Peňažné životné poistenie

Čo je to životné poistenie v hotovosti?

Životné poistenie v peňažnej hodnote je formou trvalé životné poistenie ktorý obsahuje komponent úspory peňažných hodnôt. Poistenec môže použiť peňažnú hodnotu na mnohé účely, napríklad ako zdroj pôžičiek alebo hotovosti alebo na zaplatenie poistného.

Ako funguje peňažné životné poistenie

Poistenie peňažnej hodnoty je trvalé životné poistenie, pretože poskytuje krytie na život poistníka. Životné poistenie s peňažnou hodnotou má tradične vyššie poistné než termínované životné poistenie kvôli prvku peňažnej hodnoty. Väčšina životných poistiek peňažnej hodnoty vyžaduje platbu poistného na pevnej úrovni, z ktorej je časť alokovaná na náklady na poistenie a zostávajúca časť je uložená na účte peňažnej hodnoty.

Peňažná hodnota životného poistenia je nízka a úroky sa odpisujú z akumulovaného zisku. Preto peňažná hodnota životného poistenia sa bude časom zvyšovať. Ako sa zvyšuje peňažná hodnota životného poistenia, riziko poisťovacej spoločnosti klesá, pretože akumulovaná peňažná hodnota kompenzuje časť zodpovednosti poisťovateľa.

Príklad peňažného životného poistenia

Uvažujte o politike s príspevkom na smrť vo výške 25 000 dolárov. Zásady neobsahujú žiadne nevyplatené pôžičky ani predchádzajúce výbery hotovosti a akumulovanú hotovostnú hodnotu 5 000 dolárov. Po smrti poistenca poisťovňa vyplatí plnú dávku vo výške 25 000 dolárov. Peniaze vyzbierané do peňažnej hodnoty sú teraz majetkom poisťovateľa. Pretože peňažná hodnota je 5 000 dolárov, skutočné náklady na zodpovednosť poisťovne sú 20 000 dolárov (25 000 - 5 000 dolárov).

Výhody a nevýhody peňažného životného poistenia

Zložka peňažnej hodnoty slúži ako živý prínos pre poistencov z ktorých môžu čerpať finančné prostriedky. Čistá peňažná hodnota životného poistenia je to, čo poistníkovi alebo jeho príjemcovi zostane, keď mu poisťovňa odpočíta poplatky alebo výdavky, ktoré vznikli počas vlastníctva poistky. Existuje niekoľko možností prístupu k finančným prostriedkom. Pre väčšinu zásad čiastočné sa vzdáva alebo výbery sú dovolené, ale môžu znížiť dávku v prípade úmrtia.

Dane sa odkladajú zo zisku, pokiaľ nie sú vybraté z politiky a distribuované. Po rozdelení zisku sú zdaniteľné štandardnou sadzbou dane poistníka. Niektoré zásady umožňujú neobmedzené výbery, zatiaľ čo iné obmedzujú počet žrebovaní počas zmluvného obdobia alebo kalendárneho roka. Niektoré pravidlá obmedzujú sumy dostupné na odstránenie (napr. Minimálne 500 USD).

Väčšina dojednaní životného poistenia s peňažnou hodnotou umožňuje pôžičky z peňažnej hodnoty. Rovnako ako pri akejkoľvek inej pôžičke, emitent bude účtovať úroky z nesplatenej istiny. Nesplatená čiastka úveru zníži dolár o prípadnú smrť pri dolári v prípade smrti poistníka pred úplným splatením pôžičky. Niektoré poisťovne požadujú splatenie úroku z pôžičky a v prípade, že budú nezaplatené, môžu úrok odpočítať zo zvyšnej peňažnej hodnoty.

Peňažnú hodnotu je možné použiť aj na zaplatenie poistného. Ak je k dispozícii dostatočná čiastka, poistník môže zastaviť platenie poistného z vlastného vrecka a nechať platbu pokrývať účet v peňažnej hodnote.