Ako COVID-19 zmenil naše návyky v oblasti šetrenia a výdavkov

Keď sa americká ekonomika začína zotavovať a znovu otvárať, mnoho spotrebiteľov sa stále snaží získať späť svoje finančné postavenie. Kým konvenčnou múdrosťou je nechať úspory v hodnote šesť až 12 mesiacov, stalo sa to nemožné mnohí počas pandémie COVID-19, pretože milióny ľudí prišli o prácu, boli malé firmy nútené zatvoriť, a hromadí sa každodenné životné náklady. The stimulačné kontroly pomohlo, ale nie nevyhnutne dosť.

Na obzore je niekoľko dobrých správ. Keďže sa nechá zaočkovať viac Američanov a miera infekcií sa zníži, americká ekonomika sa pomaly znova začína oživovať. Podniky sa znova otvárajú, nábor zamestnancov je na vzostupe, čo by v konečnom dôsledku malo zmierniť časť finančného napätia, ktoré mnohí pociťujú.

V marci 2021 osobné miera úspor—Čo odráža pomer celkových osobných úspor mínus disponibilný príjem- znížil sa na 27,6%. Kým sa sporenie zvyšuje, tento údaj tiež naznačuje krátkodobé spomalenie spotrebiteľských výdavkov, pretože ľudia držia viac svojich peňazí. Miera úspor bola naposledy taká vysoká v apríli 2020, keď dosiahla 33%. Aj keď sa za posledných 12 mesiacov pomaly zmierňoval, zostáva nad 12%v porovnaní s úrovňami pred pandémiou, ktoré boli pod 10%.

Nárast úspor však neznamená, že každý sedí na hromadách peňazí. "To, čo by mal niekto robiť so svojimi osobnými úsporami, je však úplne nepriame, pretože niektoré odvetvia boli zasiahnuté ťažšie ako ostatné," hovorí Ryan Detrick, viceprezident a stratég trhu s finančným výskumom LPL. "Ak ste boli jedným z tých šťastných, ktorým v dôsledku pandémie neprekážalo žiadne zásadné narušenie života, teraz to môže byť dobré Myšlienka posúdiť akýkoľvek nesplatený dlh a buď refinancovať, kým sú úrokové sadzby nízke, alebo zvážiť splatenie niektorých z nich dlh. Pre tých, ktorí sotva vydělávajú peniaze, je to komplikovaná vec, ktorej by sme chceli poradiť. “

Finančný hit COVID-19

Aj keď dlhodobejší výhľad vyzerá o niečo jasnejšie, krátkodobý výhľad zostáva neuspokojený. Zvážte to: Polovica Američanov v nedávnom prieskume podľa sesterského webu Investopedia. Ľudí tiež tiahne dlh, pričom 29% uviedlo, že sa dlh ich kreditnej karty počas pandémie zvýšil. Podľa prieskumu Charlesa Schwaba je 53% Američanov finančne postihnutých pandémiou.

Samostatný prieskum T. Rowe Price vykreslila ešte horší obraz, pričom takmer 70% respondentov uviedlo, že sú na tom finančne dobre negatívne ovplyvnené ochorením COVID-19, pričom ako prvé tri označujú prepúšťanie, skrátenie pracovného času/zníženie miezd a celkovo nižší príjem. dôvody. Pred pandémiou 71% uviedlo, že majú dostatok núdzový fond. Teraz 42% tvrdí, že potrebuje doplniť svoj núdzový fond, pričom 44% tvrdí, že ho musí zväčšiť.

"Pandémia nám pripomenula dôležitosť rozpočtu," hovorí James Boyd, tréner vzdelávania v TD Ameritrade. "Keď viete, kam idú vaše peniaze, môže to uľahčiť izoláciu potrieb a želaní a prejsť viac k potrebám."

Pre niektorých to môže byť oveľa jednoduchšie povedať, ako urobiť. "Pandémia ovplyvnila ľudí veľmi odlišne," hovorí Brian O'Leary, poradca pre bohatstvo a senior analytik spoločnosti Aline Wealth. "Kľúčové ponaučenie je, že okolnosti sa môžu veľmi rýchlo zmeniť."

Len 33% opýtaných T. Roweova cena (a 30% zisťoval denník The Balance) uviedli, že ich financie sa počas pandémie zlepšili, väčšinou kvôli menším výdavkom - luxusu, ktorý nemal každý.

Napriek tomu, že v minulom roku došlo k oveľa väčším úsporám, „mám obavy, že ľudia budú pociťovať pocit úľavy vyplývajúcej z pandémie a nadmerné výdavky, aby nahradili stratený čas,“ hovorí. Michael Resnick, senior poradca pre správu majetku v GCG Financial. Podľa prieskumu spoločnosti Schwab takmer štvrtina Američanov uviedla, že je pripravená zmiznúť z toho istého dôvodu.

„Podporujeme to, pokiaľ sa to robí zodpovedne,“ hovorí O’Leary a dodáva, že podľahnúť tejto potrebe by malo byť súčasťou solídneho finančného plánu. "To zahŕňa vyrovnávaciu pamäť." Nedávny prieskum spoločnosti McKinsey & Company ukazuje, že viac ako 50% amerických spotrebiteľov má v pláne tento rok sprostosť, pričom polovica títo respondenti citovali únavu z pandémie, zatiaľ čo druhá polovica uviedla, že sú ochotní počkať, kým sa pandémia neskončí, a až potom vypuknúť peňaženky.

Výdavky sa vrátia

Čím viac ľudí bude očkovaných, tým väčšia bude nutkanie dostať sa von a míňať peniaze. "Zatiaľ čo COVID-19 zasiahol takmer každý kút amerického života, mnohí začínajú vidieť svetlo na konci tunela a pripravení na reset, “uviedol Jonathan Craig, Charles Schwab, vrchný výkonný viceprezident a vedúci Investor Services. vyhlásenie. Prieskum spoločnosti Schwab ukázal, že 64% Američanov sa v roku 2020 nazývalo šetričmi a 80% uviedlo, že plánuje pokračovať v šetrení viac, ako minú v roku 2021. Ďalšie dobré správy: Podľa prieskumu McKinsey 86% tých, ktorí sú očkovaní, buď očakáva svoje financie, aby sa vrátili do normálu do konca roka (52%) alebo sa ich financie už vrátili do normálu (34%).

Národná maloobchodná federácia (NRF) očakáva oživenie výdavkov. NRF predpovedá, že maloobchodné výdavky v roku 2021 dosiahnu 4,3 bilióna dolárov, pretože bude očkovaných viac ľudí. To je nárast zo 4 biliónov dolárov v roku 2020 a 3,8 bilióna dolárov v roku 2019.

Aj keď sú všetky tieto čísla dobrou správou pre ekonomiku, neznamená to, že by spotrebitelia mali míňať s pokojom. "Základný princíp finančného plánovania, myslieť dlhodobo a míňať menej, ako zarobíte, pri dodržaní núdzový fond, sa ukázal ako záchranná milosť pre mnohých mojich klientov počas celého minulého roka, “hovorí Resnick.

Detrick súhlasí: „Odveké pravidlo, ktorého cieľom je ušetriť šesť až 12 mesiacov v prípade straty zamestnania, stále platí, ale možno pandémia spôsobila, že mnohí prehodnotili dôležitosť tohto nárazníka a pravdepodobnosť, že ho niekedy budú musieť použiť. “Zdá sa, že niektorí to berú na vedomie radu. Takmer tretina z nich zisťoval denník The Balance uviedli, že teraz šetria viac ako pred pandémiou a pätine sa dokonca podarilo viac investovať.

Kroky pre tých, ktorí sotva prechádzajú

Tí, ktorí sú vo finančne neistejšej situácii, budú musieť postupovať opatrnejšie. "Očakávame, že ekonomika sa prudko oživí - a doteraz je - ale nemusí to tak pôsobiť na každého," hovorí Detrick. "Aj keď bolo prijatých mnoho typov dlhu." znášanlivosť počas pandémie je pravdepodobné, že tieto ochrany budú nakoniec zrušené, takže sme na to pripravení všetky dlhové záväzky budú rozhodujúce, pretože začneme vidieť svetlo na konci tunela pandemický."

Niektoré z nich sa týkajú plánovania, ale iba asi jedna tretina Američanov má v skutočnosti finančný plán v písaní. 42% z tých, ktorí nemajú plán, tvrdí, že je to preto, že nemajú dostatok peňazí na to, aby to stálo za to. "Z fiškálneho hľadiska si to bude vyžadovať rozsiahly zásah z ich strany," hovorí O’Leary.

Medzi veci, ktoré je potrebné zvážiť, patria:

• Aké sú vyhliadky na návrat vášho príjmu? Ak odpoviete „nie je dobré“, možno budete nútení premýšľať o zmene kariéry, ktorá so sebou prináša súbor výziev a stresov.
• Ak nemôžete urobiť nič pre zvýšenie svojho príjmu, pozrite sa na svoje výdavky. Existuje nejaký krútiaci sa priestor na dojednanie platobných plánov alebo na niečo škrtnúť?
• Ak ste dostali COVID-19 znášanlivosť hypotéky, úľava na nájomnom, alebo úľava od študentskej pôžičky, potom si pozorne prečítajte pravidlá o tom, kedy sa skončí a čo sa stane ďalej.

"Existuje celé spektrum akcií, ktoré môžete urobiť, a musíte byť kreatívni," hovorí O'Leary a dodáva, že Aj keď niektorí ľudia môžu čeliť veľmi ťažkým rozhodnutiam, „je to lepšie, ako keby ste boli nútení nemať žiadne možnosti neskôr. ”

Pandémia bola strašidelným budíčkom o tom, ako je možné prevrátiť životy s veľmi malým varovaním. "Pre mnohých to bude zážitok, ktorý nechcú znova prežiť," hovorí O'Leary.

Keď sa ekonomika vráti do normálu, bude nevyhnutné zbaviť sa dlhu ešte viac začni myslieť na budúcnosť a stanovovať zvládnuteľné krátkodobé a dlhodobé ciele. "Čo skutočne musíme urobiť, je byť úprimní k vášmu dlhu a túžbe tieto problémy vyriešiť," hovorí O'Leary. Uznáva, že sa to môže zdať ako vysoký cieľ pre tých, ktorí sotva vyžijú, ale existuje pomoc.

Medzi veci, ktoré môžete urobiť, patria:

• Porozprávajte sa so svojimi priateľmi a zistite, čo im funguje (alebo nefunguje).
• Požiadať priateľov odporučiť finančného poradcu. Mnohí poskytnú úvodné konzultácie zdarma, zatiaľ čo niektorí, ako napríklad Nadácia pre finančné plánovanie, ponúkajú služby pro bono.
• Najdôležitejšie: Urobte to krok za krokom.

Konečným cieľom je pracovať na vybudovaní núdzového fondu. Tieto rady boli pravdivé pred a po pandémii. Spôsob, akým sa to dosiahne, sa bude líšiť v závislosti od vašich okolností.

„Veľa ľudí sa naučilo niekoľko ťažkých lekcií,“ hovorí O’Leary, ale dôležité je „začať niekde“.