Definícia pomeru pôžičky k vkladu (LDR)

Čo je to pomer pôžičky k vkladu (LDR)?

Pomer úveru k vkladu (LDR) sa používa na posúdenie bankového účtu likvidita porovnaním celkových úverov banky s jej celkovými vkladmi za rovnaké obdobie. LDR je vyjadrený v percentách. Ak je pomer príliš vysoký, znamená to, že banka nemusí mať dostatok likvidity na pokrytie nepredvídaných požiadaviek na fond. Naopak, ak je pomer príliš nízky, banka nemusí zarábať toľko, koľko by mohla.

Vzorec a výpočet pre LDR

$\begin{array}{c}\text{LDR.}=\frac{\text{Celkové pôžičky.}}{\text{Celkové vklady.}}\end{array}$

\ begin {aligned} & \ text {LDR} = \ frac {\ text {Total Loans}} {\ text {Total Deposits}} \\ \ end {aligned} ​LDR=Celkové vkladyCelkové pôžičky​​

Na výpočet pomeru úverov k vkladom vydelíte celkovú sumu úverov banky celkovým objemom vkladov za rovnaké obdobie. Údaje nájdete v súvahe banky. Úvery sú uvedené ako aktíva, zatiaľ čo vklady sú uvedené ako záväzky.

Čo vám hovorí LDR?

Pomer úveru k vkladu ukazuje schopnosť banky pokryť straty a výbery úveru zo strany svojich klientov. Investori monitorujte LDR bánk, aby ste sa presvedčili, že existuje dostatočná likvidita na krytie pôžičiek v prípade hospodárskeho poklesu, ktorý má za následok zlyhanie úverov.

LDR tiež ukazuje, ako dobre banka priťahuje a udržiava klientov. Ak sa vklady banky zvyšujú, prijímajú sa nové peniaze a noví klienti. V dôsledku toho bude mať banka pravdepodobne viac peňazí na pôžičky, čo by malo zvýšiť zisky. Aj keď je to neintuitívne, pôžičky sú pre banku prínosom, pretože banky získavajú úrokové výnosy z pôžičiek. Vklady na druhej strane sú záväzky, pretože banky musia z týchto vkladov platiť úrokovú sadzbu, aj keď nízku.

LDR môže investorom pomôcť určiť, či je banka správne riadená. Ak banka nezvyšuje svoje vklady alebo sa jej vklady zmenšujú, bude mať banka menej peňazí na požičiavanie. V niektorých prípadoch si banky požičiavajú peniaze na uspokojenie dopytu po pôžičkách v snahe zvýšiť úrokové výnosy. Ak však banka používa na financovanie svojich úverových operácií namiesto vkladov dlh, banka bude mať náklady na obsluhu dlhu, pretože bude musieť splatiť úrok z dlhu.

Výsledkom je, že banka, ktorá si požičiava peniaze na požičanie svojim zákazníkom, bude mať spravidla nižšie ziskové marže a väčší dlh. Banka by na poskytovanie pôžičiek radšej používala vklady, pretože úrokové sadzby vyplácané vkladateľom sú oveľa nižšie ako sadzby, ktoré by účtovala za požičiavanie peňazí. LDR pomáha investorom odhaliť banky, ktoré majú k dispozícii dostatok vkladov na pôžičky a nebudú sa musieť uchýliť k zvyšovaniu svojho dlhu.

Správne LDR je pre banky citlivou rovnováhou. Ak banky požičajú príliš veľa svojich vkladov, môžu sa nadmerne predĺžiť, a to najmä v prípade hospodárskeho poklesu. Ak by však banky požičali príliš málo svojich vkladov, mohli by mať alternatívne náklady, pretože ich vklady by boli uložené v ich súvahách a nevytvárali žiadne príjmy. Banky s nízkymi pomermi LTD môžu mať nižší úrokový príjem, čo má za následok nižšie zisky.

Zmeny pomeru pôžičky k vkladu môže viesť k viacerým faktorom. Ekonomické podmienky môže mať vplyv na dopyt po pôžičkách, ako aj na to, koľko investori vkladajú. Ak sú spotrebitelia nezamestnaní, je nepravdepodobné, že by zvýšili svoje vklady. The Federálny rezervný systém banka reguluje menovú politiku zvyšovaním a znižovaním úrokové sadzby. Ak sú sadzby nízke, dopyt po pôžičkách sa môže zvýšiť v závislosti od ekonomických podmienok. Stručne povedané, existuje mnoho vonkajších faktorov, ktoré ovplyvňujú LDR banky.

Čo je ideálny LDR?

Ideálny pomer pôžičky k vkladu je zvyčajne 80% až 90%. Pomer úveru k vkladu 100% znamená, že banka požičala klientom jeden dolár na každý prijatý dolár v prijatých vkladoch. Znamená to tiež, že banka nebude mať k dispozícii značné rezervy na očakávané alebo neočakávané nepredvídané udalosti.

Predpisy tiež zohľadňujú spôsob riadenia bánk a v konečnom dôsledku ich pomer pôžičky k vkladu. Úrad kontrolóra meny, Rada guvernérov Federálneho rezervného systému a Federálna spoločnosť pre poistenie vkladov nestanovujte pre banky minimálny ani maximálny pomer úveru k vkladu. Tieto agentúry však monitorujú banky, aby zistili, či sú ich pomery v súlade s oddielom 109 zákona o bankách Riegle-Neal medzištátny zákon o bankovej a odvetvovej účinnosti z roku 1994 (medzištátny zákon).

Príklad LDR

Ak má banka vklady vo výške 500 miliónov dolárov a pôžičky vo výške 400 miliónov dolárov, pomer LDR banky by sa vypočítal vydelením celkových úverov celkovými vkladmi.

​LDR=$500 miliónov$400 miliónov​=.8=80%​

LDR vs. Pomer LTV

Hodnota pôžičky (LTV) pomer je an hodnotenie rizika požičiavania ktoré finančné inštitúcie a iní veritelia preskúmajú pred schválením hypotéky. Hodnotenia s vysokým pomerom LTV sú spravidla vyšším rizikom, a preto ak je hypotéka schválená, pôžička stojí dlžníka viac.

Pomer LTV meria hodnotu majetku voči výške úveru, zatiaľ čo ukazovateľ LDR meria schopnosť banky pokryť svoje pôžičky svojimi vkladmi.

Obmedzenia LDR

LDR pomáha investorom posúdiť stav súvahy banky, ale tento pomer má svoje obmedzenia. LDR nemeria kvalitu úverov, ktoré banka vydala. LDR taktiež neodzrkadľuje počet pôžičiek, ktoré sú v platobnej neschopnosti alebo môžu byť v omeškaní so splátkami.

Rovnako ako všetky finančné ukazovatele, LDR je najúčinnejší v porovnaní s bankami rovnakej veľkosti a podobného zloženia. Je tiež dôležité, aby investori pri porovnávaní bánk a rozhodovaní o investíciách porovnávali viacero finančných metrík.

Skutočný svetový príklad LDR

K 31.12.2018 banka Bank of America Corporation (BAC) oznámil svoje finančné výsledky podľa svojich Vyhlásenie 8K a mal nasledujúce čísla.

• Celkové pôžičky: 946,9 miliardy dolárov
• Celkové vklady: 1 381,50 bilióna dolárov
• LDR Bank of America sa vypočíta nasledovne: 946,9 dolárov / 1 381,50 dolára
• LDR = 68,5%

Tento pomer nám hovorí, že Bank of America požičala zhruba 70% svojich vkladov do konca roku 2018.