet ponuky. Regulačné prostredie okolo pôžičiek P2P však je komplikované a môžu sa líšiť od štátu k štátu. Tu je obzvlášť potrebná náležitá starostlivosť pred investovaním - a starostlivé preskúmanie toho, ako sú platby vám ako veriteľovi organizované.

Spodný riadok

Rozhodne existujú alternatívy k tradičnému sporiacemu účtu na vkladnej knižke, ktoré vám umožňujú zarobiť na svojich peniazoch vyššie úrokové sadzby. Nemusia ponúkať likviditu sporiaceho účtu a prichádzajú s požiadavkami od minimálnych zostatkov a mesačných limitov na transakcie až po chýbajúce federálne poistenie. V závislosti od vašej finančnej situácie sa však môžu ukázať ako atraktívne.