Najlepšie účty Roth IRA

Roth IRA a tradičné IRA sú veľmi podobné, ale líšia sa v spôsobe zdanenia. Pri tradičnej IRA budú príspevky zdaňované pri výbere finančných prostriedkov z účtu. S Roth IRA platíte dane z príspevkov, ktoré vložíte na účet, a neplatíte daň, akonáhle vyberiete peniaze vo veku 59½ a viac rokov. Ak vyberiete výber pred dosiahnutím veku 59 ½ roku buď tradičnou alebo Roth IRA, vzťahuje sa na vás predčasný výber dodatočnej 10% dane, pokiaľ nespĺňate podmienky pre výnimku.

Roth IRA aj tradičné IRA poskytujú nezdaniteľný nárast vašich príspevkov až do odchodu do dôchodku, a preto je nájdenie správneho online brokera na vybudovanie bohatstva na dôchodku zásadné. Makléri a robo-poradcovia, ktorých sme vybrali, majú vynikajúce nástroje pre plánovanie a vykazovanie dôchodku. Tiež sme sa pozreli na nízke alebo žiadne ročné poplatky za správu vašej IRA, aby ste tieto peniaze mohli nechať rásť aj do dôchodku.

Najlepšie účty Roth IRA:

• Fidelity Investments
• Charles Schwab
• Merrill Edge
• Bohatstvo
• M1 Finance
• Zlepšenie

Fidelity Investments

Fidelity vylepšuje svoje nástroje plánovania odchodu do dôchodku, ktorých cieľom je zapojiť mileniálov hrou s názvom Five Money Musts, ktorá povzbudzuje nových investorov, aby sa dostali na trhy pomocou burzových obchodov fondy.

Pre tých, ktorí sú na ceste k odchodu do dôchodku, existujú nástroje, ktoré vám pomôžu zorganizovať sa ako jeden blíži sa dátum odchodu do dôchodku vrátane jasného vysvetlenia, ako a kedy vziať sociálne poistenie platby. Fidelity ponúka všetko od spravovaných účtov po samoobslužné služby a jeho robo-poradenstvo, Fidelity Go, je možné použiť pre IRA.

Zavedenie zostatku zamestnávateľa do 401 (k) do IRA je proces, ktorý môže byť ťažkopádny a plný zvratných pasáží, ale Fidelity jasne uvádza potrebné kroky. Jeho kalkulátory odchodu do dôchodku a nástroje na stanovovanie cieľov sú písané jednoduchou angličtinou a ľahko sa používajú.

Charles Schwab

Schwab ponúka široký sortiment aktív, do ktorých je možné investovať, a vynikajúce nástroje na obchodovanie s opciami. Časť Webová platforma pre vyradenie z prevádzky a plánovanie pomáha zákazníkom porozumieť typom účtov, ktoré sú k dispozícii, vrátane postupu pri prechode zo starého 401 (k) na IRA. Môžete to urobiť sami alebo sa zaregistrovať u profesionálneho poradcu, ktorý vás prevedie vašou cestou.

Robo-poradenstvo spoločnosti Schwab, Inteligentné portfóliá, je možné použiť s akýmkoľvek typom IRA, ak by ste chceli využiť jeho bezplatnú automatizovanú službu. Keďže sa blíži odchod do dôchodku, stránka spoločnosti Schwab je plná spôsobov, ako bezpečne vytvárať príjem až do cieľového dátumu a neskôr. Kvíz o dôchodku sa oplatí absolvovať len preto, aby ste zistili, ktoré oblasti finančnej slobody by ste mohli chcieť ďalej študovať.

Merrill Edge

Vzdelávacie ponuky spoločnosti Merrill Edge sú založené na skúsenostiach s investovaním, životnej fáze, životných udalostiach a odchode do dôchodku, vedení klientov článkami, videami a webinármi a online kurzoch. Takmer všetky dostupné nástroje sa pozerajú dlhodobo dopredu s veľkým dôrazom na plánovanie odchodu do dôchodku, takže mať tu IRA dáva veľký zmysel.

Funkcia Merrill's Portfolio Story je úžasný nástroj pre plánovanie dôchodku a investovanie do dosiahnutia cieľov. Je prispôsobený každému zákazníkovi a v príjemnom rozložení zobrazuje vaše rozdelenie aktív a váš pokrok smerom k vášmu cieľu. Bližšie informácie o konkrétnom podniku môžete získať pomocou funkcie Merrill Stock Story, ktorá poskytuje aj podrobnosti o hodnotení spoločnosti v oblasti životného prostredia, sociálnych vecí a správy (ESG). Hypotetická obchodná kalkulačka projektuje, ako by obchod mohol ovplyvniť celé vaše portfólio.

Spoločnosť Merrill investovala obrovské peniaze do svojich mobilných aplikácií, čo odzrkadľuje počet zákazníkov, ktorí k jej službám pristupujú pomocou smartfónov a tabletov. Mobilné aplikácie tiež obsahujú množstvo obsahu poradenstva a plánovania odchodu do dôchodku.

Bohatstvo

Wealthfront vám umožňuje otvoriť tradičné IRA, Roth IRA, SEP IRA a 401 (k) rollovery spolu s rôznymi zdaniteľnými účtami. Plánovanie a sledovanie cieľov je miesto, kde svieti Wealthfront. Váš informačný panel zobrazuje všetky vaše aktíva a pasíva, čo vám umožňuje rýchlu vizuálnu kontrolu pravdepodobnosti dosiahnutia vašich cieľov. Ako vykonávate zmeny v živote, ako napríklad nové zamestnanie, manželský partner, dieťa alebo adopcia dieťaťa alebo kúpa domu, plány Wealthfront sa tomu zodpovedajúcim spôsobom prispôsobia.

Wealthfront používa údaje tretích strán, vďaka ktorým je neuveriteľne užitočný pre všetky druhy plánovania-nielen pre odchod do dôchodku-a môžete sa ocitnúť v situácii, keď budete scenáre ďaleko presahovať svoje dlhodobé investičné potreby. Môžete dokonca prísť na to, ako dlho si môžete vziať voľno z práce a cestovania, a pritom splniť svoje ostatné ciele.

Zdá sa, že Wealthfont robí silný krok k integrácii všetkých svojich peňažných služieb do jednej platformy s jeho koncept samoriadiacich peňazí, kde vložíte svoje peniaze na platformu a ona s nimi zaobchádza s vašimi financiami ty. Táto služba ešte nie je v prevádzke, ale je to primárne zameranie spoločnosti ako súčasť ďalšieho veľkého spustenia. Ako krok v tomto smere spoločnosť Wealthfront uviedla na trh prevodník Roth IRA, ktorý automatizuje proces presunu finančných prostriedkov z tradičnej IRA na účet Roth IRA.

M1 Finance

M1 Finance ponúka jedinečnú kombináciu automatizovaného investovania s vysokou úrovňou prispôsobenia, ktorá klientom umožňuje vytvoriť portfólio na mieru podľa ich presných špecifikácií. Môžete vytvoriť portfóliá obsahujúce lacné ETF alebo použiť jednotlivé akcie-alebo oboje. Cieľový zákazník M1 sa dlhodobo zameriava a má skúsenosti s využívaním tradičného online sprostredkovania na investovanie do akcií a ETF.

M1 ponúka týmto potenciálnym klientom lacnejšiu alternatívu, ktorá umožňuje transakcie s čiastočnými podielmi a veľkú kontrolu nad obsahom portfólia. Toto je kľúčový rozdiel medzi M1 a mnohými ďalšími ponukami, pretože sa často vzdávate veľkej časti kontroly výmenou za služby správy portfólia.

S M1 si môžete vybrať jedno z viac ako 80 odborných portfólií alebo si vytvoriť vlastné. Môžete tiež zostaviť koláče - názov M1 pre kruhové grafy zobrazujúce zmesi aktív v portfóliu - vyrobené z iných koláčov a udržať ich všetky v súlade s vašimi špecifikáciami. Celkovo M1 ponúka mimoriadne flexibilnú platformu, ktorá zahŕňa triediče akcií a ETF, ktoré vám pomôžu s výberom investícií. Tento typ nástroja a prístup, ktorý je za ním, sú v robo-poradnom svete stále zriedkavé.

M1 sa neoznačuje ako poradenská služba; skôr ide o automatizovanú investičnú platformu navrhnutú tak, aby sa starala o priebežnú správu portfólia, ktoré vytvoríte. Toto je investičná platforma, ktorú si urobíte sami, a očakáva sa, že budete vedieť, čo robíte a prečo. M1 preto nemá mnoho nástrojov na stanovovanie cieľov nad rámec niekoľkých desiatok článkov o sporení na dôchodok. To môže byť znepokojujúce pre investorov, ktorí očakávajú viac držania rúk, ale strední investori môžu uvítať nedostatok rušivých vplyvov, ktoré stoja v ceste skutočnej tvorbe portfólia. Jeho ponuky však rezonovali u mnohých investorov - vo februári 2020 spoločnosť M1 oznámila, že prekročila hranicu 1 miliardy dolárov spravovaných aktív.

Zlepšenie

Existuje niekoľko spôsobov, ako použiť vylepšenie: môžete synchronizovať všetky svoje finančné účty, aby ste získali celkový obraz o svojich aktívach bez investovania môžete investovať do jedného z ich portfólií alebo si môžete vytvoriť flexibilné portfólio s vlastným technické údaje. Portfóliá sa vyvážia v prípade potreby a nie podľa stanoveného plánu.

Betterment je do značnej miery platformou založenou na cieľoch a používateľom je k dispozícii mnoho nástrojov na plánovanie spolu s množstvom rád. Ku každému portfóliu môžete priradiť konkrétny investičný cieľ, ktorý je možné investovať do rôznych stratégií. Prostriedky na dlhodobejšie ciele, ako je sporenie na dôchodok, môžu byť alokované k jednému z rizikovejších portfóliá, pričom krátkodobé ciele, ako napríklad financovanie zálohy na dom, je možné alokovať k tých s nižším rizikom.

Zlepšenie má veľmi ľahko dodržateľné kroky na stanovenie cieľa a každý z nich je možné monitorovať samostatne. Alokácia aktív je zobrazená v kruhu, akcie sú v odtieňoch zelenej a fixný príjem v odtieňoch modrej. Ak zaostávate v plnení svojich cieľov v oblasti dôchodku, spoločnosť Betterment vás povzbudí, aby ste toho viac odložili. To môže byť nápomocné najmä pre mladých investorov, ktorí ešte nemusia pociťovať naliehavosť sporiť si na dôchodok.

Prečo by ste mali zvážiť Roth IRA

Roth IRA sú fantastické investičné nástroje. Dôvodom je, že sú výrazne zvýhodnení voči daniam. Tu je niekoľko dôvodov, prečo môže byť Roth IRA skvelou príležitosťou:

Daňovo zvýhodnené

Platte dane zo svojich príspevkov teraz, a nie pri výbere peňazí. To tiež znamená, že nielen príjmy, ktoré váš účet prináša, rastú bez dane, pokiaľ sú na účte-nebudete byť zasiahnutý daňou z kapitálových výnosov - ale to, že keď vyberiete peniaze z účtu na dôchodku, zaplatíte nulové dane to. Ak veríte, že pri odchode do dôchodku budete vo vyššej daňovej kategórii, je to obrovská výhoda.

Nevyžadujú sa žiadne minimálne distribúcie (RMD) s

Neexistuje žiadny vek, v ktorom by ste boli nútení vyberať peniaze kvôli RMD. To znamená, že môžete celý účet prenechať dieťaťu alebo vnúčaťu a poskytovať tak roky rozdelenia bez dane.

Schopnosť vyberať príspevky

Vďaka už zaplateným daniam môžete svoje príspevky kedykoľvek vybrať, a to bez daní aj bez sankcií. Príspevky sa týkajú peňazí, ktoré vložíte, a nie investičných výnosov z týchto príspevkov. Tiež vám umožní použiť váš Roth ako záložný núdzový fond, mali by ste to potrebovať?

Diverzifikácia daní v dôchodku

Keď začnete vyberať z dôchodkových účtov, ako je váš 401 (k) a tradičný IRA, váš zdaniteľný príjem sa zvýši. To by mohlo spôsobiť aj zvýšenie vašej daňovej oblasti. Pretože však peniaze na účte Roth nie sú zdaniteľným príjmom, umožňujú vám zamiešať distribúcie, aby ste sa netlačili do vyššej daňovej kategórie. To je obzvlášť užitočné v rokoch, keď dosiahnete 70½, keď sa spustia RMD.

Pre koho sú Roth IRA najlepšie?

Roth IRA sú najlepšie pre tých, ktorých upravený upravený hrubý príjem (MAGI) je pod limitom pre rok 2020 (124 000 dolárov v prípade, že je slobodný a 196 000 dolárov v prípade, že je ženatý), a pre tých, ktorí veria, že pri odchode do dôchodku budú vo vyššej daňovej kategórii, ako sú teraz.

Bez ohľadu na to je vždy prospešné, aby boli vaše dôchodkové úspory diverzifikované. Nezabúdajte, že jednotlivci s MAGI v rozmedzí od 124 000 do 139 000 dolárov (196 000 až 206 000 dolárov pre tých, ktorí spoločne podávajú manželstvo) môžu prispieť k zníženiu príspevku do Roth IRA.

Daňová diverzifikácia znamená mať rôzne dôchodkové účty s cieľom maximalizovať výbery bez toho, aby ste sa tlačili do vyššej daňovej kategórie.

Funguje to takto. Keď môžete vyberať peniaze bez penalizácií zo svojich dôchodkových účtov od 59,5 roka, vyberáte zo svojich tradičných úspor IRA až do limitu ďalšej daňovej kategórie.

Potom môžete zo svojej Roth IRA čerpať ďalšie úspory, pretože sa nepridávajú k vášmu zdaniteľnému príjmu, pretože už boli zdanené pri prvom prispení. To vám umožní udržať si zdaniteľný príjem na nízkej úrovni a zároveň budete môcť čerpať väčšiu sumu zo svojich dôchodkových účtov.

Ako sa kvalifikujete pre Roth IRA?

• Ak je slobodný, na prispievanie musíte mať upravený upravený hrubý príjem pod 139 000 dolárov, ale príspevky sa znížia už od 124 000 dolárov.
• Ak podávajú manželia spoločne, váš upravený upravený hrubý príjem musí byť nižší ako 206 000 dolárov, pričom postupné zastavenie začína na 196 000 dolároch.

Ako veľmi môžem prispieť k Roth IRA?

Na roky 2019 a 2020 môžete prispieť maximálne 6 000 dolármi (7 000 dolárov, ak máte do konca roka 50 rokov) alebo vašou zdaniteľnou kompenzáciou za rok, ak je pod povoleným počtom.

Ako rastie Roth IRA?

Účet pri odchode do dôchodku - či už ide o tradičnú IRA, Roth IRA alebo 401 (k) - sa buduje tak, ako na účet prispievate. Tieto účty tiež v dôsledku času rastú zložený úrok. Zlučovanie znamená, že každý rok sa vaše príspevky úročia, váš zostatok sa zvyšuje. Nasledujúci rok získate úrok zo zvýšeného zostatku. V dôsledku toho sa celková výška získaných úrokov každoročne zvyšuje, aj keď už na svoj účet neprispievate.

Okrem úročených účtov je možné na trhoch investovať aj peniaze do dôchodku vrátane fondov vo vašej Roth IRA. Tieto prostriedky je možné vložiť do akcií, ETF, investičných fondov a mnohých ďalších finančných aktív. Keď tieto aktíva zvýšia svoju hodnotu, môžu výrazne zvýšiť hodnotu vášho dôchodkového účtu.