Ako nastaviť finančné ciele pre svoju budúcnosť

Stanovenie krátkodobých, strednodobých a dlhodobých finančných cieľov je dôležitým krokom k získaniu finančného zabezpečenia. Ak nepracujete na ničom konkrétnom, pravdepodobne miniete viac, ako by ste mali. Potom budete krátki, keď budete potrebovať peniaze na nečakané účty, nehovoriac o tom, keď chcete ísť do dôchodku. Môžete uviaznuť v začarovanom kruhu dlhu na kreditnej karte a máte pocit, že na to nikdy nemáte dosť peňazí poriadne sa poistiť, a tak sa stanete zraniteľnejšími, ako potrebujete na zvládnutie niektorých najdôležitejších životných udalostí riziká.

Aj ten najrozvážnejší človek sa nemôže pripraviť na každú krízu, ako sa svet dozvedel v pandémii a mnoho rodín sa učí každý mesiac. To, čo si predstavíte dopredu, je dať vám šancu spracovať veci, ktoré by sa mohli stať, a urobiť maximum pre to, aby ste sa na ne pripravili. Mal by to byť neustály proces, aby ste mohli formovať svoj život a ciele tak, aby zodpovedali zmenám, ktoré nevyhnutne prídu.

Výročný finančné plánovanie vám dáva príležitosť formálne skontrolovať svoje ciele, aktualizovať ich a skontrolovať svoj pokrok od minulého roka. Ak ste si nikdy predtým nestanovili ciele, využite príležitosť a sformulujte ich, aby ste sa mohli dostať - alebo zostať - na pevných finančných základoch. Tu sú ciele, od krátkodobých po vzdialené, ktoré si finanční odborníci odporúčajú stanoviť a ktoré vám pomôžu naučiť sa pohodlne žiť v rámci svojich možností, obmedziť finančné problémy a ušetriť na dôchodok.

Krátkodobé finančné ciele

Stanovenie krátkodobých finančných cieľov vám môže zvýšiť sebadôveru a základné znalosti, ktoré potrebujete na dosiahnutie väčších cieľov, ktoré budú trvať dlhšie. Tieto prvé kroky je relatívne ľahké dosiahnuť. Napriek tomu, že na svojom dôchodkovom účte nemôžete zarobiť 1 milión dolárov, môžete si sadnúť a vytvoriť rozpočet za niekoľko hodín a veľa ľudí môže ušetriť slušné peniaze. núdzový fond v roku. Tu je niekoľko kľúčových krátkodobých finančných cieľov, ktoré vám hneď pomôžu začať a pomôžu vám dosiahnuť dlhodobejšie ciele.

Vytvorte si rozpočet

"Nemôžeš vedieť, kam ideš, kým skutočne nevieš, kde sa práve nachádzaš." To znamená, že si stanovíte rozpočet, “hovorí Lauren Zangardi Haynes, fiduciárny a finančný plánovač s platbou iba za Spark finanční poradcovia v Richmonde a Williamsburgu vo Virgínii. "Môžete byť šokovaní, koľko peňazí každý mesiac prekĺzne cez praskliny."

Jednoduchý spôsob, ako sledovať svoje výdavky, je použiť a bezplatný rozpočtový program Páči sa mi to mäta. Kombinuje informácie zo všetkých vašich účtov na jednom mieste, aby ste mohli označiť každý výdavok podľa kategórie. Rozpočet si môžete vytvoriť aj starým spôsobom, a to tak, že si prečítate svoje bankové výpisy a účty za posledných niekoľko mesiacov a jednotlivé výdavky kategorizujete pomocou tabuľky alebo na papieri.

Môžete prísť na to, že objednávanie Seamless každý deň z práce z domu (alebo toľko utrácate za obedy so spolupracovníkmi, ak ste späť v kancelárii) vás stojí 315 dolárov mesačne, pri 15 dolároch jedlo za 21 pracovné dni. Môžete sa dozvedieť, že míňate ďalších 100 dolárov za víkend na večeru so svojou polovičkou. Keď uvidíte, ako míňate peniaze, a budete sa týmito informáciami riadiť, budete sa môcť lepšie rozhodovať kam chcete, aby vaše peniaze v budúcnosti smerovali. Stojí vám radosť a pohodlie z jedenia za 315 dolárov mesačne? Ak je to tak, skvelé - pokiaľ si to môžete dovoliť. Ak nie, práve ste objavili jednoduchý spôsob, ako ušetriť peniaze každý mesiac. Môžete hľadať spôsoby, ako minúť menej, keď budete večerať, nahradíte niektoré jedlá v reštaurácii alebo na jedlo domácimi pokrmami alebo ich kombinujete.

Vytvorte núdzový fond

Núdzový fond sú peniaze, ktoré ste vyčlenili špeciálne na zaplatenie neočakávaných výdavkov. Na začiatok je 500 až 1 000 dolárov dobrý cieľ. Keď splníte tento cieľ, budete ho chcieť rozšíriť, aby váš núdzový fond mohol pokryť väčšie finančné problémy, ako je nezamestnanosť. Ak ste pred pandémiou COVID-19 nemali núdzový fond, pravdepodobne ste si to priali. A ak ste ju už mali, možno ste na ňu klepli a potrebujete ju doplniť.

Ilene Davis, a certifikovaný finančný plánovač (CFP) s Služby finančnej nezávislosti v meste Cocoa na Floride odporúča ušetriť aspoň tri mesiace na pokrytie vašich finančných záväzkov a základných potrieb, najlepšie však šesť mesiacov - obzvlášť ak ste ženatý a pracujete pre rovnakú spoločnosť, akú robí váš manžel alebo ak pracujete v oblasti s obmedzeným zamestnaním perspektívy. Hovorí, že nájdenie aspoň jednej veci v rozpočte, ktorú je potrebné obmedziť, vám môže pomôcť financovať núdzové úspory.

Ďalší spôsob, ako vybudovať núdzové úspory, je odblokovať a zorganizovať, hovorí Kevin Gallegos, viceprezident predaja a prevádzky Phoenix s Finančná sieť slobody, online spoločnosť poskytujúca finančné služby na vyrovnanie spotrebiteľského dlhu, nakupovanie hypoték a osobné pôžičky. Môžete si zarobiť peniaze predajom nepotrebných položiek na eBay alebo Craigslist alebo predajom z dvora. Zvážte premenu koníčka na skrátený pracovný úväzok, z ktorého môžete príjmy venovať sporeniu.

Zangardi Haynes odporúča otvoriť a sporiaci účet a nastavenie automatického prevodu na sumu, ktorú ste určili, môžete ušetriť každý mesiac (pomocou rozpočtu), kým nedosiahnete cieľ núdzového fondu. „Ak získate bonus, vrátenie dane alebo dokonca„ extra “mesačnú výplatu - čo sa stane dva mesiace v roku, ak dostanete výplatu dvakrát za týždeň - ušetrite tieto peniaze hneď, ako prídu na váš bežný účet. Ak počkáte s prevodom týchto peňazí do konca mesiaca, je vysoká pravdepodobnosť, že sa minú, a nie ušetria, “hovorí.

Aj keď máte pravdepodobne aj ďalšie ciele v oblasti úspor, ako napríklad sporenie na dôchodok, vytvorenie núdzového fondu by malo byť najvyššou prioritou. Je to sporiaci účet, ktorý vytvára finančnú stabilitu, ktorú potrebujete na dosiahnutie svojich ďalších cieľov.

Splatiť kreditné karty

Odborníci sa rozchádzajú v tom, či splatiť dlh z kreditnej karty alebo vytvoriť núdzový fond najprv. Niektorí hovoria, že by ste si mali vytvoriť núdzový fond, aj keď stále máte dlh na kreditnej karte, pretože bez núdzového fondu vás akékoľvek neočakávané výdavky pošlú ďalej do dlhu na kreditnej karte. Iní hovoria, že by ste mali najskôr splatiť dlh z kreditnej karty, pretože úrok je taký drahý, že je oveľa ťažšie dosiahnuť akýkoľvek iný finančný cieľ. Vyberte si filozofiu, ktorá vám dáva najväčší zmysel, alebo urobte trochu z oboch súčasne.

Ako stratégiu na splatenie dlhu z kreditnej karty Davis odporúča uviesť všetky svoje dlhy podľa úrokovej sadzby od najnižšej po najvyššiu a potom splatiť iba minimum zo všetkých dlhov okrem najvyšších sadzieb. Na dodatočné platby na karte s najvyššou sadzbou použite akékoľvek ďalšie finančné prostriedky, ktoré máte.

Metóda, ktorú Davis opisuje, sa nazýva lavína dlhu. Ďalší spôsob, ktorý je potrebné zvážiť, sa nazýva dlhová snehová guľa. Pri metóde snehovej gule splatíte svoje dlhy v poradí od najmenších po najväčšie bez ohľadu na úrokovú sadzbu. Myšlienka je taká, že pocit úspechu, ktorý získate zo splatenia najmenšieho dlhu, vám dodá impulz na riešenie ďalšieho najmenšieho dlhu a tak ďalej, až kým nebudete bez dlhov.

Gallegos hovorí, že vyjednávanie alebo vyrovnanie dlhu je možnosťou pre tých, ktorí majú nezabezpečený dlh (napríklad dlh na kreditnej karte) 10 000 dolárov alebo viac a ktorí si nemôžu dovoliť požadované minimálne platby. Spoločnosti, ktoré ponúkajú tieto služby, sú regulované Federálna obchodná komisia a pracovať v mene spotrebiteľa na znížení dlhu až o 50% výmenou za poplatok, zvyčajne percento z celkový dlh alebo percento zo sumy zníženia dlhu, ktoré by mal spotrebiteľ zaplatiť iba po úspechu vyjednávanie. Spotrebitelia sa týmto spôsobom môžu zbaviť dlhu za dva až štyri roky, hovorí Gallegos. Nevýhody sú, že vyrovnanie dlhu môže poškodiť vaše kreditné skórea veritelia môžu voči spotrebiteľom podniknúť právne kroky za nezaplatené účty.

Strednodobé finančné ciele

Keď vytvoríte rozpočet, zriadite núdzový fond a splatíte dlh z kreditnej karty - alebo na tieto tri krátkodobé ciele aspoň dobre prelomili-je načase začať pracovať na strednodobých financiách Ciele. Tieto ciele vytvoria most medzi vašimi krátkodobými a dlhodobými finančnými cieľmi.

Získajte životné poistenie a poistenie príjmu pre prípad invalidity

Máte manžela / manželku alebo deti, ktoré závisia od vášho príjmu? Ak áno, potrebujete životné poistenie, ktoré vám ich zabezpečí v prípade, že predčasne odídete. Termínované životné poistenie je najmenej komplikovaný a najlacnejší typ životného poistenia a splní potreby poistenia väčšiny ľudí. Poisťovací maklér vám môže pomôcť nájsť najlepšiu cenu poistky. Väčšina termínovaných životných poistení vyžaduje lekárske upisovanie, a pokiaľ nie ste vážne chorí, pravdepodobne nájdete aspoň jednu spoločnosť, ktorá vám ponúkne politiku.

Gallegos tiež hovorí, že by ste mali mať poistenie invalidity na ochranu vášho príjmu počas práce. "Väčšina zamestnávateľov poskytuje toto pokrytie," hovorí. "Ak nie, jednotlivci ho môžu získať sami až do dôchodkového veku."

Poistenie invalidity nahradí časť vášho príjmu, ak vážne ochoriete alebo sa zraníte natoľko, že nebudete môcť pracovať. Môže poskytnúť väčší úžitok ako príjem z invalidného sociálneho zabezpečenia, čo vám (a vašej rodine, ak áno) máte jeden), aby ste žili pohodlnejšie, ako by ste inak žili, ak stratíte schopnosť zarábať. Medzi práceneschopnosťou a začatím vyplácania poistného plnenia uplynie obdobie, ktoré je ďalším dôvodom, prečo je nevyhnutné mať núdzový fond.

Splatenie študentských pôžičiek

Študentské pôžičky sú veľkým ťahúňom mesačných rozpočtov mnohých ľudí. Zníženie alebo zbavenie sa týchto platieb môže uvoľniť hotovosť, ktorá vám uľahčí sporenie na dôchodok a splnenie vašich ďalších cieľov. Jednou zo stratégií, ktorá vám môže pomôcť splatiť študentské pôžičky, je refinancovanie novej pôžičky s nižšou úrokovou sadzbou. Ale pozor: Ak refinancujete federálne študentské pôžičky u súkromného veriteľa, môžete prísť o niektoré výhody spojené s federálnymi študentskými pôžičkami, ako je splácanie na základe príjmu, odklada znášanlivosť, čo vám môže pomôcť, ak prežívate ťažké časy.

Berte ohľad na svoje sny

Strednodobé ciele môžu zahŕňať aj ciele, ako je kúpa prvého domu alebo neskôr prázdninového domu. Možno už máte domov a chcete ho vylepšiť rozsiahlou rekonštrukciou - alebo začať šetriť na väčšie miesto. Vysoká škola pre vaše deti alebo vnúčatá - alebo dokonca šetrenie na deti - sú ďalšími príkladmi strednodobých cieľov.

Keď si stanovíte jeden alebo viac z týchto cieľov, začnite zisťovať, koľko musíte ušetriť, aby ste ich dosiahli. Vizualizácia požadovaného typu budúcnosti je prvým krokom k jeho dosiahnutiu.

Dlhodobé finančné ciele

Najväčším dlhodobým finančným cieľom pre väčšinu ľudí je ušetriť dostatok peňazí na dôchodok. Bežné pravidlo, že mali by ste ušetriť 10% až 15% z každej výplaty v a daňovo zvýhodnené dôchodkový účet ako a 401 písm. K) alebo 403 písm. B), ak máte prístup k jednému, alebo a tradičná IRA alebo Roth IRA. Aby ste sa však uistili, že skutočne dosť sporíte, musíte zistiť, koľko budete v skutočnosti potrebovať na dôchodok.

Odhadnite svoje dôchodkové potreby

Oscar Vives Ortiz, finančný plánovač CPA s PNC Wealth Management v Tampa Bay/St. Petrohrad, Florida, oblasť, hovorí, že môžete urobiť rýchly spätný výpočet obálky, aby ste odhadli svoj dôchodok pripravenosť:

1. Odhadnite požadované ročné životné náklady počas dôchodku. Rozpočet, ktorý ste vytvorili na začiatku svojich krátkodobých finančných cieľov, vám poskytne predstavu o tom, koľko potrebujete. Na dôchodku budete možno musieť naplánovať vyššie náklady na zdravotnú starostlivosť.
2. Odpočítajte príjem, ktorý získate. Zahrnúť Sociálne zabezpečenie, dôchodkové plány a dôchodky. Zostane vám tak suma, ktorú je potrebné financovať z vášho investičného portfólia.
3. Odhadnite, koľko dôchodkových aktív potrebujete na požadovaný dátum odchodu do dôchodku. Vychádzajte z toho, čo aktuálne máte a každoročne šetríte. Matematiku za vás môže urobiť online kalkulačka odchodu do dôchodku. Ak 4% alebo menej z tohto zostatku v čase odchodu do dôchodku pokryje zostávajúcu sumu nákladov, ktoré vaše kombinované sociálne zabezpečenie a dôchodky nepokrývajú, ste na dobrej ceste odísť do dôchodku.

Ak ste napríklad začali s portfóliom 1 milión dolárov a v prvom roku ste vybrali 40 000 dolárov (4% z 1 milióna dolárov), potom každý nasledujúci rok zvýšil výber o mieru inflácie (40 000 dolárov plus 2% v druhom roku, príp $40,800; 40 800 dolárov plus 2% v treťom roku alebo 41 616 dolárov a podobne) by ste dosiahli akýkoľvek 30-ročný dôchodok bez toho, aby ste minuli peniaze. "Preto to často vídaš." 4% spravidla palce pri diskusii o odchode do dôchodku, “hovorí Vives Ortiz.

"Vo väčšine scenárov skutočne na konci 30 rokov získate viac peňazí s použitím 4%, ale v najhoršom z najhoršieho by vám peniaze v 30. roku došli," dodáva. "Jediné opatrné slovo je, že len preto, že 4% prežili každý scenár v histórii, nezaručuje, že bude pokračovať aj v budúcnosti."

Ortiz poskytol nasledujúci príklad toho, ako odhadnúť, či ste na dobrej ceste do dôchodku:

56-ročný pár, ktorý chce ísť do 10 rokov na dôchodok
Požadované ročné životné náklady	$ 65,000
Sociálne zabezpečenie manžela / manželky č. 1 vo veku 66 rokov	$ (24,000)	2 000 dolárov/mesiac
Sociálne zabezpečenie manžela / manželky č. 2 vo veku 66 rokov	$ (24,000)	2 000 dolárov/mesiac
Zostávajúce potreby (pochádzať z investícií)	$ 17,000
Celkové investície potrebné na financovanie zostávajúcich potrieb za predpokladu 4% miery výberu (17 000 USD/0,04)	$ 425,000
Aktuálny zostatok 401 (k)/IRA (kombinovaný, obaja manželia)	$ (250,000)
Ďalšie úspory potrebné počas nasledujúcich 10 rokov*	$ 175,000	(17 500 dolárov ročne; alebo asi 1 460 dolárov mesačne)

*Pre jednoduchosť sme nezahrnuli mieru návratnosti, ktorú by súčasné investície mohli dosiahnuť počas nasledujúcich 10 rokov.

Zvýšte úspory na dôchodok

Pre väčšinu ľudí, ktorí majú dôchodkový plán sponzorovaný zamestnávateľom„Zamestnávateľ vám priradí percento z vašich platov,“ hovorí CFP Vincent Oldre, prezident Zaručená skupina dôchodcov v Minneapolise. Môžu sa rovnať 3% alebo dokonca 7% vašej výplaty. Môžete získať 100% návratnosť svojej investície, ak prispejete dostatočne na to, aby ste dosiahli úplnú zhodu so zamestnávateľom, a to je najdôležitejší krok, ktorý je potrebné urobiť pri financovaní vášho odchodu do dôchodku.

„Zabíja ma, že ľudia nedávajú peniaze do svojho dôchodkového plánu, pretože si to buď nemôžu dovoliť “alebo sa„ bojí akciového trhu. “Unikne im to, čomu hovorím„ bezvýznamný “návrat,“ Oldre hovorí.

Michael Cirelli, finančný poradca spoločnosti SAI Financial vo Warrenville, Illinois, odporúča prispieť IRA na začiatku roka na rozdiel od jeho konca, keď to robí väčšina ľudí, dajte peniazom viac času na rast a dajte si väčšiu čiastku, za ktorú odísť do dôchodku.

Spodný riadok

Pravdepodobne nedosiahnete dokonalý a lineárny pokrok pri dosahovaní žiadnych svojich cieľov, ale dôležité je byť konzistentný. Ak vás jeden mesiac postihne neočakávaná oprava auta alebo účet za zdravotnú starostlivosť a nemôžete prispieť na svoj núdzový fond, ale musíte z neho namiesto toho vybrať peniaze, nemýlite sa; Na to tu ten fond je. Vráťte sa na trať čo najskôr.

To isté platí, ak prídete o prácu alebo ochoriete. Na prekonanie tohto ťažkého obdobia budete musieť vytvoriť nový plán a možno nebudete môcť splatiť dlh alebo ušetriť na Počas tejto doby pôjdete do dôchodku, ale môžete pokračovať vo svojom pôvodnom pláne - alebo možno v revidovanej verzii - keď prídete na to druhé strane.

V tom je krása ročného finančného plánovania: Svoje ciele môžete kontrolovať a aktualizovať a monitorovať svoj pokrok v ich dosahovaní počas životných periód. Pritom zistíte, že malé veci, ktoré robíte denne a mesačne, ako aj väčšie veci, ktoré robíte každý rok a desaťročia, vám pomôžu dosiahnuť vaše finančné ciele.