Pochopenie pôžičiek životného poistenia

Ak potrebujete peniaze v prípade núdze, musíte sa pozrieť na svoje poistenie. To je, ak to, čo máte, je trvalé životné poistenie- k dispozícii ako “Celý život“A„univerzálny život."

Na rozdiel od termínované životné poistenie, ktorý má stanovený časový limit na dobu pokrytia a nehromadí sa peňažná hodnota„Univerzálny život má peňažnú zložku, najmä neskôr. „V prvých rokoch uplatňovania tejto politiky ide väčšina prémie na financovanie odškodnenie prospech. Keď politika dozrie, peňažná hodnota sa zvyšuje, “hovorí Luke Brown, právny zástupca na dôchodku v Tallahassee, FL., Ktorý prevádzkuje YourProblemSolvers na pomoc spotrebiteľom s poistením, zdravotnou starostlivosťou a spotrebiteľské problémy.

Koľko, ako skoro

Keďže peňažná hodnota sa zvyšuje v celej alebo univerzálnej životnej poistke, poistenci si môžu požičať proti nahromadené finančné prostriedky. Životná poistka politické pôžičky majú jednu výraznú výhodu: peniaze idú na váš bankový účet oslobodené od dane.

Poisťovne spravidla nesľubujú, ako rýchlo alebo do akej miery sa peňažná hodnota zvýši. Je preto ťažké presne vedieť, kedy bude vaša politika oprávnená na pôžičku. A čo viac, poisťovne majú rôzne pokyny, ktoré uvádzajú, akú peňažnú hodnotu musí mať politika, aby ste si proti nej mohli požičať - a aké percento z peňažnej hodnoty si môžete požičať.

Vaša politika bude mať pravdepodobne dostatočnú peňažnú hodnotu, proti ktorej si môžete požičať „spravidla po 10^th roku je zásada v platnosti, “hovorí Richard Reich, prezident spoločnosti Intramark Insurance Services, Inc., agentúra životného poistenia v meste Glendale, CA. Ešte niečo vedieť: Táto pôžička neberie peniaze z vašej vlastnej peňažnej hodnoty. "V skutočnosti si požičiavate od poisťovacej spoločnosti a ako zábezpeku používate peňažnú hodnotu poistky," hovorí Reich.

Nie je potrebné splácať

Jeden atraktívny aspekt pôžičiek oproti peňažnej hodnote je, že ich nemusíte splácať, čo je v prípade núdze obrovská výhoda.

Ak splatíte celý úver alebo jeho časť, možnosti zahŕňajú pravidelné platby istiny s ročnými platbami úrokov, platením iba ročných úrokov alebo zrážkou úrokov z hotovosti hodnotu. „Pôžičky majú úrokovú sadzbu ako každý iný typ pôžičky. Býva v rozmedzí 7% až 8%, čo je v našom súčasnom prostredí veľa, “hovorí Reich. Úroky budú pevné alebo variabilné v závislosti od vašich zásad.

Ak môžete, existuje dobrý dôvod na splatenie pôžičky. "Ak pôžička nie je splatená pred smrťou, poisťovňa zníži nominálnu hodnotu poistky, keď pohľadávka je zaplatená, “hovorí Ted Bernstein, generálny riaditeľ spoločnosti Life Insurance Concepts, Inc., poradenská a audítorská spoločnosť v oblasti životného poistenia. Raton, FL.

Kumulovaný úrok sa môže výrazne znížiť v prospech: „Ak politická pôžička zostane nesplácaná mnoho rokov, výška pôžičky rastie a rastie v dôsledku zvýšeného úroku,“ varuje Brown. "To ohrozuje politiku neposkytnutia." príjemcovia akékoľvek peniaze po smrti poisteného.

"Úrokové platby by sa mali prinajmenšom vykonávať tak, aby politická pôžička efektívne nerástla," dodáva Brown. Vďaka tomu budete mať väčšiu šancu, že vám po smrti zostanú peniaze na vyplatenie.

Keď má pôžička zmysel

Tu je niekoľko finančných situácii, kedy by mohla byť rozumnou voľbou pôžička na životné poistenie:

Teraz nemôžete získať štandardnú pôžičku ani potrebovať hotovosť

Pretože peniaze už sú v rámci zásad a sú okamžite k dispozícii, sú rýchlym zdrojom okamžitých finančných prostriedkov na novú pec, účty za lekársku starostlivosť alebo inú núdzovú situáciu, pričom nie je potrebná kontrola kreditu. Aj keď máte nárok na tradičnú pôžičku od banky resp sporiteľné družstvo, pôžička na životné poistenie by mohla byť cennou prekážkou, ak nemáte čas čakať na vybavenie vašej žiadosti. Keď tradičná pôžička príde, okamžite ju použite na splatenie pôžičky životného poistenia.

Nemôžete si dovoliť ročné poistné svojich zásad

Nenechajte zaniknúť životné poistenie, pretože si nemôžete dovoliť platbu. Pôžička môže udržať politiku v platnosti, pokiaľ úmrtný príspevok je väčšia ako výška pôžičky.

Vaše jediné ďalšie možnosti pôžičky majú oveľa vyššie úrokové sadzby

Pred zaplatením vyššej úrokovej sadzby za pôžičku alebo zastavenie dodatočné zabezpečenie v prípade tradičnej pôžičky zvážte uzatvorenie pôžičky so životným poistením, hovorí Bernstein. "Pretože neexistujú žiadne podmienky pôžičky ako splátka dátumy, termíny obnovenia alebo iné poplatky, v porovnaní s tradičnými pôžičkami môžu byť pôžičky na životné poistenie veľmi konkurencieschopné, “hovorí.

Nevýhody pôžičky životného poistenia

Uzavretie pôžičky oproti životnému poisteniu má svoje nevýhody, aj keď ste si uzatvorili životné poistenie, aby ste naň mohli čerpať peniaze. A hoci väčšina životného poistenia v peňažnej hodnote umožňuje pôžičky, sú s nimi spojené podmienky, vrátane platenia úroku (často 5% alebo 8%), ktorý sa pripočíta k pôžičke. Môžu to byť vaše peniaze v politike, ale to neznamená, že si ich môžete požičať zadarmo.

Ak pôžičku (a úroky) nevrátite, dávka pri úmrtí sa zníži a ak sa úrok zvýši a dlhujete viac, ako máte vo svojej politike, zanikne. Ak politika zanikne, hotovosť, ktorú ste vybrali, môže úrad IRS považovať za príjem a môžete z neho dlžiť dane. Na rozdiel od väčšiny pôžičiek, pôžičky na životné poistenie zvyčajne nemajú časový rozvrh na splatenie, takže na splatenie pôžičky musíte vykonávať pravidelné platby.

Časté otázky o peňažnej hodnote celého životného poistenia

Akú peňažnú hodnotu môžete čerpať z celej životnej poistky?

Výška peňažnej hodnoty, ktorú si môžete uzavrieť z celého životného poistenia, závisí od pravidiel poisťovacej spoločnosti, ktorá má vaše poistenie uzatvorené. Ak je vo vašich poistkách akumulovaná hotovostná hodnota, zvyčajne si od nej môžete požičať, urobiť výbery alebo sa vzdať svojej politiky a vybrať hotovosť.

Kedy by ste mali preplatiť celú životnú poistku?

Ak plánujete nechať peniaze svojmu manželovi / manželke, deťom alebo iným oprávneným osobám, pravdepodobne nebudete chcieť preplatiť celú životnú poistku. Ak zistíte, že máte hotovosť alebo potrebujete peniaze na veľké účty za lekársku pomoc alebo finančnú núdzovú situáciu, môžete byť v pokušení preplatiť alebo sa vzdať svojej politiky. Dostanete peniaze, ktoré ste zaplatili v rámci svojich zásad, plus zarobený úrok. Možnosťou je však aj pôžička alebo výber a ponechanie niektorých finančných prostriedkov vo vašej politike.

Koľko si môžem požičať z celej svojej životnej poistky?

Obvykle si môžete požičať až do určitého percenta peňažnej hodnoty v celej životnej poistke, ale suma je často na poisťovni, ktorá má vašu poistku.

Ako dlho trvá požičať si peniaze zo životného poistenia?

V závislosti od poisťovacej spoločnosti môže prijatie finančných prostriedkov z pôžičky životného poistenia trvať od jedného dňa do 15 dní.

Mám splatiť celú pôžičku na celoživotné poistenie?

Peniaze, ktoré si môžete požičať z celého životného poistenia, sú teoreticky vaše. Pôžička na celoživotné poistenie používa vašu pôžičku ako záruku. Ak ho nezaplatíte, politika nakoniec zanikne. Keď sa to stane, vaši príjemcovia prídu o dedičstvo zo životného poistenia a vy prídete o možnosť znova použiť peniaze v budúcnosti. Navyše, ak pôžičku nesplatíte a požičaná čiastka dosiahne hotovostnú hodnotu (alebo ju prekročí), môžete sa ocitnúť dlžníckymi daňami.

Spodný riadok

Podľa Reicha je výber, či a kedy je pôžička na životné poistenie pre vás najvhodnejšia, je subjektívny. "Musíte sa pozrieť na to, čo je dôležitejšie; okamžitá potreba peňazí alebo potreba vašej rodiny pri úmrtí. Pochopte, že všetky nezaplatené politické pôžičky budú odpočítané z dávky pri úmrtí, čo bude znamenať menší prínos pre vašu rodinu. “