Ako si vybrať banku

Výber finančnej inštitúcie, ktorá sa postará o vaše peniaze, je jedným z najdôležitejších finančných rozhodnutí, ktoré môžete urobiť. Rôzne banky ponúkajú veľmi odlišné úrovne služieb, účtujú rôzne úrovne poplatkov a za vaše peniaze vám zaplatia výrazne odlišné sumy úrokov.

V praxi to znamená, že si vyberiete ten najlepší breh pre vás je len zriedka jednorazový proces. Najlepšia banka pre vás sa pravdepodobne bude počas vášho života meniť s vývojom vašich finančných a investičných cieľov. Z tohto dôvodu je jednou užitočnou radou nezabúdať, že neexistuje žiadny limit na počet bankových účtov, ktoré môžete mať, ani na to, ako často vymieňate jednu banku za druhú.

Diverzifikácia vašich bankových účtov - rovnako ako vašich investície- vám umožní vyťažiť maximum zo svojich peňazí. V tejto príručke sa pozrieme na tri najdôležitejšie faktory pri výbere banky na bežný a sporiaci účet: typ banky, sadzby a poplatky, ktoré účtuje, a ďalšie funkcie, ktoré ponúka.

Druhy bánk

Prvým a najdôležitejším faktorom pri výbere banky je typ inštitúcie, ktorá je pre vás to pravé. Existujú najmenej tri odlišné typy finančných inštitúcií, ktoré je možné rozumne označiť ako banka, pričom každá z nich ponúka jedinečný súbor výhod a nevýhod,

Tradičné banky

Tradičné banky je to, čo si väčšina ľudí vybaví, keď si spomenie na banku. Tieto banky ponúkajú služby svojim zákazníkom do značnej miery prostredníctvom siete kamenných kancelárií a poskytujú bankomaty svojim vlastným zákazníkom aj klientom iných bánk. Mnohí tiež začali ponúkať online bankové služby na platenie účtov a vkladanie vkladov.

Napriek tomu, že tieto banky fungujú najdlhšie, dnes existuje menej dôvodov, prečo si vybrať tradičnú banku pred online konkurentmi alebo úverovými zväzmi. Ako uvidíme, obe tieto inštitúcie ponúkajú nižšie poplatky ako tradičné banky.

To znamená, že môžete uprednostniť bankové spojenie osobne. Ak máte otázku alebo problém, môžete sa obrátiť na miestnu pobočku a porozprávať sa o tom s niekým. To by z tradičnej banky mohlo urobiť správnu voľbu. Ale stále stojí za to pozrieť sa na ďalšie možnosti, ktoré máte k dispozícii.

Banky online

Banky online boli pred 20 rokmi pomerne vzácne, ale ich popularita v priebehu času rástla, čo z nich robí priamych konkurentov pre tradičné banky dnes. Pretože online banky majú menej alebo žiadne fyzické pobočky, ich režijné náklady sú oveľa nižšie ako v prípade tradičných bánk, a to znamená, že aj ich poplatky sú zvyčajne oveľa nižšie.

To znamená, že mnoho ľudí považuje zákaznícke služby ponúkané čisto online bankami za frustrujúce. Priemysel si to uvedomuje. Najlepšie online banky dnes ponúkajú rozsiahle možnosti zákazníckej podpory, ale napriek tomu nebudete môcť vojsť do pobočky a hovoriť osobne so zamestnancom banky.

V posledných rokoch sa deliaca čiara medzi online bankami a tradičnými bankami stále viac stiera, pretože digitálne služby a nástroje, ktoré ponúkajú, sú stále vyspelejšie. To znamená, že je možné užiť si výhody tradičnej pobočky a pritom mať stále prístup k pohodliu digitálneho bankovníctva.

Družstevné záložne

Družstevné záložne sú často prehliadané ako alternatíva k tradičným a online bankám, ale majú výhody, ktoré z nich môžu urobiť dobrú voľbu.

Po prvé, družstevné záložne nie sú finančnými družstvami, ktoré majú zisky. To znamená, že sú vo vlastníctve členov, takže zisky sú svojim členom vrátené prostredníctvom nižších poplatkov a vyšších úrokových sadzieb na vkladových účtoch. Naproti tomu tradičné banky vo verejnom vlastníctve musia spĺňať ciele v oblasti výnosov a musia sa zaväzovať akcionárov.

A za druhé, väčšina úverových zväzov udržiava so svojimi miestnymi komunitami skutočné vzťahy. Ak chcete banku, ktorá niečo vráti vašej komunite, družstevná záložňa môže byť pre vás prirodzenou voľbou.

Družstevné záložne však môžu mať pre členov prístup k službám pomerne prísnymi pravidlami a nie všetky ponúkajú funkcie, ako je online bankovníctvo. To môže znamenať, že jeden bude menej ako optimálnou voľbou pre a bežný účet ku ktorým musíte pravidelne pristupovať a pracovať s nimi.

Poplatky a úrokové sadzby

Ďalším faktorom, ktorý je potrebné vziať do úvahy pri výbere, kam bankovať, sú poplatky inštitúcie a úrokové sadzby, ktoré ponúka. Väčšina ľudí bude mať dva základné účty: bežný účet a sporiaci účet. Funkcie, ktoré potrebujete pre každý typ účtu, sa budú líšiť a veľmi často dáva zmysel mať tieto účty v rôznych inštitúciách.

Poplatky, ktoré by ste mali vedieť

Väčšina bánk bude účtovať a mesačný poplatok viesť bežný účet, ale tieto poplatky sa môžu veľmi líšiť. A banka ich môže odpustiť alebo znížiť, ak spĺňate určité kritériá, ako napríklad splnenie a dodržanie požiadavky na minimálny zostatok alebo zriadenie priameho vkladu pre vaše výplaty.

Aby boli tieto poplatky čo najnižšie, je dôležité porozumieť tomu, čo vám banka skutočne bude účtovať za používanie bežného účtu. Opýtajte sa na jeho bežné poplatky, ktoré môžu zahŕňať:

• Mesačné poplatky za údržbu
• Poplatky za prečerpanie
• Poplatky za vyhlásenie
• Zastavte poplatky za platbu
• Vrátené šekové poplatky
• Poplatky za bankový prevod
• Pokladničné šeky
• Certifikované šekové poplatky
• Poplatky za bankomaty mimo siete

Poplatky sú zďaleka najväčším rozlišovacím faktorom medzi bežnými účtami. Ak sú všetky ostatné rovnaké, mali by ste si vybrať bežný účet s najnižšími poplatkami.

Úrokové sadzby

Vo svojom sporiacom účte hľadajte inú sadu funkcií. K sporiacemu účtu by ste nemali mať prístup tak často ako k bežnému účtu, takže je nepravdepodobné, že budete potrebovať služby bankových aplikácií alebo online bankovníctva. A pokiaľ nevyberáte často, väčšina sporiacich účtov nemá vysoké poplatky.

Primárny spôsob, akým sa tieto vkladové účty líšia, je namiesto toho v úrokových sadzbách, ktoré platia. Tieto sa môžu veľmi líšiť a najlepšie ceny sú často tie, ktoré ponúkajú úverové združenia alebo online banky. Nakúpte a nájdite najlepšiu úrokovú sadzbu pre svoje úspory.

Extra funkcie

Dva faktory, ktoré sme doteraz zvažovali - typ inštitúcie, ktorú si vyberiete, a suma, ktorú vás to bude stáť na poplatkoch alebo stratenom úroku - sú najzákladnejšími aspektmi výberu banky. Väčšina bánk však ponúkne aj celý rad ďalších služieb, zliav alebo funkcií, ktoré môžu byť pre vás kľúčové.

Pretože potreby každého sú iné, nájdite si čas na zamyslenie sa nad tým, ako používate účty, ktoré v súčasnosti máte, a kde prichádzate o peniaze alebo poplatky. Potom vyhľadajte banku, ktorá vám lepšie vyhovuje. Medzi dôležité faktory môžu patriť:

• Online bankovníctvo a bankovníctvo založené na aplikáciách. Väčšina bánk v súčasnosti ponúka tieto možnosti. Ak svoj účet často používate-najmä na nastavovanie nových platieb alebo správu trvalých príkazov-plnohodnotná online služba vám môže ušetriť veľa času.
• Miestne pobočky a bankomaty. Aj keď sa so svojou bankou stretávate predovšetkým online, stále môžu nastať situácie, keď je jednoduchšie navštíviť pobočku. Pre mnohých ľudí je nevyhnutné mať pobočku v miestnej banke - aspoň pre svoj bežný účet. Podobne môže byť pre vás dôležitá sieť bankomatov - povedzme, ak často cestujete a potrebujete ľahký prístup k hotovosti na cestách.
• Zabezpečenie. Napriek tomu, že väčšina bánk je poistená proti strate, stále sa líšia, pokiaľ ide o úroveň zabezpečenia, ktoré ponúkajú online služby. Rýchly prehľad správ, ktorý zistí, v ktorých bankách došlo v poslednom období k narušeniu bezpečnosti, vám môže v tomto ohľade pomôcť banku vylúčiť.

Tento posledný bod súvisí s ďalším - že banka, ktorú si vyberiete, by mala byť v konečnom dôsledku dôveryhodná. Mnoho ľudí sa stále rozhoduje o banke na základe spoločnosti, v ktorej majú rodičia banku, alebo len preto, že dôverujú názvu a povesti veľkej národnej banky. Nie je na tom nič zlého-pokoj v duši je pravdepodobne najdôležitejšou službou, ktorú ponúka každá banka, a mal by byť súčasťou vášho rozhodovacieho procesu.

Spodný riadok

Najlepší spôsob výberu banky je možné zhrnúť veľmi jednoducho. Dobrá banka je taká, ktorá:

• Poskytuje vám ľahký prístup k vašim peniazom
• Neúčtuje prehnané poplatky
• Ponúka dobrú úrokovú sadzbu pre vaše úspory
• Má skvelé bankové služby online a pomocou aplikácií
• Poskytuje vynikajúce služby zákazníkom
• Je dôveryhodný pre vaše peniaze

Vytvorte si preto zoznam, porovnajte niektoré možnosti s týmito kritériami a zistite, ktorá banka alebo družstevná záložňa je na prvom mieste. Nezabudnite - kedykoľvek môžete svoj názor zmeniť alebo si otvoriť druhý účet, ak vaša prvá voľba pre vás nebude optimálna.