Definícia metódy porovnávacej úrokovej sadzby

Čo je to metóda porovnávacej úrokovej sadzby?

Metóda porovnávacej úrokovej miery je spôsob, ako vypočítať rozdiel v nákladoch medzi dvoma rôznymi druhmi poistiek. Konkrétne sa na ilustráciu rozdielu medzi nákladmi na a. Používa metóda porovnávacej úrokovej miery politika celého života a a politika klesajúceho obdobia s bočným fondom.

Metóda porovnávacej úrokovej sadzby ponúka potenciálnym poistencom a ich zástupcom možnosť porovnať náklady a prínosy v rámci dvoch rôznych typov produktov. Od záujem množstvá sa môžu meniť, hodnota výrobkov sa tiež môže v priebehu času meniť, rovnako ako potreby jednotlivca.

Ako funguje metóda porovnávacej úrokovej sadzby

Aby sme porozumeli metóde porovnávacej úrokovej sadzby, je vhodné najskôr preskúmať štruktúru týchto dvoch typov produkty životného poistenia že sa používa na porovnanie: politiky celého života a politiky klesajúcich termínov. V celoživotnej politike platí poistník mesačne poistné po celý život a je zaručené krytie, pokiaľ budú pokračovať v platbách. Prémie na celý život budú často stanovené na úrovni, ktorá je oveľa vyššia, ako akú by mladý a zdravý človek mohol v rámci nich získať politika s klesajúcim termínom, pričom výhodou je, že krytie bude stále účinné, akonáhle bude poistník starý a nedobytný.

Hodnota celoživotnej politiky sa v priebehu času pomaly hromadí a vytvára tak vlastné imanie, na ktoré si môže poistník požičať, a to v súlade s podmienkami a podmienkami poistky. Akonáhle poistník zomrie, jeho oprávnení môžu získať zostatok poistky jednorazovo dávka pri úmrtí, alebo požiadať o jeho vyplatenie ako dividendy. Tieto typy poistiek sa niekedy označujú aj ako trvalé alebo tradičné životné poistenie.

Na druhej strane sa neklesajúce časové obdobia nehromadia vlastné imanie časom. Poistka je namiesto toho aktívna iba počas platieb, ale akonáhle sa obdobie skončí, poistníkovi nezostane žiadna zvyšková hodnota. Aby sa to vyriešilo, k niektorým politikám s klesajúcim termínom sú priradené vedľajšie fondy, čo sú v zásade investičné fondy ponúkané spolu s politikou znižovania termínov. V takom prípade je časť mesačnej prémie poistníka smerovaná do vedľajšieho fondu a investovaná v mene poistníka.

Metóda porovnávacej úrokovej miery je spôsobom, ako porovnať atraktivitu týchto dvoch typov politík. Pozostáva z porovnania očakávanej návratnosti vedľajšieho fondu s mierou, akou sa kapitál akumuluje v rámci celej životnej politiky.

Skutočný príklad metódy porovnávacej úrokovej sadzby

Na ilustráciu zvážte prípad dvoch hypotetických životných poistiek. Prvá je celoživotná poistka, ktorá zahŕňa mesačné poistné vo výške 500 dolárov. Druhým je klesajúca časová poistka s 30-ročným obdobím, ročným poistným vo výške 100 dolárov a vedľajším fondom s očakávaným ročným výnosom 2%.

Predpokladajme, že pri porovnaní týchto dvoch politík máte 30 rokov a máte dokonalé zdravie. Usudzujete, že ak si kúpite politiku klesajúceho obdobia a zachovávate dobré návyky životného štýlu, existuje a veľmi vysoká šanca, že počas 30-ročného obdobia zaplatíte menej v porovnaní s nákupom na celý život politiky. Tiež však chápete, že do konca tohto obdobia možno nebudete môcť získať nové životné poistenie za dostupné ceny, najmä ak sa do tej doby u vás začali objavovať zdravotné problémy. Preto vám môže stáť za to zaplatiť príplatok 400 dolárov mesačne po celý život politiky, aby ste si boli istí, že do vysokého veku budete mať krytie životným poistením.

Ďalším faktorom, ktorý stojí za zváženie, sú porovnateľné úrokové sadzby týchto dvoch plánov. Zatiaľ čo politika celého života vám umožňuje vybudovať si kapitál v priebehu času, politika s klesajúcim termínom poskytuje bočný fond s očakávaným 2% ročným výnosom. Ak by napríklad vedľajší fond namiesto toho ponúkol 10% úrokovú sadzbu, potom by to prirodzene urobilo oveľa atraktívnejším.