Definícia poistenia univerzálneho života (VUL)
Čo je variabilné poistenie univerzálneho života (VUL)?
Variabilný univerzálny život (VUL) je druh trvalé životné poistenie politika s vstavaná zložka sporenia, ktorá umožňuje investovanie peňažnej hodnoty. Rovnako ako štandardné univerzálne životné poistenie je poistné flexibilné. Poistné zmluvy VUL majú spravidla maximálny strop aj minimálnu dolnú hranicu návratnosti investície spojenej so sporiacou zložkou.
Poistenie VUL má investičné podúčty, ktoré umožňujú investovanie peňažnej hodnoty. Funkcia podúčtov je podobná a podielový fond. Vystavenie výkyvom na trhu môže generovať významné výnosy, ale môže tiež viesť k značným stratám. Toto poistenie je pomenované podľa rôznych výsledkov investovania na neustále sa meniacom trhu. Kým Poistenie VUL ponúka zvýšenú flexibilitu a potenciál rastu oproti tradičnej peňažnej hodnote alebo celoživotnému poisteniu by mali poistenci pred kúpou poistky starostlivo zhodnotiť riziká.
Kľúčové informácie
- Variabilné univerzálne životné poistenie (VUL) je typom trvalého životného poistenia, ktoré umožňuje investovanie peňažnej zložky s cieľom dosiahnuť vyššie výnosy.
- Poistné zmluvy VUL sú postavené na tradičných univerzálnych životných poistkách, ale majú samostatný podúčet, ktorý investuje peňažné prostriedky na trhu.
- Výsledkom je, že návrat k peňažnej zložke nie je zaručený rok čo rok.
- Poistné zmluvy VUL budú mať maximálny strop, ako aj minimálnu výšku (zvyčajne 0%) z výnosov, ktoré investičná časť získa.
Ako funguje variabilné poistenie univerzálneho života (VUL)
Páči sa mi to univerzálne životné poistenie, Poistenie VUL kombinuje sporiacu zložku so samostatnou dávka pri úmrtí, čo umožňuje väčšiu flexibilitu pri riadení politiky. Poistné sa platí do sporiacej zložky. V prípade poistenia VUL pozostáva sporiaci prvok zo samostatne spravovaných účtov, označovaných ako „Podúčty“ Životná poisťovňa každý rok odpočíta, čo potrebuje na pokrytie úmrtnosti a administratívy náklady. Zvyšok zostáva na oddelených účtoch, aby ste získali ďalší úrok.
V celoživotnej politike životná poisťovňa preberá investičné riziko zaručením minimálneho rastu peňažnej hodnoty. Oddelením zložky sporenia a zložky dávky v prípade smrti životné poistenie prenáša investičné riziko politiky VUL na poisteného. Poistený musí prevziať pravdepodobnosť, že samostatný účet môže vytvárať záporné výnosy, čo zníži peňažnú hodnotu. Významné a trvalé straty ohrozujú peňažnú hodnotu. V dôsledku toho môže byť potrebné, aby poistený poukázal vyššie platby poistného na pokrytie nákladov na poistenie a obnovu peňažnej hodnoty.
Oddelením zložky sporenia a zložky dávky v prípade smrti životné poistenie prenáša investičné riziko politiky VUL na poisteného.
Samostatný podúčet je štruktúrovaný ako skupina investičných fondov. Každý má množstvo akciových a dlhopisových účtov spolu s a peňažný trh možnosť. Niektoré pravidlá obmedzujú počet prevodov do a z fondov. Ak poistník prekročil počet prevodov za rok a účet, na ktorom sú finančné prostriedky investované, má slabú výkonnosť, možno bude musieť zaplatiť vyššie poistné na pokrytie nákladov na poistenie.
Okrem štandardných poplatkov za správu a úmrtnosť, ktoré každoročne platí poistník, podúčty zrážajú poplatky za správu, ktoré sa môžu pohybovať od 0,05% do 2%. Pretože podúčty sú cennými papiermi, zástupca životného poistenia musí byť licencovaný výrobca a registrovaný u Úrad pre reguláciu finančného priemyslu (FINRA).
Rast peňažnej hodnoty poistky VUL je odložený na daň.Poistenci majú prístup k svojej peňažnej hodnote výberom alebo vypožičaním finančných prostriedkov. Ak však hodnota hotovosti klesne pod konkrétnu úroveň, je potrebné vykonať dodatočné platby poistného, aby sa zabránilo zaniknutiu politiky.