Najlepší čas na poistenie dlhodobej starostlivosti
Tí, ktorí hľadajú dlhodobú starostlivosť, príliš často myslia na cenu takýchto služieb len vtedy, keď ich potrebujú. To zvyčajne spôsobí vážny šok z nálepky. Podľa spoločnosti Genworth Financial, Inc. (GNW), ktorá predáva poistenie dlhodobej starostlivosti, priemerné náklady na polosúkromnú izbu v opatrovateľskom dome v USA sú viac ako 77 000 dolárov ročne.
U mnohých starších dospelých poistenie dlhodobej starostlivosti je možnosť, ktorá stojí za zváženie. Pre ľudí s extrémnymi príjmami, ktorí sú buď dostatočne bohatí na financovanie vlastnej starostlivosti, alebo ktorí majú nárok na Medicaid. Ale pre tých v strede, ktorí vážia výhody a nevýhody týchto politík je užitočné cvičenie.
Ak ste uzatvorili poistenie dlhodobej starostlivosti dáva ti to zmysel, načasovanie je dôležité. Tí, ktorí sa prihlásia príliš neskoro, sa môžu ocitnúť zaťažení vyššími prémiealebo v horšom prípade zistia, že nie sú spôsobilí na získanie politiky. Na druhej strane, predčasné prihlásenie by vám mohlo spôsobiť, že zaplatíte dlhoročné poistné skôr, ako budete pravdepodobne potrebovať starostlivosť.
Kľúčové informácie
- Ak si myslíte, že budete potrebovať poistenie dlhodobej starostlivosti, je lepšie ho kúpiť vopred, než čakať, kým ho skutočne nebudete potrebovať.
- Kúpte si ho príliš neskoro a môže vám hroziť vysoká cena alebo vám môže byť odoprené krytie úplne; kúpte si ho príliš skoro a možno budete zbytočne platiť roky.
- Pre väčšinu ľudí dáva nákup v polovici 50. rokov najväčší zmysel, aj keď väčšina nárokov nie je podaná, kým nemá človek 70 alebo 80 rokov.
Najlepší vek na nákup
The Americká asociácia pre poistenie dlhodobej starostlivosti (AALTCI) odporúča, aby jednotlivci prijali politiku v polovici 50. rokov. To sa môže zdať skoro, vzhľadom na to, že veľká väčšina tvrdení sa vyskytuje, keď sú ľudia vo veku 70 alebo 80 rokov. Organizácia však tvrdí, že tí, ktorí vydržia, sa nemusia kvalifikovať, ak sa ich zdravie zhorší.
Kým Cenovo dostupnej starostlivosti o akt zakazuje tradičným zdravotným poisťovniam vylúčiť spotrebiteľov na základe existujúcich zdravotných stavov, návrh zákona neobsahuje zásady dlhodobej starostlivosti. V čase, keď ľudia potrebujú pomoc s aktivitami, ako je kúpanie alebo obliekanie, alebo majú podmienky ako napr Alzheimerova choroba a Parkinsonova choroba, môžu mať problémy s vyšším poistným alebo ich majú žiadosť zamietnutá. Podľa AALTCI je zhruba 23% 60 -ročných žiadateľov odmietnutých pokryť, zatiaľ čo iba 14% päťdesiatnikov je odmietnutých.
Poistenie dlhodobej starostlivosti je nevyhnutnosťou strednej triedy, nie bohatých, ktorí si môžu dovoliť súkromnú starostlivosť, ani tých, ktorí majú nárok na Medicaid.
Ceny sa len zvyšujú
Ďalším dôvodom na proaktivitu poistenia dlhodobej starostlivosti je to, že poistné zodpovedá veku. Zakaždým, keď ľudia vo veku 50 rokov dosiahnu nové narodeniny, ročné poistné, ktoré by im účtovali, sa spravidla zvýši o 2%-4%. Akonáhle dosiahnu 60 rokov, prémie vyskočia o 6-8% v každom roku veku.
Za získanie rovnakého rozsahu pokrytia by mohol byť účtovaný poplatok niekomu, kto čaká na kúpu poistky do 65 rokov poistné, ktoré je viac ako dvakrát vyššie ako poistné zaplatené jednotlivcom, u ktorého ste si kúpili plán 55. Ak je spotrebiteľ ako väčšina Američanov, nepodá žiadosť najmenej do veku 80 rokov. Aj pri 10 -ročnom poistnom navyše by nákup poistenia za 55 rokov mohol v dlhodobom horizonte ušetriť značné peniaze.
Čím dlhšie čakáte na poistenie dlhodobej starostlivosti, tým je drahšie a poistné zodpovedá veku.
Zvážte ochranu pred infláciou
Ak nakúpite v polovici 50. rokov, je pravdepodobné, že zaplatíte viac ako dve desaťročia pred podaním žiadosti. Ale kvôli inflácia„Rozsah krytia, ktoré si kúpite, nebude mať ani zďaleka takú hodnotu ako dnes.
Zvážte osobu, ktorá si kúpi politiku 150 000 dolárov a nepotrebuje ju 20 rokov. Ak náklady na dlhodobú starostlivosť stúpnu v priemere o 3% ročne, poistenie poskytne ochranu vo výške iba 83 051 dolárov.
Našťastie mnoho politík dnes prináša ochranu pred infláciou. Výška dávok rastie buď fixnou sumou každý rok, alebo zlúčeniny o určité percento ročne. Prirodzene, za získanie tejto ďalšej výhody zaplatíte výrazne vyššie poplatky. Ak vám však ide o minimálnu úroveň ochrany, keď dosiahnete vyšší vek, môže to byť obeta, ktorú stojí za to urobiť.
Spodný riadok
Ak sa rozhodnete, že poistenie dlhodobej starostlivosti je najlepší spôsob, ako sa pripraviť na vaše potreby dlhodobej starostlivosti, existujú výhody, ktoré si kúpite skôr, ako dosiahnete šesťdesiatku. Vo väčšine prípadov nielen zvýšite svoju šancu na schválenie, ale tiež budete ťažiť z nižšej sadzby. Majte na pamäti, že už existujúce podmienky môžu tiež ovplyvniť vašu schopnosť získať pokrytie, ako aj jeho náklady.
