Vkladové osvedčenia Roth IRA
Akciový trh sa môže občas veľmi divoko hýbať, jeden deň sa zvýši o stovky bodov, na druhý deň o stovky. Z dlhodobého hľadiska však akcie väčšinou oceňujú a história ukazuje, že investovanie do nich je najpravdepodobnejšou cestou k dlhodobému rastu pre účty ako Roth IRA.
Je to však chladný komfort, ak sa chystáte čoskoro využiť svoju Roth IRA - pretože povedzme ste na prahu odchodu do dôchodku - alebo ak ste na nej už závislí z veľkej časti svojho príjmu. Ak máte krátky časový horizont pre svoje investície alebo len skutočne nízku toleranciu rizika, možno by ste mali zvážiť Roth IRA vkladový list (CD).
Kľúčové informácie
- CD Roth IRA je vkladový certifikát uložený vo vnútri Roth IRA a niektoré banky vytvárajú disky CD výslovne na tento účel.
- Pozitívom je, že disky CD môžu byť bezpečným a predvídateľným zdrojom príjmu a vyvážiť tak nestále akcie.
- Na druhej strane, disky CD zväzujú vaše finančné prostriedky - pričom za výbery pred splatnosťou nesú vysoké pokuty - a ich úrokové sadzby sú nízke a pevné, takže vaše peniaze sú vydané napospas inflácii.
Čo sú to vkladové certifikáty Roth IRA?
CD Roth IRA je v podstate a potvrdenie o vklade- podobne ako vkladové certifikáty, ktoré ste zvyknutí vidieť inzerované vo vašej miestnej banke -, ktoré sú uložené v Roth IRA. Funguje ako každé CD a ponúka počas svojej životnosti fixnú úrokovú sadzbu, zvyčajne odkiaľkoľvek šesť mesiacov do 10 rokov. Peniaze sú určené na uloženie na disku CD až do splatnosti; ak ho stiahnete do tej doby, zvyčajne dostanete pokutu.
Do svojho Roth IRA môžete vložiť CD akejkoľvek banky. A niektoré finančné inštitúcie vytvorili špeciálne CD špeciálne na tento účel, nazývané IRA CD. Tieto disky CD majú tendenciu byť na dlhšej strane, z časového hľadiska (desaťročie alebo dokonca viac), ale ponúkať vyššie úrokové sadzby, ako by ste mohli dostať inde.
Výhody používania diskov CD vo vašom počítači Roth
Použitie depozitného certifikátu vo vašom Roth IRA má tri hlavné výhody.
- Získate konzistentný, predvídateľný výnos. The APY (ročný percentuálny výnos) pri disku CD pri investícii je uvedený výnos, ktorý získate, kým nedosiahne splatnosť.
- Máte takmer úplný nedostatok rizika. Žiadna investícia nie je 100% bezpečná, ale disky CD sa k sebe veľmi približujú. Ako väčšina bankových účtov, prichádzajú s Poistenie FDIC (ak CD, ktoré zvažujete, nie - pokračujte). Ak je váš disk Roth IRA CD federálne poistený, v prípade, že sa finančný ústav ocitne pod finančnou inštitúciou, budete krytí až 250 000 dolárov.
- CD disky ponúkajú vyššie výnosy ako ostatné poistené bankové produkty, ako sú sporiace účty alebo účty peňažného trhu. Napríklad v júli 2020 bola priemerná úroková sadzba 0,24% pre 12-mesačné CD, 0,06% pre sporenie účet a 0,09% na účet peňažného trhu podľa týždenných národných sadzieb a cenových stropov FDIC správa.
Nevýhody používania diskov Roth IRA CD
Žiadna investícia nie je dokonalá. S vkladaním vkladových certifikátov do vášho Roth IRA sú spojené tri veľké nevýhody.
- Oveľa inde pravdepodobne prídete o oveľa vyššie výnosy. Áno, CD platia lepšie ako ostatné bankové produkty, ale platia menej ako ostatné investičné nástroje. V roku 2020 ponúkali najvyššie disky CD APY okolo 0,50% v porovnaní so 17,12% návratnosťou pre S&P 500.
- Druhá nevýhoda nadväzuje na prvú. Keďže ste uväznení v relatívne nízkej miere návratnosti, vaše peniaze môžu stratiť pôdu pod vplyvom inflácie. Ak ty investujte 100 000 dolárov na CD dnes zarábate 1%a inflácia je 3%, keď dostanete peniaze z disku CD, bude mať menšiu kúpnu silu, ako keď doň vložíte. Inflácia bude pomaly požierať vašu investičnú istinu.
- Váš prístup k vašim finančným prostriedkom je obmedzený. Sankcie za predčasné vybratie peňazí z disku CD nie sú dôležité, ak máte roky do toho, aby ste ich využili Roth, alebo ak je účet mladší ako päť rokov (pretože do tohto času nemôžete z neho vyberať zárobky oslobodené od dane, aj tak). Ale ak sú vaše príjmové potreby v pohybe, prečo by ste mali riskovať, že zostanete na dne? Koniec koncov, flexibilita spoločnosti Roth - možnosť kedykoľvek z nej vybrať svoje príspevky - je jedným z jej hlavných predajných miest.
Umiestnenie jedného alebo viacerých diskov CD do zariadenia Roth IRA dáva najväčší zmysel, ak ste veľmi blízko odchodu do dôchodku alebo už tam ste.
Spodný riadok
Depozitné certifikáty v Rothu majú svoje plusy. Ale pravdepodobne nie sú tou najlepšou voľbou, ak vám zostávajú desaťročia, kým váš Roth vyrastie, pretože by ste mali investujte viac na zhodnotenie ako na príjem a máte čas prežiť vzostupy akciového trhu a pády.
Ak ste však v dôchodkovom veku alebo blízko neho, môžu byť dobrým a nízkorizikovým spôsobom, ako vyvážiť časť vášho investičného portfólia, čo je protiváhou volatility trhu. Môžete tiež zvážiť vybudovanie a CD rebrík v rámci vašej Roth IRA, aby vám pomohol spravovať váš peňažný tok a zaistil, aby ste sa príliš dlho nezachytili s nízkou úrokovou sadzbou.