Ako získať hypotéku do 20 rokov

Máte dvadsať a zvažujete kúpu miesta. Možno ste sa presťahovali späť k svojim rodičom, aby ste ušetrili na akontácia—Alebo žijete v prenájme, ktorý pohltí obrovský kus vašej prvej dospelej výplaty a nemáte pocit, že by ste mu mali čo ukázať. Pokiaľ mama a otec nie sú bohatí, vaša prateta vás nenechala zverenecký fondalebo ste úplne nový internetový magnát, pravdepodobne si nebudete môcť kúpiť domov bez toho, aby ste sa zadĺžili.

Vtedy je načase zvážiť a hypotéka- pravdepodobne to bude najväčší dlh, aký ste kedy vo svojom živote prijali. Získanie hypotéky, obzvlášť na začiatku života, spojí veľa peňazí v rámci jednej investície. Tiež vás zväzuje a uľahčuje premiestňovanie. Na druhej strane to znamená, že si začínate budovať vlastné imanie v domácnosti daňové odpočty, a môže zvýšiť váš úverová história.

Čo je to hypotéka?

Jednoducho povedané, hypotéka je pôžička slúžiaca na kúpu domu, v ktorom nehnuteľnosť slúži kolaterál. Hypotéky sú hlavným spôsobom, akým si väčšina ľudí kupuje domy; celkový nevyrovnaný hypotekárny dlh USA bol v prvom štvrťroku 2019 približne 15,5 bilióna dolárov.

Na rozdiel od otvorenia kreditnej karty alebo získania pôžičky na auto je proces žiadosti o hypotéku dlhý a dôkladný. Veľmi dôkladné. Vstupujte, buďte pripravení so svojim Číslo sociálneho poistenia, vaša posledná platba pahýľ, dokumentácia všetkých vašich dlhov, trojmesačné výpisy z bankového účtu a akékoľvek ďalšie dôkazy o majetku, napríklad maklérsky účet.

Ako získate hypotéku?

Ak ste už našli dom - veľa z vyššie uvedeného platí aj vtedy, keď sa len pokúšate byť predbežne schválené pre hypotéku - prineste čo najviac informácií o mieste, ktoré chcete kúpiť. Predbežné schválenie môže uľahčiť prijatie vašej ponuky pri pokuse o kúpu domu, čo môže byť obzvlášť dôležité, ak ste najmladší uchádzač.

Veritelia budú skúmať vaše kreditné skóre a história, čo môže byť problematické pre dvadsiatnikov, ktorí majú obmedzenú históriu požičiavania alebo vôbec žiadnu. Tu vám dlh zo študentských pôžičiek skutočne pomôže - ak platíte včas, pravdepodobne budete mať dostatočne dobré kreditné skóre na to, aby sa banky cítili príjemne pri pôžičkách. Všeobecne platí, že čím lepšie je vaše kreditné skóre, tým nižšie budú vaše úrokové sadzby. Preto je absolútne nevyhnutné zodpovedne zaobchádzať s dlhom a budovať si úver v ranom veku.

Jednou z najväčších prekážok pre prvých kupujúcich domov je záloha. Veritelia spravidla chcú, aby ste zaplatili 20% z celkovej pôžičky vopred. Hypotéku môžete získať za nižšiu zálohu, ale váš veriteľ môže vyžadovať, aby ste ju zobrali súkromné ​​poistenie hypotéky (PMI) na pokrytie väčšieho vnímaného rizika. Tým sa vášmu domovu mesačne zvýši účtovné náklady.

Kedy je ten správny čas na nákup?

Zistiť, kedy si vziať hypotéku, je jednou z najväčších otázok. Pokiaľ už nejakým spôsobom vlastníte domov z božskej prozreteľnosti, pravdepodobne budete každých pár rokov platiť nájomné a meniť obydlia. Tu je niekoľko faktorov, ktoré je potrebné zvážiť pri rozhodovaní, kedy si vziať hypotéku.

Kde budete o päť rokov?

Hypotéka je dlhodobý záväzok, zvyčajne rozložený na 30 rokov. Ak si myslíte, že sa budete v najbližších rokoch často sťahovať za prácou alebo sa chystáte presťahovať, pravdepodobne si ešte nechcete zobrať hypotéku. Jedným z dôvodov je zatváracie náklady pri každom nákupe domu musíte zaplatiť; nechcete ich stále hromadiť, ak sa tomu môžete vyhnúť.

Koľko nehnuteľností si môžete dovoliť?

Čo by ste urobili, keby ste prišli o prácu alebo by ste si museli vziať niekoľko týždňov voľna kvôli lekárskej pohotovosti? Dokázali by ste si nájsť inú prácu alebo získať podporu z príjmu svojho manžela / manželky? Dokážete zvládnuť mesačné splátky hypotéky nad rámec ostatných účtov a študentské pôžičky? Pozrite si a hypotekárna kalkulačka aby ste získali predstavu o svojich budúcich mesačných platbách a zmerali ich podľa toho, čo platíte teraz a aké sú vaše zdroje.

Aké sú vaše dlhodobé ciele?

Ak dúfate, že budete vo svojom budúcom domove vychovávať deti, pozrite sa na oblasť s jeho školami, kriminalitou a mimoškolskými aktivitami. Ak si kúpa domu ako investícia na predaj o niekoľko rokov, rastie oblasť tak, že sa pravdepodobne zvýši hodnota domu?

Odpovede na ťažké otázky vám pomôžu určiť, ktorý typ hypotéky je pre vás najvhodnejší. Môže ísť o hypotéku s pevnou alebo nastaviteľnou sadzbou. A hypotéka s fixnou sadzbou je ten, v ktorom úroková sadzba hypotéky zostáva rovnaká počas celého života pôžičky.

An hypotéka s nastaviteľnou sadzbou (ARM) je taká, kde sa úroková sadzba mení v stanovenom období podľa špecifikovaného vzorca, spravidla viazaného na nejaký druh ekonomický ukazovateľ. V niektorých rokoch môžete platiť nižší úrok, v iných môžete platiť viac. Spravidla ponúkajú nižšie úrokové sadzby ako fixné pôžičky a môžu byť prospešné, ak plánujete predať dom relatívne skoro.

Zvýhodnenie hypotéky

Existuje niekoľko spôsobov, ako znížiť cenovku spojenú s hypotékou. Prvým sú daňové úľavy, kde sú úroky, ktoré zaplatíte za hypotéku, daňovo uznateľné. Existujú tiež Federálna správa bývania (FHA) pôžičky. Pôžičky od FHA spravidla vyžadujú menšie zálohy a dlžníkom to veľmi uľahčia refinancovanie a previesť vlastníctvo.

K dispozícii je tiež Záručná služba pôžičiek pre záležitosti veteránov„čo je ideálne pre dvadsiatich ľudí, ktorí sa vracajú z vojenskej služby, VA pôžičky na bývanie výrazne uľahčujú veteránom nákup a kúpu domu; mnoho z jeho pôžičiek nevyžaduje žiadnu zálohu.

Spodný riadok

Vlastníctvo domu sa môže zdať ako skľučujúca perspektíva, najmä keď začínate svoju kariéru a stále splácate svoje študentské pôžičky. Rozmýšľajte dlho a dlho, kým si vezmete hypotéku; je to vážny finančný záväzok, ktorý vás bude sprevádzať, kým nehnuteľnosť nepredáte alebo ju nesplatíte už niekoľko desaťročí. Ale ak ste pripravení chvíľu zostať na jednom mieste, kúpa správneho domu môže byť finančne a emocionálne výhodná.