Ako porovnať trvalé poistky životného poistenia

Výber životného poistenia môže byť mätúci. Existuje toľko rôznych politík, ktoré je potrebné zvážiť. Musíte myslieť na prémie a výhody, ktoré sú súčasťou politík, ako aj na ich spoločnosti. Potom je tu typ politiky. Ktorý je pre vás ten pravý - termínový život alebo trvalý život? Oba majú svoje výhody a nevýhody v závislosti od vašej osobnej situácie.

Ak uvažujete o trvalej životnej poistke, musíte zvážiť niekoľko vecí. Ilustrácie je ťažké dešifrovať a výrobky každej spoločnosti majú rôzne poplatky, čo sťažuje priame porovnanie politík. Tu je návod na porovnanie životných poistiek.

Čo je trvalé životné poistenie?

Predtým, ako sa pozrieme na to, ako porovnávať politiky, je dôležité pochopiť, čo

trvalé životné poistenie je. Trvalé životné poistenie je typ poistky, ktorej dátum vypršania platnosti nie je charakteristický termínový život poistenie - zmluva, ktorá zanikne, ak poistený po určitom veku stále žije.

Trvalé životné poistenie má spravidla dve zložky alebo výhody. Prvým je dávka pri úmrtí, alebo čiastka vyplatená príjemcom poisteného po smrti. Druhým je peňažná hodnota, ktorá sa časom zvyšuje. Poistenec si môže požičať proti tejto sume alebo po určitom bode dokonca sporenie vybrať.

Druhy trvalého životného poistenia

Na trhu sú k dispozícii predovšetkým dva rôzne druhy poistiek trvalého životného poistenia. Obe ponúkajú výhodu pri úmrtí, ako aj sporiacu časť. Ale medzi nimi je malý rozdiel. Úsporná časť pre a Celý život poistka je spravidla zaručená, pričom poistka, ktorú ponúka a univerzálny život politika kolíše podľa toho, ako funguje trh. Univerzálne politiky ponúkajú poistníkom aj flexibilné prémiové možnosti. Jedna výhrada k obom: Musíte zaplatiť poistné, inak riskujete stratu poistky.

Ako si teda vyberiete politiku, ktorá je pre vás to pravé? Skúste použiť vnútorná miera návratnosti (IRR) - bežné opatrenie používané na hodnotenie investícií alebo projektov.

Interná miera návratnosti

Väčšina ľudí sa pri rozhodovaní, ktorú trvalú životnú poistku chce uzavrieť, zameriava na dva faktory -prémie a dávka pri úmrtí. Cieľom je objektívne zmerať a vyhodnotiť návratnosť dolárov alokovaných na poistné. Znie to ťažko, však? Nie naozaj. Našťastie existuje spôsob, ako prekonať zmätok tým, že ako hodnotiaci nástroj použijeme IRR v prípade úmrtia. Meria úrokovú sadzbu, pri ktorej sa čistá súčasná hodnota (NPV) zaplateného poistného rovná čistej súčasnej hodnote dávky v prípade smrti. Všeobecný konsenzus je, že politiky, ktoré majú rovnaké poistné a vysokú IRR, sú oveľa žiaduce.

Životné poistenie má v prvých rokoch poistenia veľmi vysokú IRR - často viac ako 1 000%. Potom sa časom znižuje. Toto IRR je v prvých dňoch platnosti politiky veľmi vysoké, pretože ak by ste zaplatili iba jednu mesačnú platbu poistného a potom náhle zomreli, vaši príjemcovia by stále získali výhodu paušálnej sumy.

Najlepším spôsobom, ako skutočne vyhodnotiť politiku, je požiadať o voliteľnú správu, ktorá ukazuje IRR politiky.

Ďalšie aspekty vašej politiky

Pri kúpe pokrytia je najlepšie spolupracovať s nezávislým maklérom, ktorý vám môže poskytnúť poradenstvo v oblasti upisovania a poskytnúť scenáre od rôznych spoločností. Pri kúpe pokrytia je potrebné zvážiť niekoľko problémov:

Prínos smrti

Aký je potrebný príspevok pri úmrtí? To závisí od vašej finančnej situácie a od toho, čo musíte nechať príjemcovia. Zvážte svoje dlhové zaťaženie, ročný príjem a ďalšie faktory, ktoré pôsobia vo vašom finančnom živote. Všeobecne povedané, mali by ste uzavrieť politiku s dávkou pri úmrtí, ktorá sa rovná štvornásobku až päťnásobku vášho ročného platu.

Ďalšia otázka, ktorú si musíte položiť: Kedy je potrebná dávka pri úmrtí - pri prvom úmrtí, druhom úmrtí alebo pri oboch úmrtiach? V mnohých prípadoch a politika prežitia ktorá zaisťuje dva životy, má nižšie poistné a vyššie IRR ako individuálna politika.

Váš vek a zdravie

Poisťovne majú rôzne preferované profily klientov a inak hodnotiť zdravotné problémy, čo ovplyvňuje náklady na poistenie. Čím ste mladší, tým sú poistné nižšie. Dôvodom je, že poisťovne sa stavia, že budete žiť dlhšie. Starší ľudia majú teda poistenie spravidla drahšie. Ak ste fajčiar alebo máte smrteľné ochorenie, vaše poistné bude tiež vyššie.

Poisťovňa

Finančné hodnotenie a stabilita poisťovacej spoločnosti. To je jednoduché. Ak si vyberiete spoločnosť, ktorá je na skale, možno nezískate výhody, za ktoré ste zaplatili, takže stojí za to trochu sa pohrabať v poisťovni finančné.

Kto riskuje?

Zásady s a záruka bez zániku stanovili prémie a náklady, ale vytvorili malú peňažnú hodnotu. Pokiaľ je poistné zaplatené včas, poisťovateľ zaručuje, že dávka v prípade úmrtia zostane v platnosti až do stanoveného veku. Pri nezaručených zásadách je riziko zdieľané. Prémia je čiastočne určená predpokladanou mierou návratnosti. Čím vyššia je predpokladaná miera návratnosti, tým nižšia je ilustrovaná prirážka. Ak však nie je dosiahnutý predpokladaný výnos alebo ak poisťovateľ v poistke zvýši poplatky, môžu byť potrebné dodatočné platby poistného alebo poistka zanikne.

Čo urobiť ďalej?

Ďalším krokom je výber zoznamu spoločností a vyžiadanie ilustrácií. Ilustrácie sú projekcie, ktoré vám poskytnú prehľad o vašej politike počas jej životnosti. Aby boli všetky ilustrácie konzistentné, mali by:

• Majú buď prémiu na rovnakej úrovni, alebo dávku pri úmrtí
• Trvať do stanoveného veku
• Používajte rovnaký režim platieb za prémiu - mesačný, štvrťročný alebo ročný
• Pre negarantované politiky používajte konzistentnú predpokladanú úrokovú sadzbu
• Vylúčte všetkých jazdcov, ktorí majú príplatok
• Zahrňte správu IRR

Tu je postup, ako vyhodnotiť ilustrácie:

• Rozhodnite sa pre zaručený alebo negarantovaný prospech v prípade smrti
• Pozrite sa na finančné hodnotenia poisťovateľa
• Zistite, ktorá politika ponúka najvyššiu IRR za najnižšiu prémiu

Spodný riadok

Za predpokladu, že všetky ostatné faktory sú rovnaké ako napr prémie, dávka v prípade úmrtia, finančné hodnotenie pre poisťovňu atď., je pravdepodobne najlepšou voľbou politika s najvyšším IRR v prípade úmrtnosti v priebehu času. Keď si vyberiete, musíte odoslať žiadosť a prejsť upísaním. V niektorých prípadoch môže mať ponuka od poisťovateľa iné hodnotenie. Ak k tomu dôjde, váš maklér môže pomôcť predať prípad iným spoločnostiam, aby zistil, či je k dispozícii výhodnejšia ponuka.