Rasová priepasť vo finančnej gramotnosti

Aký je rasový rozdiel vo finančnej gramotnosti?

“Finančná gramotnosť”Je termín používaný na opis schopnosti človeka porozumieť a používať finančné schopnosti, ako napr osobné financie, rozpočtovanie a investovanie. Niekedy sa používa zameniteľne s „finančnou schopnosťou“. Jeho opakom je „finančná negramotnosť“, ktorá sa má chápať iba ako opis finančných znalostí, a nie ako pejoratív.

Finančná gramotnosť je jedným z niekoľkých faktorov, ktoré ovplyvniť širší koncept ekonomického blahobytu, ktorý zahŕňa aj schopnosť vyžiť, plánovať dopredu, spravovať finančné produkty a robiť dobré rozhodnutia. Podľa národných prieskumov je základná finančná gramotnosť v USA spravidla nízka a federálne prieskumy odhaľujú medzery medzi rasovými skupinami a etnikami.

Tento článok používa verejne dostupné štúdie a porovnáva štyri rasové a etnické skupiny - čiernu, hispánsku, ázijskú a indiánsku - s bielymi. Dodržiava štandardné popisné označenia, aby sa predišlo nedorozumeniam pri podávaní správ o existujúcich údajoch: Napríklad zberatelia údajov spravidla používajú výraz „hispánsky“ než „Latinx“.

Čo hovoria údaje?

A 2018 Úrad pre reguláciu finančného priemyslu (FINRA) národný prieskum zistil, že iba asi tretina dospelých Američanov dokázala správne odpovedať na štyri z piatich otázok určených na posúdenie základnej finančnej gramotnosti. Podľa údajov ResearchGate z roku 2011 je finančná gramotnosť vo všeobecnosti najnižšia medzi mladými ľuďmi, ženami a ľuďmi s nižším vzdelaním.

Finančná gramotnosť

Údaje zaradené do kategórie podľa rasovej alebo etnickej skupiny naznačujú, že miery finančnej gramotnosti nie sú rovnomerné rozptýlení, pričom ázijsko-americkí a bieli testujúci majú tendenciu dosahovať vyššie skóre ako hispánsky a čierny test odberatelia. Štúdia FINRA uviedla, že ázijskí a bieli Američania boli schopní správne odpovedať na 3,2 zo šiestich otázok, ktoré mali posúdiť základné finančná gramotnosť, zatiaľ čo hispánski Američania dokázali odpovedať na 2,6 a čierni Američania na 2,3; obe skóre sú nižšie ako národné priemer. Štúdie o indiánskej finančnej gramotnosti ukazujú, že títo Američania majú sadzby ekvivalentné čiernym a hispánskym Američanom.

Rozdiel je aj medzi mládežou a dospelými. Údaje o výsledkoch finančnej gramotnosti PISA za rok 2018 napríklad ukazujú, že 15-roční bieli a ázijskí študenti majú oveľa vyššiu mieru finančnej gramotnosti ako černosi a hispánske populácie rovnakého veku.

Ekonomická pohoda

Rasové rozdiely sú aj v ekonomickom blahobyte. Údaje z prieskumu o ekonomickom začlenení na rok 2019 z Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) odhaľuje, že časť Američanov, ktorí nepoužívajú bankové služby, a preto sú považovaní za „bez banky, “Odmietol. Ukázalo sa však tiež, že indiánske alebo aljašské domorodé, čierne a hispánske domácnosti, ako aj menej vzdelané a mladšie domácnosti domácnosti, sú náchylnejšie využívať služby platenia účtov, peňažné príkazy a inkaso šekov, ktoré sú často viazané na financie neistota.

Najmä komunity pôvodných amerických obyvateľov trpia vyššou úrovňou finančnej krehkosti a núdze ako väčšina ostatných rasových a etnických skupín. Majú zhruba rovnakú mieru finančnej gramotnosti ako černošská a hispánska populácia, čo je nižšie ako v prípade bielych a ázijských amerických populácií. Niektoré štúdie uvádzajú, že indiánska mládež je obzvlášť znepokojujúca, pretože medzi nimi a neaktívnou mládežou je veľký rozdiel.

Celkový obraz, najmä v tomto širšom kontexte, môže byť komplikovaný. V rokoch 2009 až 2018 došlo k všeobecnému zvýšeniu schopnosti Američanov pokryť náklady, ale aj k zvýšeniu pokles úspor, ktorý bol naklonený rasou, ako aj rozdiely v mierach neočakávane stratených príjem.

Podľa Národných prieskumov za ten čas Bieli Američania zaznamenali 16%zlepšenie schopnosti vyžiť sa, pričom ázijskí Američania 15%, Hispánci 14%a Čierni Američania 9%. Bieli Američania zároveň zaznamenali neočakávané zníženie príjmu o 21%, rovnako ako hispánski Američania, zatiaľ čo ázijskí Američania klesli o 19%a čierni Američania o 12%. Ženy mali menšiu pravdepodobnosť, že to zvládnu, než muži.

Prečo existujú rasové rozdiely?

Existuje päť základných zdrojov finančného vzdelávania: rodiny, stredné školy, vysoké školy, zamestnávatelia a armáda. Štúdie údajov národného prieskumu hovoria, že vzdelávanie a príjem domácnosti sú dva najväčšie faktory pri predpovedaní, či má niekto vysokú úroveň finančnej gramotnosti.

Sociálno -ekonomické a politické bariéry

Tradičné účty čiastočne vinili finančnú negramotnosť z nedostatku rodičovského vedenia a zlého rozhodovania. Nedávne štúdie však začali odmietať konvenčnú predstavu, že za to môže nedostatočné výsledky, namiesto toho argumentujú socioekonomický a politické bariéry sú zodpovedné. Inými slovami, príslušníci menšinových skupín sú vedení k využívaniu dravých finančných služieb a je im odoprený prístup k zdrojom finančných zručností.

Vysvetlenie rodových rozdielov vo finančných zručnostiach sa čiastočne zameriava na tendenciu mužov mať viac finančných skúseností a vzdelania ako ženy. Podobnú dynamiku môže zohrávať aj rasová priepasť, ktorú spôsobujú štrukturálne bariéry, pretože menšinové skupiny môžu mať menší prístup k bohatstvu, vyššiu mieru nezamestnanosti a nižšie vzdelanie.

Analýza dôvodov, prečo komunity indiánov v USA vo finančnej gramotnosti zaostávajú za Bielymi Američanmi, napríklad ukazuje na historické nespravodlivosti - ktorých dedičstvom je vysoká miera chudoby a nezamestnanosti, ako aj ďalšie prekážky, ktoré majú vplyv na široký koncept ekonomických pohoda. Táto špecifická zmes faktorov zanechala indiánskemu obyvateľstvu málo príležitostí na vybudovanie finančných zručností a málo rodinných zdrojov znalostí.

Ostatne problemy

Nedostatok finančnej gramotnosti nemusí byť len vecou nedostatočného rodičovského vedenia. Nedávna komplexná štúdia o pretrvávaní rasových rozdielov vo finančnej gramotnosti uvádza, že tento rozdiel pretrváva aj pri rovnakom prístupe k finančným prostriedkom. vzdelávanie v oblasti gramotnosti a že pozitívne vplyvy šírenia finančných znalostí rodičmi sa budú rýchlejšie znehodnocovať u menšín ako u Bielych populácia. Na druhej strane, preteky ťažia rovnako zo stredoškolského a zamestnávateľského vzdelania v oblasti financií, a existujú otázka, či otázky „veľkej päťky“ používané na meranie finančnej gramotnosti môžu byť rasové zaujatý. Rovnako nie je jasná ani kvalita finančného vzdelávania, ktoré dostávajú rôzne skupiny. Podľa niektorých štúdií finančná negramotnosť na druhej strane pretrváva po celý život.

Finančný marketing tiež zatemňuje obraz, a preto je prekvapivo ťažké adekvátne preveriť finančné informácie. Štúdia výdavkov v sektore finančných informácií v roku 2013, ktorú vypracoval Úrad pre finančnú ochranu spotrebiteľa, vykázala 25 -krát viac výdavkov na marketing vo finančnom odvetví ako na finančné vzdelávanie. Inými slovami, za každý dolár vynaložený na finančné vzdelávanie bolo 25 dolárov použitých na marketing finančných služieb.

V dôsledku toho existuje obava z toho, ako sa tieto faktory prelínajú s neúmerným vplyvom na chudobných a znevýhodnené domácnosti, ako sú menšinové domácnosti, ktoré majú tendenciu zarábať menej a mať aj nižšie financie miery gramotnosti. Tieto časové medzery vo vedomostiach majú potenciál prehlbovať štrukturálnu nerovnosť, a to najmä preto, že niektoré štúdie ukazujú, že medzery vo finančnej gramotnosti môžu pretrvávať vo všetkých vekových skupinách po dlhšiu dobu.

Prečo na finančnej gramotnosti záleží?

Finančná gramotnosť predstavuje aspekt finančnej pohody človeka. Americká komisia pre finančnú gramotnosť a vzdelávanie, federálny orgán, ktorý vydáva odporúčania na zvýšenie finančnej gramotnosti a vzdelávania a ktorý vytvoril Zákon o spravodlivých a presných úverových transakciách z roku 2003, opisuje finančnú gramotnosť ako základ úplnej účasti na trhu. Komisia hovorí, že je obzvlášť dôležitá pre „odomknutie základov ekonomických príležitostí“ na individuálnej úrovni a „posilnenie silného a odolného hospodárstva“ na národnej úrovni.

Keďže používanie kreditných kariet, hypoték a študentských pôžičiek je stále bežnejšie, stáva sa aj finančná gramotnosť sa stanú zásadnejšími, pretože to koreluje so schopnosťou človeka úspešne sa orientovať vo financiách služieb. Ľuďom, ktorým je odoprený prístup k finančným znalostiam, môže tak hroziť ďalšie riziko zaostávania, najmä ak patria k rasovým skupinám, ktoré už dosahujú nižší príjem.

Vysoká miera finančnej gramotnosti okrem iných výhod znižuje zraniteľnosť voči podvodom a zvyšuje pravdepodobnosť, že časom dôjde k úsporám. Vysoké skóre finančnej gramotnosti sú spojené aj s vecami ako napr plánovanie dôchodku, ktoré môžu ovplyvniť bohatstvo domácnosti.

Rozdiel vo finančnej gramotnosti ovplyvňuje aj ďalšie pozoruhodné metriky, ako napr priepasť medzi rasovým bohatstvom, čo je miera bohatstva, ktorú majú rôzne rasy v USA.

Uzatvorenie medzery

Americký návrh Komisie pre finančnú gramotnosť a vzdelávanie do roku 2020 vyzdvihol súbor zmien na zlepšenie finančnej gramotnosti v krajine vrátane menšinového obyvateľstva. Odporúčalo stanoviť jasné pokyny pre finančných pedagógov, otvoriť prístup k individuálnemu finančnému poradenstvu a dôsledne merať výsledky.

Správa zdôrazňuje dôležitosť prispôsobenia finančnej gramotnosti ľuďom a komunitám v potreba vzdelávania, ktorá podľa neho pomáha v kľúčových oblastiach, ako je budovanie motivácie učiť sa finančne nástroje. Ďalšie federálne prehľady existujúcich programov finančnej gramotnosti tiež dospeli k záveru, že programy individuálneho poradenstva sú účinné.

Komisia sa zamerala najmä na úlohu finančnej gramotnosti pri silnom oživení hospodárstva. Kríza COVID-19 poukázala na nerovnosť a zraniteľnosť niektorých menšinových populácií. Finančné vzdelávanie bolo súčasťou úsilia federálnej vlády o pomoc v súvislosti s COVID-19. Zvlášť pozoruhodné bolo zraniteľnosť rizikových populácií voči podvodom a ich potreba informácií o platbách za ekonomický vplyv a dávkach poistenia v nezamestnanosti a o zvládaní dlhu a prežívaní ťažkostí.

Existuje mnoho zdrojov a štúdií spojených s federálnou vládou. Aj keď, ako už bolo uvedené, pre motívy zisku môže byť dôležité oddeliť nestranné rady od dostupných zdrojov, mimovládne inštitúcie tiež ponúkajú zdroje. Programy digitálnej gramotnosti sú dokonca niekedy prepojené s advokátskymi organizáciami, ktorých cieľom je zamerať ich na komunity, ktoré to najviac potrebujú. Napríklad Native American Financial Services Association (NAFSA), národná asociácia finančných služieb zameraná na Indiánov, vydala v roku 2018 program digitálnej gramotnosti. Programy, ako je Native Financial Education Initiative, poskytujú zdroje konkrétne pre kmeňových vodcov a propagujú osvedčené postupy na zvýšenie finančnej gramotnosti v týchto komunitách.

The Úrad vlády USA pre zodpovednosť (GAO) vydal v roku 2011 správu, v ktorej sa uvádza, že neexistuje žiadny vládny ani certifikačný proces pre organizácie, ktoré ponúkajú finančné informácie. Existujú však americký správcovský program a Katedra bývania a rozvoja miest (HUD) schvaľovacie procesy pre poskytovateľov finančnej gramotnosti špecificky viazaných na bankrot a niektoré programy bývania. V správe sa uvádza, že proces certifikácie vlády by síce mohol zlepšiť kvalitu dostupných programov finančnej gramotnosti, ale priniesol by vysoké administratívne náklady.