Jumbo vs. Konvenčné hypotéky: Aký je rozdiel?

Jumbo vs. Konvenčné hypotéky: prehľad

Jumbo a konvenčné hypotéky sú dva druhy financovania, ktoré dlžníci používajú na kúpu domu. Oba vyžadujú, aby majitelia domov splnili určité požiadavky na spôsobilosť vrátane minimálnych kreditné skóre, príjmové limity, schopnosť splácať, ako aj minimum akontácia požiadavky. Vládou sponzorované podniky (GSE), ako napr Fannie Mae a Freddie Mac, Federálna správa bývania (FHA), Ministerstvo pre záležitosti veteránov USA (VA) alebo USDA služba bývania na vidieku nezálohujte ani jeden hypotekárny produkt. Aj keď sa môžu používať na rovnaký účel - na zaistenie majetku - vo svojej podstate sa líšia.

Na nákup sa používajú hypotéky Jumbo vlastnosti so strmými cenovkami - často tými, ktoré sa pohybujú v miliónoch dolárov. Konvenčné hypotéky, na druhej strane, sú viac v súlade s potrebami priemerného kupujúceho domu a môžu byť konformné alebo nekonformné. Pokračujte v čítaní, aby ste sa dozvedeli viac o týchto dvoch druhoch hypotekárnych produktov.

Jumbo hypotéky

Ako je uvedené vyššie, jumbo hypotéky sú pôžičky používané na financovanie nákupov majetku. Na rozdiel od bežných hypoték sú tieto pôžičky určené na nehnuteľnosti s vysokými cenami. Luxusné domy a domy, ktoré sa nachádzajú vo vysoko konkurenčných lokalitách nehnuteľnosť trhy sú spravidla financované pomocou hypoték typu jumbo.

Tieto hypotéky - nazývané tiež jumbo pôžičky - nie sú v súlade. To znamená, že spadajú mimo Federálna finančná agentúra pre bývanie (FHFA) obmedzenia pôžičiek, a preto ich nepodporuje Fannie Mae alebo Freddie Mac. Napriek tomu sa mnohí stále riadia pokynmi pre kvalifikované hypotéky, ktoré stanovil Úrad pre finančnú ochranu spotrebiteľa (CFPB). Tiež prekračujú maximálny vyhovujúci limit pôžičky v príslušných okresoch. Medzi ďalšie faktory, ktoré ich diskvalifikujú z toho, že sú v súlade s pôžičkami, môžu patriť dobre situovaní dlžníci s unikátnymi potrebami alebo hypotéky iba na úrok, ktoré kulminujú balónové platby, kde je celý požičaný zostatok splatný na konci doby pôžičky.

Aby sa dlžníci mohli kvalifikovať na pôžičku jumbo, musia mať vynikajúce kreditné skóre. Dlžníci by mali byť tiež vo vyššej príjmovej skupine. Na to, aby ste držali krok s bežným, je predsa potrebné veľa peňazí splátky hypotéky a ďalšie súvisiace náklady. A keďže sa požiadavky na pôžičky po finančnej kríze sprísnili, dlžníci ich musia mať nízke dlh voči príjmu (DTI) pomery.

V minulosti, úrokové sadzby pre jumbo pôžičky boli oveľa vyššie ako tradičné hypotekárne sadzby. Aj keď sa priepasť zmenšuje, stále sú o niečo vyššie. Podobne štruktúrované boli aj požiadavky na zálohy - v jednom bode dosahovali až 30%. Teraz je však bežnejšie vidieť jumbo pôžičky vyžadujúce zálohu vo výške približne 10% až 15%. Vyššie úrokové sadzby a zálohy v minulosti boli vo všeobecnosti zavedené predovšetkým na kompenzáciu vyššieho stupňa riziko zahrnuté v týchto hypotekárnych produktoch, pretože nie sú zaručené vyššie uvedenými GSE.

Konvenčné hypotéky

Konvenčné hypotéky sú pôžičky ponúkané súkromnými veriteľmi, ako sú banky a iné finančné inštitúcie ako napr úverových zväzov a hypotekárne spoločnosti. Rovnako ako jumbo pôžičky, dlžníci vyžadujú zálohu, minimálne kreditné skóre, určitú úroveň príjmu a nízky pomer DTI a nie sú podporované ani GSE.

Na rozdiel od jumbo pôžičiek môžu byť konvenčné hypotéky buď vyhovujúce, alebo nevyhovujúce. Zhodné pôžičky sú tie, ktorých limity stanovuje FHFA. Pokyny na upísanie týchto pôžičiek stanovujú aj Fannie Mae a Freddie Mac. Na rok 2021 je národné maximum pre vyhovujúce konvenčné pôžičky 548 250 dolárov na obydlie s jednou jednotkou, čo je nárast z 510 400 dolárov v roku 2020. Viac ako 200 krajov v USA je však označených ako nákladné a konkurencieschopné oblasti a maximálne limity pôžičiek v týchto oblastiach môžu v roku 2021 dosiahnuť až 822 375 dolárov, čo predstavuje nárast zo 765 600 dolárov v roku 2020. New York City, Los Angeles a Nantucket sú niektoré z týchto miest.

Nie všetky hypotéky však vyhovujú týmto pokynom a tie, ktoré nie sú, sa považujú za konvenčné nevyhovujúce pôžičky. Ich získanie je zvyčajne ťažšie ako vyhovujúce hypotéky, pretože nie sú podporované vládou, takže oprávnenosť a podmienky sú ponechané na veriteľoch. Jednou z nich je, že často stoja menej.

Osobitné úvahy

Fannie Mae a Freddie Mac kúpia, zabalia a znova predajú prakticky akúkoľvek hypotéku, pokiaľ dodržiava ich súlad s pokynmi pre pôžičky. Tieto usmernenia zohľadňujú úverové skóre a históriu dlžníka, pomer dlhu k príjmu (DTI) a hypotekárny úver. hodnota pôžičky (LTV) a jeden ďalší kľúčový faktor - veľkosť pôžičky. Tieto maximálne hodnoty stanovuje vláda.

Pretože jumbo pôžičky nie sú kryté federálnymi agentúrami, veritelia podstupujú vyššie riziko, keď ich ponúkajú. Ak sa ich pokúsite zabezpečiť, budete musieť splniť prísnejšie úverové požiadavky. Ako je uvedené vyššie, na splnenie kvalifikácie budete musieť splniť niekoľko minimálnych požiadaviek vrátane:

• Doklad o príjme: Buďte pripravení s dvojročnou daňovou dokumentáciou alebo podobným dokumentom, ktorý dokáže, že máte spoľahlivý a konzistentný zdroj príjmu. Veritelia budú tiež chcieť, aby ste mali k dispozícii dostatok likvidných aktív na pokrytie hypotéky na šesť mesiacov alebo viac.
• Kreditné skóre a história: Predtým, ako vám veriteľ schváli konvenčnú pôžičku, budete spravidla potrebovať kreditné skóre najmenej 580 (považuje sa za „spravodlivé“). hypotéka, ale je veľmi malá pravdepodobnosť, že vám veritelia schvália jumbo hypotéku, ak vaše kreditné skóre klesne pod 670.
• Pomer dlhu k príjmu (DTI): Váš pomer dlhu k príjmu (vaše mesačné dlhové záväzky v porovnaní s vašim mesačným príjmom) by mal byť 43 percent alebo menej, aby ste sa kvalifikovali na konvenčnú hypotéku. Veritelia budú zvyčajne hľadať ešte nižšie DTI pre jumbo hypotéky, pretože pôžičky sú také veľké.