Definícia a vzorec pomeru dlhu k príjmu (DTI)

Čo je pomer dlhu k príjmu (DTI)?

Pomer dlhu k príjmu (DTI) je percento z vášho hrubého mesačného príjmu, ktoré ide na splátky vašich mesačných splátok dlhu, a ktoré veritelia používajú na určenie rizika pôžičky.

Pochopenie pomeru dlhu k príjmu (DTI)

Pomer nízkeho dlhu k príjmu (DTI) ukazuje na dobrú rovnováhu medzi dlhom a príjmom. Inými slovami, ak je váš pomer DTI 15%, znamená to, že 15% vášho mesačného hrubého príjmu ide každý mesiac na splátky dlhu. Naopak, vysoký pomer DTI môže signalizovať, že jednotlivec má príliš veľký dlh na výšku príjmu každý mesiac.

Obvykle dlžníci s nízkym pomerom dlhu k príjmu budú pravdepodobne efektívne riadiť svoje mesačné platby dlhu. Výsledkom je, že banky a poskytovatelia finančných úverov chcú pred poskytnutím pôžičiek potenciálnemu dlžníkovi vidieť nízke ukazovatele DTI. Uprednostňovanie nízkych pomerov DTI má zmysel, pretože veritelia si chcú byť istí, že dlžník nie je preťažený, čo znamená, že majú príliš veľa splátok dlhu v pomere k svojmu príjmu.

Všeobecne platí, že 43% je najvyšší pomer DTI, ktorý môže dlžník mať a napriek tomu sa kvalifikuje na hypotéku. V ideálnom prípade veritelia uprednostňujú nižší pomer dlhu k príjmu viac ako 36%, pričom maximálne 28% tohto dlhu smeruje na obsluhu hypotéky alebo platby nájomného.

Maximálny pomer DTI sa líši od veriteľa k veriteľovi. Čím je však pomer dlhu k príjmu nižší, tým je väčšia šanca, že dlžník bude schválený alebo prinajmenšom zvážený pre žiadosť o úver.

Vzorec DTI a výpočet

Pomer dlhu k príjmu (DTI) je meradlo osobných financií, ktoré porovnáva mesačnú platbu dlhu jednotlivca s jeho mesačnými hrubý príjem. Váš hrubý príjem je vašou platbou pred odobratím daní a iných zrážok. Pomer dlhu k príjmu je percento z vášho hrubého mesačného príjmu, ktoré smeruje k platbe vašich mesačných splátok dlhu.

The Pomer DTI je jednou z metrík, ktoré poskytujú veritelia vrátane hypotekárni veritelia, používa sa na meranie schopnosti jednotlivca spravovať mesačné platby a splácať dlhy.

​DTI=Hrubý mesačný príjemSpolu mesačné platby dlhu​​

1. Zhrňte svoje mesačné platby dlhu vrátane kreditné karty, pôžičky, a hypotéka.
2. Rozdeľte svoju celkovú mesačnú sumu dlhu k hrubému mesačnému príjmu.
3. Výsledok bude desatinný, takže výsledok vynásobte 100, aby ste dosiahli percento DTI.

Pomer dlhu k príjmu je niekedy kombinovaný s pomer dlhu k limitu. Tieto dve metriky sa však výrazne líšia.

Pomer dlhu k limitu, ktorý sa nazýva aj pomer využitia kreditu, je percento z celkového dostupného kreditu dlžníka, ktoré sa v súčasnosti používa. Inými slovami, veritelia chcú zistiť, či maximálne využívate svoje kreditné karty. Pomer DTI vypočítava vaše mesačné platby dlhu v porovnaní s vašim príjmom, pričom využitie kreditu meria váš dlh zostatky v porovnaní s výškou existujúceho kreditu, pre ktorú vám boli schválené spoločnosti vydávajúce kreditné karty.

Obmedzenia pomeru dlhu k príjmu (DTI)

Aj keď je to dôležité, pomer DTI je iba jedným finančným pomerom alebo metrikou použitou pri rozhodovaní o úvere. Úverová história a úverové skóre dlžníka budú tiež mať veľkú váhu pri rozhodovaní o poskytnutí úveru dlžníkovi. Kreditné skóre je číselná hodnota vašej schopnosti splatiť dlh. Na skóre má negatívny alebo pozitívny vplyv niekoľko faktorov, medzi ktoré patria oneskorené platby, delikvencie, počet otvorených kreditných účtov, zostatky na kreditných kartách vzhľadom na ich úverové limity alebo kredit využitie.

Pomer DTI nerozlišuje medzi rôznymi druhmi dlhu a nákladmi na obsluhu tohto dlhu. Kreditné karty prinášajú vyššie úrokové sadzby ako študentské pôžičky, ale pri výpočte pomeru DTI sú kombinované. Ak by ste svoje zostatky previedli z kariet s vysokým úrokom na kreditnú kartu s nízkym úrokom, vaše mesačné platby by sa znížili. V dôsledku toho by sa vaše celkové mesačné platby dlhu a váš pomer DTI znížili, ale váš celkový nesplatený dlh by zostal nezmenený.

Pomer dlhu k príjmu je dôležitým pomerom, ktorý je potrebné sledovať pri žiadosti o úver, ale je to len jedna metrika, ktorú veritelia používajú pri rozhodovaní o úvere.

Príklad pomeru dlhu k príjmu

John hľadá pôžičku a snaží sa zistiť svoj pomer dlhu k príjmu. Johnove mesačné účty a príjem sú nasledujúce:

• hypotéka: 1 000 dolárov
• pôžička na auto: 500 dolárov
• kreditné karty: 500 dolárov
• hrubý príjem: 6 000 dolárov

Johnova celková mesačná splátka dlhu je 2 000 dolárov:

$\$2.,0.0.0.=\$1.,0.0.0.+\$5.0.0.+\$5.0.0.$$2,000=$1,000+$500+$500

Johnov pomer DTI je 0,33:

$0..3.3.=\$2.,0.0.0.÷\$6.,0.0.0.$0.33=$2,000÷$6,000

Inými slovami, John má 33% pomer dlhu k príjmu.

Ako znížiť pomer dlhu k príjmu

Pomer dlhu k príjmu môžete znížiť znížením mesačnej sadzby opakujúci sa dlh alebo zvýšenie hrubého mesačného príjmu.

Ak použijeme vyššie uvedený príklad, ak má John rovnaký opakujúci sa mesačný dlh 2 000 dolárov, ale jeho hrubý mesačný príjem sa zvýši na 8 000 dolárov, jeho výpočet pomeru DTI sa zmení na 2 000 až 8 000 dolárov pri pomere dlhu k príjmu 0,25 alebo 25%.

Podobne, ak Johnov príjem zostane rovnaký na 6 000 dolároch, ale je schopný splatiť pôžičku na auto, jeho mesačné opakujúce sa splátky dlhu by klesli na 1 500 dolárov, pretože splátka auta bola 500 dolárov mesačne. Johnov pomer DTI by bol vypočítaný ako 1 500 USD 6 000 USD = 0,25 alebo 25%.

Ak je John schopný obaja znížiť svoje mesačné splátky dlhu na 1 500 dolárov a zvýši jeho hrubý mesačný príjem na 8 000 dolárov, jeho pomer DTI by bol vypočítaný ako 1 500 až 8 000 dolárov, čo sa rovná 0,1875 alebo 18,75%.

Pomer DTI je možné použiť aj na meranie percenta príjmu, ktoré smeruje k nákladom na bývanie, čo je pre nájomcov výška mesačného nájomného. Veritelia hľadajú, či potenciálny dlžník nemôže vzhľadom na svoj hrubý príjem zvládnuť svoje súčasné zaťaženie dlhu pri včasnom platení nájomného.

Príklad skutočného sveta pomeru DTI

Wells Fargo Corporation (WFC) je jedným z najväčších veriteľov v USA. Banka poskytuje spotrebiteľom bankové a úverové produkty, ktoré zahŕňajú hypotéky a kreditné karty. Nasleduje prehľad ich usmernenia pomerov dlhu k príjmu, ktoré považujú za dôveryhodné alebo ktoré je potrebné zlepšiť.

• 35% a menej sa vo všeobecnosti považuje za výhodných a váš dlh je zvládnuteľný. Po zaplatení mesačných účtov vám pravdepodobne zostanú peniaze.
• 36% až 49% znamená, že váš pomer DTI je adekvátny, ale máte priestor na zlepšenie. Veriteľ môže požiadať o ďalšie podmienky oprávnenosti.
• Pomer DTI 50% alebo vyšší znamená, že máte obmedzené peniaze na sporenie alebo míňanie. V dôsledku toho pravdepodobne nebudete mať peniaze na zvládnutie nepredvídanej udalosti a budete mať obmedzené možnosti pôžičky.

často kladené otázky

Prečo je pomer dlhu k príjmu (DTI) dôležitý?

Pomer dlhu k príjmu (DTI) je percento z vášho hrubého mesačného príjmu, ktoré ide na splátky vašich mesačných splátok dlhu, a ktoré veritelia používajú na určenie rizika pôžičky. Pomer nízkeho dlhu k príjmu (DTI) ukazuje na dobrú rovnováhu medzi dlhom a príjmom. Naopak, vysoký pomer DTI môže signalizovať, že jednotlivec má príliš veľký dlh na výšku príjmu každý mesiac. Obvykle dlžníci s nízkym pomerom dlhu k príjmu budú pravdepodobne efektívne riadiť svoje mesačné platby dlhu. Výsledkom je, že banky a poskytovatelia finančných úverov chcú pred poskytnutím pôžičiek potenciálnemu dlžníkovi vidieť nízke ukazovatele DTI.

Aký je dobrý pomer DTI?

Všeobecne platí, že 43% je najvyšší pomer DTI, ktorý môže dlžník mať a napriek tomu sa kvalifikuje na hypotéku. V ideálnom prípade veritelia uprednostňujú pomer dlhu k príjmu nižší ako 36%, pričom nie viac ako 28% tohto dlhu ide na obsluhu hypotéky alebo platby nájmu. Maximálny pomer DTI sa líši od veriteľa k veriteľovi. Čím je však pomer dlhu k príjmu nižší, tým je väčšia šanca, že dlžník bude schválený alebo prinajmenšom zvážený pre žiadosť o úver.

Aké sú obmedzenia pomeru DTI?

Pomer DTI nerozlišuje medzi rôznymi druhmi dlhu a nákladmi na obsluhu tohto dlhu. Kreditné karty prinášajú vyššie úrokové sadzby ako študentské pôžičky, ale pri výpočte pomeru DTI sú kombinované. Ak by ste svoje zostatky previedli z kariet s vysokým úrokom na kreditnú kartu s nízkym úrokom, vaše mesačné platby by sa znížili. V dôsledku toho by sa vaše celkové mesačné platby dlhu a váš pomer DTI znížili, ale váš celkový nesplatený dlh by zostal nezmenený.

Ako sa pomer DTI líši od pomeru dlhu k limitu?

Pomer dlhu k príjmu je niekedy kombinovaný s pomerom dlhu k limitu. Tieto dve metriky sa však výrazne líšia. Pomer dlhu k limitu, ktorý sa nazýva aj pomer použitia úveru, je percento z celkového dostupného úveru dlžníka, ktorý sa v súčasnosti používa. Inými slovami, veritelia chcú zistiť, či maximálne využívate svoje kreditné karty. Pomer DTI vypočítava vaše mesačné splátky dlhu v porovnaní s vašim príjmom, pričom sa využíva kredit meria vaše zostatky dlhu v porovnaní s výškou existujúceho kreditu, na ktorý vám bola schválená kreditná karta spoločnosti.