Definícia zákona o pôžičkách (TILA)

Čo je zákon o pôžičkách (TILA)?

Zákon Truth in Lending Act (TILA) je federálny zákon prijatý v roku 1968, ktorý má pomôcť chrániť spotrebiteľov pri styku s veriteľmi a veriteľmi. TILA bola implementovaná Radou federálnych rezerv prostredníctvom série nariadení. Niektoré z najdôležitejších aspektov zákona sa týkajú informácií, ktoré je potrebné dlžníkovi zverejniť pred poskytnutím úveru, ako napr. Ročná percentuálna sadzba (RPSN), doba pôžičky a celkové náklady dlžníka. Tieto informácie musia byť nápadné v dokumentoch predložených dlžníkovi pred podpisom a v niektorých prípadoch aj v periodikách dlžníka. vyúčtovania.

Ako funguje zákon o pôžičkách (TILA)

Ako už názov napovedá, TILA je pri požičiavaní o pravde. Implementovala ho Federálna rezervná rada Nariadenie Z. (12 CFR, časť 226) a za posledné desaťročia bol mnohokrát zmenený a doplnený a rozšírený. Ustanovenia zákona sa vzťahujú na väčšinu typov spotrebiteľských úverov vrátane uzavretý úver, ako sú pôžičky na autá a hypotéky na doma otvorený úver, napríklad kreditná karta alebo úverový limit vlastného kapitálu.

Pravidlá sú navrhnuté tak, aby spotrebiteľom uľahčili porovnávanie obchodov, keď si chcú požičať peniaze resp vytiahnite kreditnú kartu a chrániť ich pred zavádzajúcimi alebo nekalými praktikami na strane veriteľov. Niektoré štáty majú svoje vlastné variácie TILA, ale hlavnou črtou zostáva správne zverejnenie kľúčových informácií na ochranu spotrebiteľa a tiež veriteľa pri úverových transakciách.

Príklady ustanovení TILA

TILA nariaďuje druh informácií, ktoré musia veritelia zverejniť o svojich pôžičkách alebo iných službách. Napríklad, keď budúci dlžníci požiadajú o žiadosť o hypotéka s nastaviteľnou sadzbou (ARM), musia im byť poskytnuté informácie o tom, ako by v budúcnosti mohli pri rôznych scenároch úrokových sadzieb rásť ich splátky pôžičiek.

Tento akt tiež stavia mimo zákona mnohé praktiky. Napríklad správcovia pôžičiek a hypotekárni makléri majú zakázané navádzať spotrebiteľov na pôžičku to pre nich bude znamenať väčšiu kompenzáciu, pokiaľ pôžička skutočne nie je pre spotrebiteľa najlepšia záujmy. Vydavatelia kreditných kariet majú zakázané účtovať neprimerané sankčné poplatky, ak spotrebitelia meškajú s platbami.

TILA navyše poskytuje dlžníkom a právo na odstúpenie pre určité typy pôžičiek. To im dáva trojdňovú lehotu na rozmyslenie, počas ktorej môžu svoje rozhodnutie prehodnotiť a pôžičku odvolať bez straty peňazí. Právo na odstúpenie chráni nielen dlžníkov, ktorí si to možno jednoducho rozmysleli, ale aj tých, ktorí boli veriteľom podrobení vysokotlakovým taktikám predaja.

Vo väčšine prípadov TILA neriadi úrokové sadzby, ktoré môže veriteľ požadovať, ani to neuvádza veritelia, ktorým môžu alebo nemôžu poskytnúť úver, pokiaľ neporušujú zákony, proti ktorým diskriminácia. The Dodd-Frank Wall Street Reforma a zákon o ochrane spotrebiteľa z roku 2010 previedol právomoc tvorcu pravidiel v rámci TILA z Federálnej rezervnej rady na novovytvorené Úrad pre finančnú ochranu spotrebiteľa (CFPB), od júla 2011.

Regulácia Z a hypotéky

Pokiaľ ide o uzavreté spotrebiteľské pôžičky, nariadenie Z zakazuje veriteľom poskytovať kompenzácie pôvodcom pôžičiek alebo záložcom, ak sa takáto náhrada zakladá na inom termíne, ako je výška úveru. Veritelia preto nemôžu založiť kompenzáciu na tom, či je určitý termín alebo podmienka prítomný, zvýšený, znížený alebo odstránený.

Nariadenie Z tiež zakazuje pôvodcom a záložcom pôžičiek nasmerovať zákazníka na určitý úver, ak je to tak pôžička ponúka väčšiu náhradu pôvodcovi alebo príjemcovi hypotéky, ale neponúka zákazníkovi žiadne ďalšie výhody. Ak napríklad hypotekárny maklér navrhne, aby si zákazník vybral nižšiu pôžičku, pretože ponúka lepšie odškodnenie, považuje sa to za riadenie a je zakázané.

V prípadoch, keď spotrebiteľ kompenzuje poskytovateľa pôžičky priamo, žiadna iná strana, ktorá o tejto kompenzácii vie alebo by mala vedieť, nemôže odškodniť pôvodcu pôžičky za rovnakú transakciu. Nariadenie tiež požaduje, aby veritelia, ktorí odškodňujú pôvodcov pôžičiek, uchovávali záznamy najmenej dva roky.

Nariadenie Z poskytuje bezpečný prístav, keď pôvodca pôžičky v dobrej viere poskytuje možnosti pôžičky pre každý typ pôžičky, o ktorú má spotrebiteľ záujem. Možnosti však musia spĺňať určité kritériá. Predložené možnosti musia zahŕňať pôžičku s najnižšou úrokovou sadzbou, pôžičku s najnižšími počiatočnými poplatkami a pôžička s najnižšou sadzbou pre pôžičky s určitými rezervami, ako sú pôžičky bez negatívnej amortizácie alebo predčasného splatenia pokuty. Pôvodca pôžičky musí okrem toho zaobstarať ponuky od veriteľov, s ktorými pravidelne spolupracuje.

Výhody zákona o požičiavaní pravdy (TILA)

Zákon Truth in Lending Act (TILA) pomáha spotrebiteľom nakupovať a prijímať kvalifikované rozhodnutia o úveroch, ako sú pôžičky na autá, hypotéky a kreditné karty. TILA požaduje, aby emitenti úverov poskytovali náklady na pôžičky jasným a zrejmým spôsobom. Bez tejto požiadavky môžu niektorí veritelia skryť alebo nezverejniť podmienky a sadzby, alebo ich môžu predložiť spôsobom, ktorý je ťažké pochopiť.

Pred TILA by niektorí veritelia podnikli podvodné a dravé taktiky, ako nalákať zákazníkov na jednostranné dohody. Po zavedení zákona o pravde o pôžičkách mali veritelia zakázané vykonávať určité zmeny v zmluvné podmienky zmluvy o úvere, ktorá bola uzatvorená, a od lovu zraniteľných osôb populácie.

TILA taktiež poskytuje spotrebiteľom právo na odstúpenie od zmluvy podľa pravidiel TILA do troch dní. Ak podmienky zmluvy nie sú uspokojivé alebo sú v najlepšom záujme spotrebiteľa, môžu ju zrušiť a získať náhradu v plnej výške.

Pravda v zákone o požičiavaní - časté otázky

Čo robí zákon o pôžičkách?

Zákon Truth in Lending Act (TILA) pomáha chrániť spotrebiteľov pred nekalými úverovými praktikami tým, že vyžaduje, aby veritelia a veritelia vopred poskytli informácie dlžníkom určité podmienky, obmedzenia a ustanovenia - napríklad RPSN, trvanie pôžičky a celkové náklady - zmluvy o spotrebiteľskom úvere alebo pôžička.

Na koho sa vzťahuje zákon o pôžičkách?

Zákon o pôžičkách platí pre väčšinu typov spotrebiteľských úverov, ako sú pôžičky na autá, hypotéky a kreditné karty. Neplatí to však pre všetky úverové transakcie. TILA sa napríklad nevzťahuje na úvery poskytnuté podnikom (vrátane poľnohospodárskych podnikov), subjektom, verejným podnikom, rozpočtovému plánu paliva pre domácnosť a niektorým programom študentských pôžičiek.

Čo je skutočným príkladom zákona o poskytovaní pôžičiek?

Skutočný príklad zákona o pravde v požičiavaní zahŕňa ponuky kreditných kariet od bánk, ako je napríklad Chase. Chase ponúka dlžníkom na svojom webe možnosť požiadať o leteckú spoločnosť United Gateway Credit Card. Prezentované sú ceny a podmienky, APRN (16,49%-23,49% na základe bonity) a ročný poplatok (0 +/- $). TILA požaduje, aby informácie o cenách a podmienkach karty uvádzali podrobné údaje o RPSN pre rôzne typy transakcií, ako sú prevody zostatku a platby v hotovosti. Uvádza tiež zoznam poplatkov, ktoré sú pre spotrebiteľov zaujímavé.

Čo je pravda v zmluve o pôžičke?

Dohoda o pravde pri požičiavaní je písomné zverejnenie alebo súbor informácií poskytnutých dlžníkovi pred poskytnutím úveru alebo pôžičky. Opisuje podmienky úveru, ročnú percentuálnu sadzbu (APRR) a podrobnosti o financovaní.

Čo je porušenie TILA?

Medzi niektoré príklady porušení TILA patrí veriteľ, ktorý nedokázal presne zverejniť RPSN a financie poplatok, nesprávne použitie denného úrokového faktora a uplatňovanie sankčných poplatkov presahujúcich TILA limity. Veriteľ je v rozpore aj vtedy, ak nedovolí dlžníkovi odstúpiť od zmluvy v stanovenom limite.

Spodný riadok

Zákon Truth in Lending Act (TILA) bol podpísaný do zákona v roku 1968 ako prostriedok na ochranu spotrebiteľov pred nekalými a dravými postupmi požičiavania. Vyžaduje sa, aby veritelia a veritelia poskytli dlžníkom jasné a viditeľné kľúčové informácie o poskytnutom úvere. TILA zakazuje veriteľom a poskytovateľom pôžičiek konať samočinne, a to najmä v prípade, ak je to na úkor klienta. Aby boli spotrebitelia chránení pred nekalými praktikami poskytovania pôžičiek, spotrebitelia majú pri určitých pôžičkových transakciách možnosť v konkrétnom čase odvolať svoj súhlas. Zákon Pravda o pôžičkách neslúži len na ochranu spotrebiteľov, ale aj veriteľov a veriteľov, ktorí konajú v dobrej viere.