Definícia skupinového a individuálneho poistenia invalidity

Čo je skupinové a individuálne poistenie invalidity?

Dôležitou súčasťou každého finančného plánu je zaistenie dostatočného príjmu na podporu rodiny, ak sa stanete telesne postihnutým a nebudete môcť pracovať dlhší čas. Správa sociálneho zabezpečenia štúdie uvádzajú, že približne každý štvrtý 20-ročný človek bude pred dosiahnutím dôchodku fyzicky postihnutý. Väčšina ľudí sa zotaví zo zdravotného postihnutia a vráti sa do práce, ale niektorí ľudia sú nútení prijať rôzne zamestnania s nižšími príjmami alebo už nikdy nemusia pracovať.

Pochopenie skupiny vs. Individuálne pokrytie

Mnoho zamestnávateľov s cieľom pomôcť zaistiť príjem v prípade zdravotného postihnutia ponúka svojim zamestnancom na plný úväzok krátkodobé a dlhodobé zdravotné poistenie ako výhodu. Môžete si tiež kúpiť politiku príjmu jednotlivca so zdravotným postihnutím a doplniť tak skupinový plán alebo poskytnúť dodatočné krytie v prípade, že skupinový plán nie je k dispozícii.

Medzi skupinovým a individuálnym pokrytím je veľa rozdielov. Skupinové krytie zdravotného postihnutia je viazané na vaše zamestnanie. Ak zmeníte alebo prídete o prácu, pokrytie nie je prenosný. Náklady na skupinové pokrytie sa tiež môžu z roka na rok meniť. Jednotlivé politiky zdravotného postihnutia majú spravidla vyššie prémie, ale ponúkajú lepšie výhody, pretože žiadatelia sú jednotlivo upísané.

Naproti tomu skupinové výhody pokrývajú všetkých oprávnených zamestnancov bez ohľadu na ich zdravie. Jazyk, výhody a náklady na individuálnu politiku zdravotného postihnutia sú po vydaní zmluvne zaručené, aj keď zmeníte zamestnanie alebo zamestnanie. Jednotlivé zásady môžu byť tiež vydané s vylúčením, ktoré obmedzuje nároky, ktoré sú spôsobené už existujúce podmienky.

Definície

Nároky na zdravotné postihnutie môžu byť komplikovanejšie a ich vyriešenie často trvá dlhšie životná poistka. Zvlášť preto, že väčšina tvrdení o invalidite je spôsobená chorobou alebo stavom, ktorý nie je zrejmý - ako sú svalové, kostrové alebo duševné zdravotné problémy - a nie nehodou.

Tu je dôvod. Vyššie platené profesionálne zamestnania s bielymi goliermi majú zvyčajne lepšie definície ako zamestnania s modrými goliermi. A skupinové politiky majú spravidla slabšie definície ako jednotlivé politiky. Najlepšia definícia zdravotného postihnutia je, keď nemôžete vykonávať povinnosti „svoje vlastné povolanie. „Niektoré zásady však definujú postihnutie ako neschopnosť vykonávať“.akékoľvek povolanie. “Táto širšia definícia by mohla znevýhodniť niektorých poistencov. Je tiež dôležité pozrieť sa na to, ako dlho trvá definícia vlastného povolania. Niektoré politiky prechádzajú na akékoľvek povolanie po tom, ako si uplatňujú nárok na dva až päť rokov, a ak existuje konkrétny jazyk o nárokoch týkajúcich sa už existujúcich stavov a duševných alebo emocionálnych problémov.

Jednotlivé poistné zmluvy by mali byť vydané ako nedobytné a zaručene obnoviteľné, čo znamená, že poisťovateľ nemôže po vydaní poistnej zmluvy meniť. Politiky môžu tiež umožniť postupný návrat do práce, kde zamestnanec začína na čiastočný úväzok a naďalej dostáva čiastočnú prospech, alebo ak nemôžete vykonávať povinnosti vyplývajúce z vášho povolania, umožní vám to pracovať v inom povolaní a napriek tomu inkasovať v plnej výške výhody.

Na rozdiel od životného poistenia, kde ak zomriete, poisťovateľ automaticky zaplatí poistnú udalosť, sú nároky z invalidity zložitejšie. Preto sú termíny a definície v politike zdravotného postihnutia kritické. Čím presnejšia je definícia, tým jednoduchšie bude uplatnenie nároku.

Výhody

Pokrytie skupinovým postihnutím je viazané na vaše Príjem W-2 alebo základný plat. Výhody, bonusy, provízie, príspevky na dôchodkový plán a incentívy zvyčajne nie sú zahrnuté. Jednotlivé politiky sú liberálnejšie a niekedy ponúkajú rôzne zdroje kompenzácií. Tiež kupujete stanovenú sumu výhod, napríklad 5 000 dolárov mesačne, a pri uplatnení nároku možno nebudete musieť dokladovať svoj príjem.

Skupinové krátkodobé (GSTD) výhody sa líšia v sume vyplácanej v dolároch, niektoré vyplácajú 100% zárobkov a môžu sa začať okamžite alebo po krátkom vyraďovacom období. Väčšina dlhodobých pokrytí skupiny (GLTD) má 90-dňovú eliminačnú dobu, aj keď jednotlivé politiky umožňujú dlhšie vyraďovacie obdobie. Dávky v invalidite GLTD sú zvyčajne obmedzené na 50% až 60% základného platu a často majú maximálnu mesačnú dávku bez ohľadu na to, koľko zarábate.

Niektorí zamestnávatelia ponúkajú možnosť dokúpiť dodatočné krytie až do výšky 70% zárobku alebo platu. Ak nie je k dispozícii žiadne ďalšie pokrytie, môžete si kúpiť individuálnu politiku na doplnenie skupinového plánu. Jednotlivé politiky ponúkajú vyššie limity mesačných výhod a majú úpravy životných nákladov a možnosti budúceho nákupu.

Integrácia s ďalšími výhodami

Dlhodobé plány zdravotného postihnutia poskytované zamestnávateľom zvyčajne integrujú výhody s Sociálne zabezpečenie Poistenie invalidity (SSDI). To znamená, že dávka, ktorú poberáte pre skupinu so zdravotným postihnutím, môže byť znížená o dolár o dolár o ďalšie prijaté výhody. Jednotlivé politiky dlhodobého zdravotného postihnutia sa líšia v závislosti od spoločnosti a výhody nemusia byť znížené, ak dostanete SSDI. Poistná prémia by bola vyššia, ale váš kombinovaný príjem v prípade telesného postihnutia by predstavoval kombinované výhody. Individuálne plány vzťahujúce sa na robotníkov a vysoko rizikové povolania sa zvyčajne integrujú s SSDI.

Koľko poistenia pre prípad invalidity potrebujem?

Je dôležité vedieť, aký veľký príjem potrebujete každý mesiac na zaplatenie účtov a odkiaľ tieto príjmy pochádzajú. Tu je niekoľko otázok na zamyslenie:

• Aký typ skupinového a /alebo individuálneho pokrytia zdravotným postihnutím máte?
• Ako rýchlo môžete znížiť výdavky?
• Udržiavate dostatočné peňažné rezervy?
• Má vaša domácnosť jeden alebo dva príjmy?
• Máte iné zdroje príjmu (prenájom nehnuteľnosti, investície atď.)?

Nikto rád nemyslí na to, že sa stane telesne postihnutým. Musíte však chrániť finančné zabezpečenie svojej rodiny a spoliehať sa na SSDI alebo kompenzácia pracovníkov výhody nie je skvelá stratégia, pretože mnohé nároky sú zamietnuté. Aj keď máte nárok, môže trvať mesiace, kým začnete poberať dávky.