Kontrola vs. Sporiace účty

Pokiaľ ide o správu peňazí, možno vás zaujíma, či a bežný účet alebo a sporiaci účet je lepšie vybavený, aby vyhovoval vašim potrebám. Prekvapivo je 25% amerických domácností podbankové alebo bez banky, čo znamená, že majú bankový účet, ale stále sa spoliehajú na netradičné finančné služby alebo nemajú žiadny bankový účet.Oba typy bankových účtov môžu pomôcť splniť rôzne potreby udržať si nad financiami, aj keď nefungujú rovnako.

Čo je to bežný účet?

Bežný účet je účet vedený u finančného ústavu, ktorý vám umožňuje vkladať a vyberať. Tieto účty môžu ponúkať debetnú kartu aj možnosti šeku. Výbery môžu mať formu výberu hotovosti z pobočky alebo bankomatu, ako aj nákupov debetných kariet, šekov, platobných príkazov, prevodov ACH a bankových prevodov. Podobne je možné vkladať aj vkladom hotovosti, šekov alebo platobných príkazov na pobočku alebo do bankomatu, ako aj prostredníctvom mobilného šeku, automatické zúčtovacie stredisko (ACH) prevodom alebo bezhotovostným prevodom.

"Ak potrebujete použiť finančné prostriedky na každodenné transakcie, bežný účet je na to najlepší spôsob," hovorí John Bergquist, starší zakladajúci partner spoločnosti Finančný rozum v južnom Jordánsku v Utahu.

Bežný účet je užitočný, ak potrebujete:

• Plaťte účty elektronicky alebo šekom
• Nakupovanie alebo výbery z bankomatov môžete vykonávať pomocou prepojenej debetnej karty
• Prevádzajte peniaze na účet v inej banke elektronicky

Bežné účty môžu, ale nemusia byť úročené, čo znamená, že peniaze, ktoré vložíte, budú úročené, pokiaľ zostanú na vašom účte. Tieto účty môžu ponúkať kamenné banky, online banky a úverových zväzov.

Čo je to sporiaci účet?

Sporiaci účet je vkladový účet, ktorý je určený na držanie finančných prostriedkov, ktoré nie sú určené na platenie účtov alebo na krytie výdavkov. Môžete si napríklad otvoriť sporiaci účet a rozšíriť svoj núdzový fond, odložte si peniaze na dovolenku, vybudujte si zálohový fond, ak plánujete kúpu domu, alebo ušetrite peniaze na úpravy domu. Rovnako ako kontrola účtov, môžete nájsť ponúkané sporiace účty v tradičných bankách, online bankách a úverových zväzoch.

Medzi sporením a bežnými účtami je menšia pravdepodobnosť, že s nimi získate úrok. Banky platia sporiteľom a ročný percentuálny výnos (APY) ako stimul na uchovávanie svojich peňazí na svojich sporiacich účtoch. Šetriči APY však môžu byť nerovnomerní. V jednotlivých bankách sa môže líšiť. Národná miera úspor bola v januári 2021 v priemere 0,05%.

"Online sporiaci účet je oveľa lepšou možnosťou s takmer 20 -krát vyššou sadzbou ako tradičný bežný účet," hovorí Bergquist. "V skutočnosti je to dokonca veľmi podobné tomu, čo by ste zarobili nákupom 10-ročného." Štátny dlhopis.”

Online banky často dokážu preniesť vyššie úrokové sadzby šetričom, vzhľadom na ich nižšie režijné a prevádzkové náklady. Sadzby sa môžu veľmi líšiť, ale nie sú nemysliteľné nájsť online sporiace účty s vysokým výnosom od bánk a úverových zväzov zarábajúcich APY v rozmedzí 1,90% až 2,25%. So sporiacimi účtami je však spojený háčik.

Pravidlo D a sporiace účty

Kľúčovou známkou v prospech kontroly účtov je skutočnosť, že výbery sú prakticky neobmedzené. Kartu môžete používať 10 -krát denne na nákupy alebo na každodenné výbery hotovosti bez toho, aby ste boli penalizovaní bankou. Sporiace účty na druhej strane ponúkajú prístup k vašim peniazom obmedzenejšie.

„Nový zákazník musí pochopiť limity výberov zo sporiaceho účtu podľa nariadenia D,“ hovorí Christine O’Donnell, prezidentka CR O'Donnell & Associates v Castle Pines, Colo. "Obvykle to nie je viac ako šesť výberov za mesiac, a ak je to porušené, môžu vám hroziť nadmerné poplatky alebo dokonca stratíte ponuku úrokových sadzieb."

Konkrétne to hovorí federálne nariadenie D:

• Podielové sporiace účty, sporiace účty a účty peňažného trhu sú obmedzené na maximálne šesť výberov mesačne.
• Transakcie, ktoré sa započítavajú do limitu, zahŕňajú výbery ACH, prečerpania z úspor na kontrolu, prevody uskutočnené prostredníctvom online bankovníctva alebo telefonicky, transakcie v mieste predaja debetnou kartou a uskutočnené prevody alebo výbery prostredníctvom faxu.
• Neobmedzené výbery sporiacich účtov sú povolené, ak sú uskutočnené osobne, prostredníctvom odoslanej žiadosti alebo z bankomatu.

Ak prekročíte šesť povolených výberov za mesiac, vaša banka vám môže naúčtovať nadmerný poplatok za výber. Niektoré banky môžu účtovať viac poplatkov, čo znamená, že ste penalizovaní za každý výber po šiestich. Čím viac poplatkov zaplatíte, tým menej z vašich úrokových výnosov a pôvodných vkladov si necháte.

Kontrola vs. Sporiace účty: čo je lepšie?

Pri porovnávaní bežných a sporiacich účtov môžete prísť na to, že jeden je pre vaše potreby vhodnejší ako druhý, a v niektorých prípadoch vám môže najviac prospieť používanie oboch. Tu je niekoľko otázok, ktoré je potrebné zvážiť pri nákupe bežného alebo sporiaceho účtu.

• Aké sú poplatky za účet? Platí sa napríklad mesačný poplatok za údržbu?
• Existuje požiadavka na minimálny zostatok, ktorú je potrebné splniť?
• Je k sporiacemu účtu priložená bankomatová alebo debetná karta?
• Existujú denné limity na výbery z bankomatu na kontrolu účtov?
• Existujú denné limity pre vklady na bežný alebo sporiaci účet?
• Zarába účet úroky, a ak áno, čo je APY?

Mali by ste sa tiež informovať, či banka ponúka špeciálne poplatky za otvorenie účtu. "Banky sú vysoko konkurencieschopné v prostredí smiešne nízkych úrokových sadzieb a príležitostne existujú stimuly, ktoré by mohli zatraktívniť bežný alebo sporiaci účet," hovorí O'Donnell. Môžete sa napríklad pripojiť k debetnej karte odmeny alebo zľavový program ktoré vám môžu ušetriť peniaze, alebo by ste mohli využiť výhody propagačných akcií na otvorenie ďalších účtov, ako napríklad a peňažný trh alebo potvrdenie o vklade účet.

Napokon, majte na pamäti, aký prístup potrebujete v bankovníctve. Či už si vyberiete bežný alebo sporiaci účet, zvážte, či banka ponúka potrebné nástroje online a mobilného bankovníctva spravujte svoje peniaze digitálne, počet miest v bankomatoch a či je k dispozícii pobočkové bankovníctvo, ak to občas robíte používať.