Ako zaistenie postúpené pomáha poisťovateľom rozložiť riziko
Čo je zaistenie postúpené?
Zaistenie postúpený sa týka časti rizika, ktoré primárny poisťovateľ prechádza na zaisťovateľa. Primárnemu poisťovateľovi to umožňuje znížiť riziko vystavenie sa poistnej zmluve, ktorú upísal prenesením tohto rizika na inú spoločnosť. Primárni poisťovatelia sa tiež označujú ako postupujúca spoločnosť, zatiaľ čo zaisťovňa sa nazýva aj prijímajúca spoločnosť. Za prevzatie rizika zaisťovňa získa poistné a zaplatí poistné plnenie za riziko, ktoré prijíma.
Vysvetlenie zaistenia postúpené
Jednou zo súčastí poistenia je zaistenie priemyslu kde spoločnosti súhlasia s prevodom časti svojho portfólia na iné spoločnosti. Odstúpením časti svojho rizika postupujúce spoločnosti znižujú svoje celkové riziko a zodpovednosť. To im umožňuje zostať solventnými, ak musia vyplatiť veľkú poistnú udalosť. Pomáha to aj poisťovniam udržať nižšie poistné pre svojich poistencov. Zaistenie môže napísať špecializovaná zaisťovňa, ako napr Lloyd’s z Londýna alebo Swiss Re, inou poisťovňou alebo interným zaisťovacím oddelením.
Niektoré zaistenia je možné riešiť interne - napríklad poistenie automobilu - diverzifikáciou typov klientov, ktorých si spoločnosť zaobstaráva. V ostatných prípadoch, ako napr poistenie zodpovednosti za škodu pre veľký medzinárodný obchod môže byť potrebný špeciálny zaisťovateľ, pretože diverzifikácia nie je možné.
Poisťovateľ môže znásobiť postup postúpenia a zaistenia a vytvoriť portfólio, ktorého hodnoty poistných udalostí klesnú pod poistné a investičné výnosy, ktoré spoločnosť vytvára.
Dohoda medzi postupujúcou spoločnosťou a preberajúcou spoločnosťou sa nazýva zaisťovacia zmluva a pokrýva všetky podmienky súvisiace s postúpeným rizikom. V zmluve sú uvedené podmienky, za ktorých zaisťovňa vypláca tvrdí. Prijímajúca spoločnosť vypláca odstupujúcej spoločnosti províziu za postúpené zaistenie. Toto sa nazýva a postúpenie komisie, a pokrýva administratívne náklady, upísanie a ďalšie súvisiace náklady. Postupujúca spoločnosť môže vymáhať časť akýchkoľvek pohľadávok od prijímajúcej spoločnosti.
Kľúčové informácie
- Postúpením zaistenia môže poisťovňa znížiť riziko svojho portfólia.
- Zaistenie umožňuje poisťovniam odolávať širšiemu spektru rizík a udržať nižšie poistné.
- Fakultatívne zaistenie a zmluvné zaistenie sú dva typy zaisťovacích zmlúv.
Druhy zmlúv o zaistení
Na postúpenie zaistenia sa používajú dva typy zaisťovacích zmlúv. Prvým je fakultatívne zaistenie, zatiaľ čo druhý typ sa nazýva zmluvná zaisťovacia zmluva.
Fakultatívne zaistenie
V zmluve o fakultatívnom zaistení prechádza poisťovateľ na zaisťovateľa na jeden druh rizika znamená, že sa vyjednáva každý druh rizika, ktorý prechádza na zaisťovateľa výmenou za prémiu jednotlivo. V rámci fakultatívneho zaistenia môže zaisťovateľ buď odmietnuť alebo prijať rôzne časti zmluvy alebo zmluvy v celom rozsahu, ktorú navrhuje postupujúca spoločnosť.
Zaistenie zmluvy
V zaistenie zmluvy odstupujúca zmluva a prijímajúca spoločnosť sa dohodnú na širokom súbore poistných transakcií, na ktoré sa vzťahuje zaistenie. Postupujúca poisťovacia spoločnosť môže napríklad postúpiť všetko riziko povodňových škôd a akceptujúca spoločnosť môže akceptovať všetky riziká povodňových škôd v konkrétnej geografickej oblasti, ako je záplavová oblasť.
Podľa Statista.com bola Munich Re najväčší zaisťovateľ na svetealebo príjemca postúpeného poistenia v roku 2017, keď mala spoločnosť čisté poistné vo výške približne 36 miliárd dolárov.
Výhody zaistenia postúpené
Postúpené zaistenie poskytuje postupujúcemu poisťovateľovi väčšiu istotu za vlastný kapitál, solventnosť a väčšiu stabilitu, keď dôjde k neobvyklým alebo veľkým udalostiam. Zaistenie tiež umožňuje poisťovateľovi slobodu upísať politiky, ktoré pokrývajú väčší objem rizík bez toho, aby nadmerne zvyšovali náklady na pokrytie ich rozpätia solventnosti alebo sumu, o ktorú majetok poisťovne v reálnych hodnotách prevyšuje jej záväzky a iné porovnateľné záväzky. Zaistenie dáva poisťovniam k dispozícii značný likvidný majetok pre prípad mimoriadnych strát.