Čo je to hlavné zníženie?

Čo je to hlavné zníženie?

Zásadné zníženie je zníženie sumy dlžnej z pôžičky, spravidla hypotéky. Veriteľ môže poskytnúť alternatívu k exekúcii na nehnuteľnosť ako hlavné zníženie, aby poskytol finančné úľavy pre dlžníka.

Hlavné zníženia boli v rokoch bezprostredne nasledujúcich po relatívne bežných Finančná kríza 2008 keď sa mnohí majitelia domov v celej krajine ocitli dlžní na svojich domoch viac, než za koľko stojí, na depresívnom trhu.

Pochopenie principiálnej redukcie

Proces exekúcie je pre majiteľa domu zničujúci, ale drahý je aj pre banku. Mnoho domov zostalo roky prázdnych po kolapsu trhu s bývaním v rokoch 2008-2009.

Bol zavedený vládou sponzorovaný program domácich dostupných úprav (HAMP), ktorý má tento problém zmierniť, udržať viac ľudí vo svojich domovoch a podporiť hypotekárny priemysel. Program financoval úpravy pôžičiek, ktoré znížili istinu pôžičiek a znížili úrokové sadzby splatil alebo predĺžil podmienky pôžičiek tak, aby boli v súlade so schopnosťou majiteľov domov zaplatiť.



Platnosť programu vypršala v roku 2016.

Kríza subprime

Cieľom HAMP bolo zmierniť rozsiahly problém spôsobený uvoľnenými štandardmi poskytovania úverov v rokoch pred finančnou krízou. Kupujúcim domov bolo povolené a dokonca ich povzbudzovalo, aby si vzali hypotéky oveľa vyššie, ako sú ich príjmy mohli podporiť na základe pochybných dôvodov, že ich môžu vždy predať, pretože ceny domov stále pokračujú vstať. The hypotéky boli „subprime,„to znamená, že dlžníci nemali veľmi dobrú úverovú históriu.

Veritelia potom predali tieto hypotéky finančným inštitúciám, ktoré ich zabalili a ďalej predali ako investície do dlhu.

Potom sa začali zavádzať predvolené nastavenia. Keď ceny domov začali klesať, dlžníci sa ocitli „pod vodou“, čo znamená, že dlhovali na svojich hypotékach viac, než za koľko domy stáli.

Riešenie HAMP

HAMP poskytol rámec, ktorý by veritelia mohli použiť na ponúkanie zásadných zliav týmto majiteľom domov a iným na pokraji zabavenia.

Počas tejto doby bol zavedený aj program Hardest Hit s cieľom poskytnúť pomoc majiteľom domov, ktorým hrozí riziko zabavenie. 

Kvalifikácia na zníženie zisku

Jedným z úspechov HAMP bolo poskytnúť usmernenia pre hlavné zníženia, ktoré boli pravdepodobne úspešné. To znamená, že by umožnili majiteľom domov zostať vo svojich domovoch a zároveň by boli bankám v dlhodobom horizonte menej nákladné ako vysťahovanie zákazníkov.

Pokyny obsahovali test čistej súčasnej hodnoty, ktorý veriteľom pomohol analyzovať nákladové výhody poskytnutia schválenia zásadného zníženia dlžníkovi. Podrobne popísala aj podmienky oprávnenosti, medzi ktorými boli nezaplatené zostatky istiny až do výšky 729 750 dolárov a konkrétne pomery dlhu k príjmu.

Po skončení platnosti federálneho programu v roku 2016 sa hlavné ponuky na zníženie spotreby stali menej bežnými. Normy pre hypotéky boli tiež výrazne prísnejšie.

Kým platnosť HAMP skončila, súbor Cenovo dostupný program z domova je naďalej iniciatívou amerického ministerstva financií a amerického ministerstva financií Bývanie a rozvoj miest s poslaním poskytovať podporu dlžníkom v núdzi hypotekárne pôžičky. Stránka programu je zdrojom na hľadanie poradcu pre bývanie, vyhýbanie sa podvodom a poskytovanie informácií dlžníkom v núdzi.