Aké sú hlavné typy poskytovateľov hypoték?

Nakupovanie veriteľa môže byť mätúce a trochu zastrašujúce. Pri toľkých spoločnostiach a typoch veriteľov, z ktorých si môžete vyberať, môžete cítiť analytickú paralýzu. Pochopenie rozdielov medzi hlavnými typmi veriteľov vám môže pomôcť zúžiť pole.

Typ pôžičky, ktorý si vyberiete, je samozrejme dôležitý, ale výber správneho veriteľa vám môže ušetriť peniaze, čas a frustráciu. Preto je dôležité venovať čas nakupovaniu. Je to tiež preplnené pole. Existujú maloobchodní veritelia, priami veritelia, hypotekárni makléri, korešpondenční veritelia, veľkoobchodní veritelia a ďalší, kde sa niektoré z týchto kategórií môžu prekrývať.

Pravdepodobne ste už vo výskume nákupu domu videli pojmy „hypotekárny veriteľ“ a „hypotekárny maklér“, ale majú iný význam a funkcie.

Čo je to hypotekárny veriteľ?

Hypotekárny veriteľ je finančná inštitúcia alebo hypotekárna banka, ktorá ponúka a upisuje pôžičky na bývanie. Veritelia majú špecifické pokyny pre prijímanie pôžičiek na overenie vašej bonity a schopnosti splácať pôžičku. Stanovujú podmienky, úrokovú sadzbu, splátkový kalendár a ďalšie kľúčové aspekty vašej hypotéky.

Čo je to hypotekárny maklér?

A hypotekárny maklér pracuje ako sprostredkovateľ medzi vami a veriteľmi. Inými slovami, hypotekárni makléri neovládajú pravidlá pre požičiavanie, časovú os ani konečné schválenie pôžičky. Makléri sú licencovaní profesionáli, ktorí zhromažďujú vašu žiadosť o hypotéku a kvalifikačnú dokumentáciu a môžu poradíme vám, čo je potrebné riešiť vo vašej úverovej správe a v súvislosti s financiami, aby ste posilnili svoje schválenie šance. Mnoho hypotekárnych maklérov pracuje pre nezávislú hypotekárnu spoločnosť, aby vo vašom mene mohli nakupovať u viacerých veriteľov a pomôcť vám nájsť najlepšiu možnú sadzbu a ponuku. Hypotekárni makléri sú zvyčajne platení veriteľom po ukončení pôžičky; niekedy dlžník platí províziu makléra vopred pri zatváraní.

Kľúčové body o poskytovateľoch hypoték

• Mnoho hypotekárnych veriteľov si za svoje služby účtuje poplatok.

• Maloobchodní veritelia poskytujú hypotéky priamo spotrebiteľom.

• Priamy veritelia poskytujú svoje vlastné pôžičky, a to buď z vlastných zdrojov, alebo si ich požičiavajú inde.

• Veritelia portfólia financujú pôžičky dlžníkov z vlastných peňazí.

• Veľkoobchodní veritelia (banky alebo iné finančné inštitúcie) nepracujú priamo so spotrebiteľmi, ale poskytujú pôžičky, financujú a niekedy poskytujú pôžičky.

• Korešpondentní veritelia sú prvým veriteľom, ktorý poskytuje pôžičku, a dokonca môžu pôžičku aj obsluhovať.

• Skladoví veritelia pomáhajú iným hypotekárnym veriteľom financovať svoje vlastné pôžičky tým, že ponúkajú krátkodobé financovanie.

• Veritelia s ťažkými peniazmi, zvyčajne súkromné ​​spoločnosti alebo jednotlivci s významnými hotovostnými rezervami, sú často voľbou pre tých, ktorí chcú po rýchlej rekonštrukcii obrátiť dom.

Hypotekárni makléri

Hypotekárni makléri spolupracujú s mnohými rôznymi veriteľmi, ale je dôležité, aby ste zistili, ktoré produkty títo veritelia ponúkajú. Majte na pamäti, že makléri nebudú mať prístup k produktom od priamych veriteľov. Okrem jedného alebo dvoch hypotekárnych maklérov budete chcieť nakúpiť aj niekoľko veriteľov. aby ste zaistili, že získate najlepšie možné ponuky pôžičiek.

Ako dostávajú platby

Hypotekárni makléri (a mnohí hypotekárni veritelia) si za svoje služby účtujú poplatok, zhruba 1% z výšky úveru.Ich províziu môže zaplatiť dlžník alebo veriteľ. Môžete si vziať pôžičku za „nominálnu cenu“, čo znamená, že nezaplatíte poplatok za poskytnutie pôžičky a veriteľ súhlasí s zaplatením maklérovi. Hypotekárni veritelia však spravidla účtujú vyššie úrokové sadzby. Niektorí makléri s vami vyjednávajú vopred za výmenu za svoje služby. Uistite sa, že sa potenciálnych maklérov spýtate, koľko ich poplatok stojí a kto ich platí.

Ako pomáhajú

Hypotekárni makléri vám môžu ušetriť čas a námahu tým, že vo vašom mene nakúpia viacerých poskytovateľov hypotéky. Ak potrebujete pôžičku s nízkou požiadavkou na zálohu alebo váš úver nie je taký čistý, makléri môžu vyhľadať veriteľov, ktorí ponúkajú produkty prispôsobené vašej situácii. Makléri majú zvyčajne dobre vybudované vzťahy s desiatkami, ak nie so stovkami veriteľov. Ich prepojenie vám môže pomôcť dosiahnuť konkurencieschopné úrokové sadzby a podmienky. A pretože ich náhrada je viazaná na úspešné uzavretie pôžičky, makléri majú tendenciu byť motivovaní poskytovať personalizované služby zákazníkom.

Nevýhody

Akonáhle vás hypotekárny maklér spáruje s veriteľom, už nemá veľkú kontrolu nad tým, ako sa váš úver spracováva, ako dlho trvá alebo či dostanete konečné schválenie pôžičky. To môže predĺžiť proces zatvárania a sklamať, ak dôjde k oneskoreniu. Ak si tiež vyberiete pôžičku za nominálne ceny, váš veriteľ vám môže účtovať vyššiu úrokovú sadzbu na pokrytie provízie makléra, čo vás bude stáť viac.

Hypotekárni bankári

Väčšina poskytovateľov hypoték v USA sú hypotekárni bankári. Hypotekárna banka môže byť maloobchodný alebo priamy veriteľ - vrátane veľkých bánk, online poskytovateľov hypoték ako Quicken alebo úverových zväzov.

Títo veritelia si požičiavajú krátkodobé peniaze od veriteľov v sklade (pozri nižšie) na financovanie hypoték, ktoré vydávajú spotrebiteľom. Krátko po uzavretí úveru ho hypotekárny bankár predá na sekundárnom trhu Fannie Mae alebo Freddie Mac, agentúry, ktoré podporujú väčšinu amerických hypoték alebo iným súkromným investorom, aby ich splatili krátkodobá poznámka.

Maloobchodní veritelia

Maloobchodní veritelia poskytujú hypotéky priamo spotrebiteľom, nie inštitúciám. Medzi retailových veriteľov patria banky, úverové zväzy a hypotekárni bankári. Okrem hypoték ponúkajú drobní veritelia aj ďalšie produkty, ako sú kontrolné a sporiace účty, osobné pôžičky a pôžičky na auto.

Priamy veritelia

Priamy veritelia poskytujú svoje vlastné pôžičky. Títo veritelia buď používajú svoje vlastné finančné prostriedky, alebo si ich požičiavajú odinakiaľ. Hypotekárne banky a poskytovatelia portfólia môžu byť priamymi veriteľmi. Čo rozlišuje priameho veriteľa od veriteľa retailovej banky je špecializácia na hypotéky.

Maloobchodní veritelia predávajú spotrebiteľom viacero produktov a majú spravidla prísnejšie pravidlá upisovania. Keďže sa priami veritelia zameriavajú výlučne na pôžičky na bývanie, majú spravidla flexibilnejšie kvalifikačné pokyny a alternatívy pre dlžníkov so zložitými súbormi pôžičiek. Priamy veritelia, podobne ako drobní veritelia, ponúkajú iba svoje vlastné produkty, takže v porovnávacom obchode budete musieť podať žiadosť o viac priamych veriteľov. Mnoho priamych veriteľov funguje online alebo má obmedzené pobočky, čo je potenciálna nevýhoda, ak uprednostňujete interakcie tvárou v tvár.

Veritelia portfólia

Portfóliový veriteľ financuje pôžičky dlžníkov svojimi vlastnými peniazmi. Preto sa na tento typ veriteľa nevzťahujú požiadavky a záujmy externých investorov. Veritelia portfólia si stanovujú svoje vlastné pravidlá a podmienky požičiavania si, ktoré môžu byť pre niektorých dlžníkov príťažlivé. Napríklad niekto, kto potrebuje jumbo pôžičku alebo kupuje investičnú nehnuteľnosť, môže nájsť väčšiu flexibilitu pri práci s portfóliovým veriteľom.

Veľkoobchodní veritelia

Veľkoobchodní veritelia sú banky alebo iné finančné inštitúcie, ktoré ponúkajú pôžičky prostredníctvom tretích strán, napríklad hypotekárnych maklérov, iných bánk alebo úverových zväzov. Veľkoobchodní veritelia nepracujú priamo so spotrebiteľmi, ale poskytujú, financujú a niekedy poskytujú pôžičky. Meno veľkoobchodného veriteľa (nie spoločnosť hypotekárneho makléra) je uvedené na pôžičkových dokumentoch, pretože veľkoobchodný veriteľ určuje podmienky vašej pôžičky na bývanie. Mnoho hypotekárnych bánk prevádzkuje maloobchodnú aj veľkoobchodnú divíziu. Veľkoobchodní veritelia zvyčajne predávajú svoje pôžičky na sekundárnom trhu krátko po zatvorení.

Korešpondentní veritelia

Korešpondenční veritelia sa dostanú do obrazu pri vydaní hypotéky. Sú prvým veriteľom, ktorý poskytuje pôžičku a dokonca môže pôžičku aj obsluhovať. Spravidla však korešpondentní veritelia predávajú hypotéky investorom (nazývaným tiež sponzori), ktorí ich znova predávajú investorom na sekundárnom hypotekárnom trhu. Hlavní investori: Fannie Mae a Freddie Mac. Korešpondentní veritelia vyberajú poplatok z pôžičky pri jej ukončení, potom sa okamžite pokúsia predať pôžičku sponzorovi, aby zarobil peniaze a eliminoval riziko zlyhania (keď dlžník nesplatí). Ak však sponzor odmietne pôžičku kúpiť, korešpondenčný veriteľ musí pôžičku zadržať alebo nájsť iného investora.

Poskytovatelia skladu

Skladoví veritelia pomáhajú iným hypotekárnym veriteľom financovať svoje vlastné pôžičky tým, že ponúkajú krátkodobé financovanie. Úverové linky skladu sa zvyčajne splatia hneď, ako sa pôžička predá na sekundárnom trhu. Rovnako ako korešpondenti veritelia, veritelia skladov nekomunikujte so spotrebiteľmi. Skladoví veritelia používajú hypotéky ako kolaterál, kým ich klienti (menšie hypotekárne banky a korešpondenční veritelia) nesplácajú úver.

Veritelia ťažkých peňazí

Veritelia s ťažkými peniazmi sú často poslednou možnosťou, ak sa nemôžete kvalifikovať u veriteľa z portfólia alebo ak renovujete domy, aby ste ich mohli rýchlo predať ďalej. Títo veritelia sú zvyčajne súkromné ​​spoločnosti alebo jednotlivci s významnými peňažnými rezervami. Pôžičky s ťažkými peniazmi sa spravidla musia splatiť za niekoľko rokov, aby sa osvedčili pre investorov, ktorí hľadajú, opravujú a rýchlo predávajú domy so ziskom. Napriek tomu, že veritelia s ťažkými peniazmi sú zvyčajne flexibilnými a rýchlo uzavierajú pôžičky, účtujú vysoké poplatky za zriadenie pôžičky a úrokové sadzby až 10% až 20% a vyžadujú značnú zálohu. Veritelia s ťažkými peniazmi tiež používajú nehnuteľnosť ako záruku na zabezpečenie pôžičky. Ak dlžník nesplatí, veriteľ sa zmocní domu.

Online nákup hypotéky

V dnešnom technologicky zdatnom svete mnoho poskytovateľov hypoték a maklérov automatizovalo proces podávania žiadostí. To môže znamenať obrovskú úsporu času pre zaneprázdnené rodiny alebo profesionálov, ktorí bilancujú výber najlepšej hypotéky, hľadanie domova a ich každodenný život. Niektorí veritelia dokonca poskytujú aplikácie, takže môžete požiadať o pôžičku, monitorovať ju a spravovať z mobilného zariadenia.

Spustenie vyhľadávania „hypotekárnych veriteľov“ na Googli vám poskytne asi 500 miliónov výsledkov spolu s množstvom firemných reklám, odporúčaní „najlepších veriteľov“ z webových stránok s osobnými financiami a noviniek. Na prvý pohľad to môže byť zdrvujúce. Vždy je dobré navštíviť stránky rôznych veriteľov, aby ste sa zoznámili s ich úverovými produktmi, zverejnenými sadzbami, podmienkami a procesom požičiavania. Ak dávate prednosť žiadosti online s minimálnym počtom interakcií tvárou v tvár alebo telefonicky, hľadajte veriteľov iba online. Ak obchodujete s bankou alebo záložňou, na internete si overte, aké produkty a podmienky ponúkajú. Pamätajte si, že porovnávacie nákupy spolu s prácou na vašom kredite a finančnom zdraví vám pomôžu nájsť najlepšiu pôžičku pre vaše potreby.

Pri online vyhľadávaní sa nevyhnutne stretnete s trhmi požičiavania peňazí alebo s webmi s osobnými financiami, ktoré odporúčajú konkrétnych veriteľov. Majte na pamäti, že tieto stránky majú väčšinou obmedzenú sieť veriteľov. Tiež zvyčajne zarábajú na odporúčaní veriteľom, ktoré sú uvedené na ich stránkach. Nespoliehajte sa preto na tieto odporúčania bez toho, aby ste si dodatočne nakupovali sami.

Spodný riadok

Nájdenie správneho veriteľa a pôžičky môže byť náročné. Skúmanie a vzdelávanie sa pred začatím procesu vám poskytne väčšiu dôveru v prístup k veriteľom a maklérom. Na porovnanie možno budete musieť prejsť procesom predbežného schválenia s niekoľkými veriteľmi sadzby hypotéky, podmienky a produkty. Nechajte si zorganizovať dokumentáciu a otvorene povedzte o všetkých problémoch, s ktorými sa stretávate s úverom, príjem alebo úspory, takže veritelia a makléri vám ponúkajú produkty, ktoré sa najlepšie zhodujú.