Ako funguje pravidlo 80% pri poistení domácnosti?
Aké je 80% pravidlo pre poistenie domácnosti?
Pravidlo 80% dodržiava väčšina poisťovní. Podľa štandardu poisťovateľ uhradí náklady na škody na dome alebo majetku iba vtedy, ak vlastník domu kúpil poistné krytie sa rovná najmenej 80% celkovej hodnoty náhrady domu. Ak je výška zakúpeného poistného krytia nižšia ako minimálnych 80%, poisťovňa iba uhradiť vlastníkovi domu pomernú čiastku z požadovaného minimálneho pokrytia, ktoré malo byť kúpené.
Kľúčové informácie:
- Pravidlo 80% znamená, že poisťovateľ plne pokryje náklady na škody na dome, iba ak si vlastník kúpil poistné krytie rovnajúce sa najmenej 80% celkovej hodnoty náhrady domu.
- Ak je krytie zakúpené, pokrýva menej ako 80% náhradnej hodnoty, suma zaplatená poisťovňou bude primeraná výške pôvodne zakúpeného poistného krytia.
- Zlepšenie kapitálu a inflácia ovplyvňujú hodnotu nehnuteľnosti a pravidlo 80%.
Ako funguje pravidlo 80% pri poistení domácnosti
James napríklad vlastní dom s a cena náhrady 500 000 dolárov a jeho poistné krytie predstavuje 395 000 dolárov. Neočakávaná povodeň spôsobila Jamesovmu domu škodu za 250 000 dolárov. Na prvý pohľad by ste mohli predpokladať, že krytie je vyššie ako náklady na škodu (395 000 dolárov vs. 250 000 dolárov), takže poisťovňa by mala Jamesovi vrátiť celú sumu. Avšak kvôli pravidlu 80% to tak nemusí byť.
Podľa pravidla 80% je minimálne krytie, ktoré by si James mal kúpiť pre svoj dom, 400 000 dolárov (500 000 dolárov x 80%). Ak by bola táto prahová hodnota splnená, všetky čiastočné škody Jamesovmu domu by uhradila poisťovňa. Keďže však James nekúpil minimálnu výšku krytia, poisťovňa zaplatí iba pomernú časť poistného minimálne krytie predstavované skutočnou sumou zakúpeného poistenia (395 000 dolárov/400 000 dolárov), čo predstavuje 98,75% škody. Poisťovňa by preto vyplatila 246 875 dolárov a zvyšných 3 125 dolárov by, bohužiaľ, musel James zaplatiť sám.
Pretože vylepšenia domu a inflácia ovplyvňujú hodnoty domov, majitelia domov by mali pravidelne kontrolovať svoje poistné zmluvy, aby zaistili, že ich krytie vyhovuje pravidlu 80%.
Ako kapitálové zlepšenia ovplyvňujú pravidlo 80%
Od kapitálové vylepšenia zvýšenie náhradnej hodnoty domu, je možné, že pokrytie, ktoré by bolo dostatočné na splnenie pravidla 80% predtým, ako zlepšenia, už nebude postačovať.
Povedzme napríklad, že si James uvedomuje, že si nekúpil dostatočné poistenie na pokrytie pravidla 80%, a tak si kúpi krytie, ktoré pokrýva 400 000 dolárov. Uplynie rok a James sa rozhodne postaviť nový prírastok do svojho domu, čím sa náhradná hodnota zvýši na 510 000 dolárov. Zatiaľ čo 400 000 dolárov by bolo dostatočné na pokrytie domu 500 000 dolárov (400 000 dolárov/500 000 dolárov = 80%), hlavné mesto Vylepšenie zvýšilo pôvodnú hodnotu domu a toto pokrytie už nestačí (400 000 dolárov/510 000 dolárov = 78.43%). V tomto prípade poisťovňa opäť plne neuhradí náklady na akékoľvek čiastočné škody.
Inflácia môže tiež spôsobiť zvýšenie náhradnej hodnoty domu. Majitelia domov by preto mali pravidelne kontrolovať svoje poistky a hodnoty výmeny domov, aby zistili, či majú dostatočné krytie na úplné pokrytie škôd.