Mali by ste počas školy platiť úroky zo študentských pôžičiek?
Riadenie študentské pôžičky počas vysokej školy nie je niečo, o čom by študenti alebo ich rodičia spravidla chceli premýšľať. Väčšina študentov pravdepodobne neplánuje riešiť svoje pôžičky skôr, ako zmaturujú. Tí, ktorí tak urobia, sa však môžu zamerať na šesť mesiacov obdobie odkladu po promócii. Toto je obdobie pred splatnosťou akýchkoľvek platieb.
Ale to je veľká chyba. Ak si požičiate peniaze na vysokú školu, pri získaní titulu pravdepodobne nahromadíte viacero študentských pôžičiek. Môžete mať jednu federálnu pôžičku na každý rok, keď ste v škole, plus súkromné pôžičky na pokrytie prípadného nedostatku.
To, ako tieto pôžičky spravujete, keď ste ešte v škole, môže určiť, či po ukončení štúdia zažijete vlastnú krízu študentských pôžičiek, alebo vykročíte do života v dospelosti so svojim pôžičky pod kontrolou a plán na rýchle splatenie zostatku. Preto zdieľame tieto informácie o tom, ako spravovať svoje študentský dlh počas vysokej školy. Pokračujte v čítaní a zistite, koľko by ste mohli ušetriť na adrese dlh ešte skôr, ako zmaturuješ.
Kľúčové informácie
- Pokiaľ nemáte iba dotované federálne študentské pôžičky, váš zostatok sa začne pripočítavať k úrokom hneď po prijatí finančných prostriedkov.
- Výpočet toho, aký veľký úrok narastú vaše študentské pôžičky, vám môže pomôcť rozhodnúť sa, či budete počas školy vyplácať úroky.
- Šesťmesačné obdobie odkladu, ktoré väčšina pôžičiek poskytuje po ukončení štúdia, môže zásadne prispieť k vášmu zostatku pôžičky.
Premnoženie: Stačí povedať nie
Verte či neverte, veritelia vám môžu ponúknuť viac peňazí, než koľko skutočne potrebujete na zaplatenie školy. Áno, zvyšujú ich riziko nedostanú peniaze späť tým, že vám umožnia potenciálne sa nadmerne predĺžiť. Ale tiež zvyšujú svoje potenciálne zisky tým, že im zaplatíte vyšší úrok.
Pôžičky pre študentov sú také ťažké absolutórium v konkurze a je možné ich zbierať mnohými spôsobmi (napríklad zadržaním vrátenia dane a zdobenie vašich miezd), že by ste mali predpokladať, že veritelia nemajú v srdci vaše najlepšie záujmy. To znamená, že je vašou úlohou zistiť najmenšiu čiastku, ktorú si musíte požičať, aby ste získali titul.
„Vždy máte možnosť odmietnuť ďalšie pôžičky alebo dokonca znížiť sumu, na ktorú máte schválenie,“ hovorí Josh Simpson, zástupca investičného poradcu spoločnosti Lake Advisory Group. Stratégia požičať si len to, čo potrebujete, sa môže zdať zrejmá, ale často sa to prehliada, hovorí.
Záujem o študentské pôžičky: Hromadí sa počas školy?
Najprv zistite, či sa vašim študentským pôžičkám narastá úrok počas školy, alebo sa úroky zvyšujú až po ukončení školy. To závisí od typu pôžičky, ktorú máte.
| Bude váš študentský úver akumulovať záujem počas školy? | |
|---|---|
| Typ pôžičky | Záujem nahromadený v škole? |
| Dotovaná federálna priama pôžička | Nie, za predpokladu, že ste zapísaní aspoň na polovicu |
| Nedotovaná federálna priama pôžička | Áno |
| Súkromná pôžička | Áno |
Tabuľku vytvoril autor pomocou „Dotovaných a nedotovaných pôžičiek“ Federálneho úradu pre študentskú pomoc.
Ďalej určite, koľko záujem vaše pôžičky sa budú hromadiť, keď budete v škole. V opačnom prípade môžete byť šokovaní, keď uvidíte, koľko dlžíte v porovnaní s tým, čo ste si požičali, keď sa začína doba splácania.
Na výpočet použite kalkulačku odkladu študentskej pôžičky. Odklad nastáva, keď od vás nie sú povinné platby, ale vaše študentské pôžičky hromadia úroky.
| Nedotované federálne priame študentské pôžičky: akumulácia úrokov počas školy | |||||
|---|---|---|---|---|---|
| Pôžičkový rok | Požičaná istina (federálne maximum) | Úroková sadzba (stanovené vládou.) |
Zostávajúce roky (mesiace) školy | Celkový záujem nahromadený počas školy | Celkový záujem so 6-mesačným odkladným obdobím po škole |
| Prvý rok, 2016–17 | $5,500 | 3.76% | 4 (48) | $827 | $930 |
| Druhý ročník, 2017–18 | $6,500 | 4.45% | 3 (36) | $867 | $1,012 |
| Juniorský rok, 2018–19 | $7,500 | 5.05% | 2 (24) | $757 | $947 |
| Seniorský rok, 2019–20 | $7,500 | 4.53% | 1 (12) | $339 | $509 |
| Celková istina | $27,000 | ||||
| Celkový záujem | $2,790 | $3,398 | |||
| Celková suma (istina plus úrok) | $29,790 | $30,398 |
Tabuľka vytvorená autorom s úrokovými sadzbami Federálneho úradu pre študentskú pomoc „Dotované a nedotované pôžičky“.
Matematiku pre svoje vlastné pôžičky môžete vypočítať vyhľadaním federálnych limitov študentských pôžičiek spolu so súčasnými a minulými úrokovými sadzbami na Web federálnej študentskej pomoci. Naše výpočty sme vykonali pomocou Hero Hero od Student Loan Kalkulačka odkladu študentských pôžičiek.
Federálne poplatky za študentské pôžičky
Keď vám bude schválený a federálna priama pôžičkaMôžete byť prekvapení, keď zistíte, že nedostanete celú sumu. Dôvodom je, že musíte zaplatiť poplatok za pôžičku (1,057% za Priame subvencované a priame nedotované, a 4,228% pre Direct PLUS pôžičky vydané medzi októbrom 1, 2020 a október 1, 2021, ktorý je vyňatý z vašej istiny úveru. Stále však musíte platiť úroky z celej istiny, aj keď v skutočnosti túto sumu nedostanete.
Uvedomte si, že v reakcii na pandémiu COVID-19 existuje 0% úrok a pozastavenie platieb od 13. marca 2020, minimálne do septembra. 30, 2021.
Napríklad niekto s pôžičkou 7 500 dolárov a poplatkom za poskytnutie pôžičky 1,057% (79,27 dolára) dostane 7 420,73 dolárov. Ale stále sú zodpovední za zaplatenie celých 7 500 dolárov, keď príde čas na splatenie.
Obdobie odkladu študentskej pôžičky
Potom, čo z akéhokoľvek dôvodu klesnete pod polovičný úväzok (promócia je najšťastnejší dôvod, prečo sa to stane), vaše študentské pôžičky vstúpia do obdobia splácania. Ale často dostanete šesť mesiacov obdobie odkladu počas ktorých veci pokračujú ako počas školy: Záujem sa stále hromadí, ale zatiaľ nebudete musieť vykonávať platby.
Študentské pôžičky majú často po ukončení školy šesťmesačnú lehotu, počas ktorej sa úroky stále hromadia, ale nemusíte splácať.
Platenie úrokov zo študentských pôžičiek počas vysokej školy: oplatí sa to?
Je to skutočne taký veľký problém, ak počas školy nahromadíte úroky zo študentských pôžičiek 2 790 dolárov alebo dokonca 3 398 dolárov? To je osobná otázka, na ktorú môžete odpovedať iba vy. Tu je však niekoľko faktorov, ktoré je potrebné zvážiť, ak uvažujete o tom, že začnete platiť počas školy oproti platbe po ukončení štúdia:
Úvahy v škole
- Vypočítajte si, koľko musíte mesačne zarobiť na zaplatenie úrokov zo študentskej pôžičky. Koľko hodín vám bude trvať zarobiť tieto peniaze? Nezabudnite zohľadniť čas dochádzania a Dane FICA.
- Možno sú vaši rodičia ochotní zaplatiť úroky zo študentskej pôžičky, keď ste v škole. Mohli by ste dohodu osladiť tým, že by ste ich požiadali, aby ich zaplatili, pokiaľ budete udržiavať určitú GPA?
- Ak sú vaše hodiny a štúdium náročné, zameranie sa na akademických pracovníkov môže byť hodnotnejšie ako platenie úrokov.
- Ak chodíte na extra hodiny, aby ste predčasne skončili, už sa pozeráte na semester alebo rok úspor na školnom a poplatkoch. Ak vám práca s platením úrokov počas školy zabráni splniť tento cieľ, rozhodne to nestojí za to. To znamená, že tento spisovateľ zastával viacero zamestnaní na vysokej škole a promoval za tri roky navštevovaním letnej školy, takže je to určite možné.
Úvahy po promócii
- Ak je vaša prvá práca mimo školy pravdepodobne slušne zaplatená, nahromadený úrok môže byť také ľahké vyradiť po skončení školy, že sa nestojí za to starať sa o ňu počas školy.
- Ak ste odborom slobodných umení a nemáte jasnú kariérnu cestu, môže byť prioritou minimalizácia nákladov na pôžičky.
- Práca počas školy môže mať nielen výhody, ktoré vám umožnia splácať úroky zo študentských pôžičiek. Môžete si vytvoriť svoj životopis, nájsť si priateľov, nadviazať kontakt, nadviazať kontakty, naučiť sa nové zručnosti a zlepšiť svoje schopnosti riadenia času.
Ako súkromné študentské pôžičky zmenia obrázok o platbe úrokov
Povedzme, že federálne limity študentských pôžičiek po grantoch, štipendiách a rodičovských príspevkoch nepokrývajte úplne svoje školné a poplatky. Ako vyzerá matematika pri väčších sumách pôžičky a úrokové sadzby súkromných pôžičiek?
Budeme predpokladať, že si budete musieť požičať 15 000 dolárov ročne a maximálne vyčerpáte svoje federálne pôžičky. Na súkromné pôžičky tak zostane 7 500 až 9 500 dolárov ročne.
| Akumulácia úrokov zo súkromných študentských pôžičiek počas školy | |||||
|---|---|---|---|---|---|
| Pôžičkový rok | Riaditeľ požičaný | Úroková sadzba | Roky (mesiace) zostávajúca škola |
Celkový záujem nahromadený počas školy | Celkový záujem so 6-mesačným odkladným obdobím po škole |
| Prvý rok, 2016–17 | $9,500 | 9.0% | 4 (48) | $3,422 | $3,848 |
| Druhý ročník, 2017–18 | $8,500 | 9.0% | 3 (36) | $2,295 | $2,678 |
| Juniorský rok, 2018–19 | $7,500 | 9.0% | 2 (24) | $1,350 | $1,688 |
| Seniorský rok, 2019–20 | $7,500 | 9.0% | 1 (12) | $675 | $1,011 |
| Celková istina | $33,000 | ||||
| Celkový záujem | $7,742 | $9,225 | |||
| Celková suma: (istina plus úrok) | $40,742 | $42,225 |
Tabuľka vytvorená autorom pomocou výpočtov z „Kalkulačky odkladu študentských pôžičiek“ Hero.
Úrokové sadzby súkromných študentských pôžičiek závisia od mnohých faktorov. Patrí sem aj váš úverová história, úverová história vášho spolupracovníka (ak ju máte), trhové úrokové sadzby a ponuky veriteľa. Budete mať tiež možnosť a pôžička s fixnou alebo variabilnou sadzbou—Sadzby variabilných pôžičiek často začínajú nižšie ako fixné sadzby, ale môžu sa časom stupňovať.
Pre jednoduchosť sme v príklade vyššie zvolili pre náš príklad súkromnej študentskej pôžičky fixnú úrokovú sadzbu 9,0%. Súkromní veritelia nie sú povinní ponúkať obdobie odkladu, ale mnohí to robia, takže sme ukázali aj túto možnosť.
Čím viac si požičiate a čím je úroková sadzba vyššia, tým viac získate zaplatením úrokov počas školy. A nemusí ísť len o dohodu typu všetko alebo nič. Zaplatenie nejakého úroku vám prinesie viac úžitku ako neplatenie žiadneho úroku. Ak ste schopní splatiť úrok, utrácajte peniaze na zábavu s priateľmi a Ak vám ešte zostanú peniaze, môžete dokonca zvážiť splatenie istiny študentskej pôžičky počas škola.
Osobitné úvahy
Dlžníci zo študentských pôžičiek by si mali uvedomiť, že prezident Joe Biden a jeho administratíva navrhli množstvo politík, ktoré riešia krízu študentských pôžičiek. Jedno také ustanovenie zahrnuté v americkom zákone o záchrannom pláne z roku 2021 robí z odpustenia všetkých študentských pôžičiek od 1. januára 2021 do 31. decembra 2025 úplné oslobodenie od dane.
Spodný riadok
Vypočítaním, aký veľký úrok zo študentskej pôžičky získate počas školy, budete mať informácie, ktoré potrebujete na dôležité rozhodnutie. Mám vyplácať úroky zo študentských pôžičiek počas vysokej školy? Neexistuje správna odpoveď. Je to však analýza, ktorú musí každý študent, možno s určitou pomocou svojich rodičov, vykonať sám.
Vykonaním tejto analýzy v predstihu, výberom a porozumením svojim podmienkam pôžičky budete dobre pripravení splatiť zostávajúci dlh po ukončení štúdia. A po získaní diplomu vás nečakajú žiadne prekvapenia.
