Najlepšia IRA pre 20-investora

Ak uvažujete o otvorení IRA a máte 20 rokov, predbiehate balík. Uvedomte si však, že jedinečné daňové výhody a Roth IRA môže byť lepšou voľbou pre mladších sporiteľov ako a tradičná IRA.

Tradičná IRA poskytuje a odpočítanie dane o príspevkoch a odklad dane na akékoľvek zisky. Keď odídete do dôchodku, výbery sa zdaňujú na základe vašej skupiny daní z príjmu.

Príspevky Roth IRA nie sú daňovo uznateľné, ale zisky a výbery sú pri odchode do dôchodku oslobodené od dane. Mladší investori začínajúci vo svojej kariére majú tendenciu byť v nižších daňových pásmach a nemajú taký prospech z daňových odpočtov z príspevkov do tradičnej IRA. A čo viac, s desaťročiami do odchodu do dôchodku budete veľmi profitovať z toho, že nebudete zdaňovať všetky kombinované príjmy, ktoré vaše úspory získajú v čase, keď ich vyberiete.

Tu je hlbší pohľad na ako každý funguje a prečo je Roth IRA múdrejšou voľbou pre 20-ročných, ktorí práve začínajú šetriť na dôchodok.

Tradičné daňové výhody IRA

Aj keď je tradičná IRA to, čo pravdepodobne poznajú vaši rodičia, a možno dokonca aj to, čo vy odporúča finančný poradca (ak ho máte), pri výbere nastane významný daňový hit dôchodok.

Predpokladajme, že máte 23 rokov, pracujete niekoľko rokov a teraz zarábate 50 000 dolárov ročne. Na roky 2020 a 2021 môžete na IRA (tradičnú, Rothovu alebo kombináciu oboch) prispieť až 6 000 dolárov.

Ak sa spýtate svojho CPA, s najväčšou pravdepodobnosťou vám povedia, aby ste prispeli na tradičnú IRA na získanie daňového odpočtu, čo vám ušetrí približne 1 320 dolárov na federálnej dani splatnej v každom daňovom roku za predpokladu, že sa nachádzate v the 22% daňová skupina a nárok na plný odpočet.

Ak sa na vás nevzťahuje dôchodkový plán sponzorovaný zamestnávateľom, celý príspevok bude odpočítateľný bez ohľadu na ďalšie faktory. Ak prispievate tradičnými príspevkami IRA, získate teraz daňový odpočet a rast výnosov odložený z dane. Keď odídete do dôchodku, celá vybraná suma je zdaniteľná ako bežný príjem.

Predpokladajme napríklad, že do 63 rokov prispejete 6 000 dolárov ročne na tradičnú IRA (40 rokov sporenia 6 000 dolárov = 240 000 dolárov) a vaša tradičná IRA narastie na 1,6 milióna dolárov, keď dosiahnete vek 63 rokov (je to možné pri 8% ročnom vrátiť). Za predpokladu, že všetky vaše príspevky boli plne odpočítateľné, ušetrili ste počas 40 rokov na daniach 52 800 dolárov, za predpokladu, že zostanete v 22% daňovom pásme.

Teraz, keď ste na dôchodku, sa však rozhodnete zo svojej tradičnej IRA vybrať 50 000 dolárov ročne. Ak ste stále v rovnakej daňovej kategórii, zaplatíte federálnu daň z príjmu 11 000 dolárov z každého ďalšieho výberu 50 000 dolárov potom každý rok.

Daňové výhody Roth IRA

Roth funguje inak. Predpokladajme, že prispejete rovnakou sumou 6 000 dolárov ročne počas 40 rokov do Roth IRA. Nezískate žiadny okamžitý odpočet dane, ale Roth IRA stále rastie na 1,6 milióna dolárov (za predpokladu rovnakého 8% ročného výnosu). Vo veku 63 rokov vyberiete 50 000 dolárov ročne.

Rozdiel je teraz v tom, že z výberu Roth nie je splatná žiadna daň, pretože distribúcie uskutočnené po odchode do dôchodku sú oslobodené od dane.V tomto prípade vyberiete 50 000 dolárov a ponecháte si celú sumu. V tomto prípade je Roth IRA jednoznačne najlepším a najmúdrejším dlhodobým rozhodnutím keď máte 20 rokov.

Spodný riadok

Vzhľadom na daňové výhody Roth IRA by 20-roční mali vážne zvážiť príspevok k jednému. Roth môže byť múdrejšou dlhodobou voľbou, aj keď príspevky do tradičnej IRA sú daňovo uznateľné.