Čo pre vás urobí váš agent životného poistenia

Ak ste niekedy hovorili s a agent životného poistenia, je veľká šanca, že vám bolo povedané, že prijmete väčšiu politiku - alebo investujete do anuita- bol kľúčom k finančnému duševnému pokoju. Mohlo by to byť, ale skôr, ako sa zahryznete, uvedomte si, že agent má stimuly na predaj určitých typov politík.

Väčšina profesionálov, ktorí predávajú poistenie, je do značnej miery platená na a provízia základ. V skutočnosti väčšina agentov nie je ani zamestnancom dopravcu. Častejšie sú nezávislí dodávatelia ktorí sú odmeňovaní podľa toho, koľko predajú, s vyššími províziami za určité typy výrobkov.

To neznamená, že poskytujú rady, ktoré nevyhovujú vašim finančným potrebám. Predpisy vyžadujú, aby agenti ponúkali politiky, ktoré spĺňajú určité štandardy „vhodnosti“.Inými slovami, spotrebiteľ, ktorý neskôr zistí, že pokrytie nebolo vhodné pre jeho finančnú situáciu, môže podať sťažnosť.

Významná motivácia k predaju

Agenti majú značnú motiváciu predať toľko, koľko rozumne môžu. Kedykoľvek agenti alebo makléri predajú poistku životného poistenia, spravidla zaplatia viac ako polovicu poistného za prvý rok. V závislosti od veľkosti politiky to môže predstavovať stovky alebo dokonca tisíce dolárov. Často dostávajú aj takzvané „provízie za obnovu“, ktoré môžu predstavovať až 7,5% z poistného počas nasledujúcich deviatich rokov, počas ktorých budete politiku dodržiavať. Okrem toho niektoré politiky poskytujú agentovi malý poplatok za „vytrvalosť“ ročne, známy aj ako zvyškový poplatok.

Provízie za obnovu

Niektorí poisťovací dopravcovia začínajú odstraňovať provízie za obnovu dňa termínované životné poistenie politiky, najzákladnejší typ produktu životného poistenia. To je jeden z dôvodov, prečo sa obchodní zástupcovia môžu pokúsiť presadiť a politika celého života, ktorá kombinuje životné poistenie s a daňovo zvýhodnené sporiaca zložka. Pokrytie celého života tiež trvá dlhšie - celú životnosť poisteného - a spravidla zahŕňa väčšie sumy v dolároch, čo vedie k vyššej výplate agentovi. Otázkou pred kúpou takejto politiky je, či je to lepší spôsob, ako poskytnúť finančné zabezpečenie pre seba, ako iné možnosti, ako sú cenné papiere alebo anuita.

Zmiešaná politika

Keď sa zákazníci vyhýbajú nákladom na celý životný plán, niektorí agenti môžu navrhnúť „zmiešanú“ politiku, v zásade kombinujúcu celoživotné a termínované poistné produkty. Dostanú menšiu províziu, ako keď predávajú konvenčnú celoživotnú politiku, ale viac, ako by získali, keby ste si kúpili termínový plán.

Zákazníci spravidla neplatia viac ani menej pri nákupe priamo od prepravcu alebo prostredníctvom maklér. Maklérstvo rozdelí svoju províziu s agentom životného poistenia, ale celková suma odmena zostáva rovnaký. Ak si ceníte osobnú službu makléra, za jej používanie nebudete musieť platiť viac.

Anuity: Lukratívny podnik

Keďže dnes viac životných poisťovní predáva rôzne finančné produkty, agenti často predávajú anuity ešte viac. The fixná anuita, ktorá každoročne platí majiteľovi stanovenú čiastku, je stále chlebom a maslom v tomto odvetví. Mnoho zástupcov však ponúka produkty, ktoré sú zložitejšie a často platia výrazne vyššie provízie.

Napríklad a variabilná anuita ponúka funkciu hotovostného zostatku, kde výplata závisí čiastočne od výkonnosti rôznych akcií, dlhopisov a investičných fondov vybraných majiteľom. Tieto zásady môžu získať provízie vo výške 5% z investovanej sumy, rozdelené zhruba rovnako medzi dopravcu a predajcu. Medzitým investor získa produkt, ktorý si často účtuje 2,3% z ceny zostatok na účte v ročných poplatkoch-vysoko nad väčšinou pomerov nákladov medzi investičnými fondmi-a strmých poplatkoch za odpredaj vo výške 6% až 8%.

Možno ešte kontroverznejší je akciovou indexovanou anuitou. Tu je návratnosť založená na tom, ako dobre a benchmark ako sú tarify S&P 500 v priebehu času. Okrem toho, že sú tieto výrobky relatívne zložité, tak štedro chytili aj vločky pre platobných agentov. Predajcovia spravidla dostanú viac ako 5% provízií pri každom predaji.

To neznamená, že väčšina zástupcov životného poistenia má obrovské príjmy. Podľa Úrad pre štatistiku práce, medián platu 2019 pre poisťovacích agentov bol skromných 50 940 dolárov.Prvých niekoľko rokov rozvoja zákazníckej základne môže byť obzvlášť náročné, s menej ako 20% nových agentov trvajúcich viac ako štyri roky. Odborníci napriek tomu tvrdia, že porozumenie platobnému modelu v tomto odvetví môže spotrebiteľom pomôcť pochopiť, prečo niektorí agenti môžu mať voči niektorým produktom prednosť pred inými.

Spodný riadok

Keď porovnávate rôzne produkty, opýtajte sa agenta alebo makléra, koľko provízie za každý z nich urobí. Ak vám to odmietnu povedať, možno budete chcieť nájsť niekoho, kto to urobí. A samozrejme, pred kúpou akéhokoľvek produktu si vyhľadajte ponuky z niekoľkých zdrojov.