Náklady na odchod do dôchodku, na ktoré ste možno nemysleli

Desaťročia ste boli dobre poučení, aby ste ušetrili natoľko, aby ste pokryli určité percento svojich súčasných životných nákladov počas dôchodku, ale čo veci, ktoré neboli na vašom radare? Niektorí odborníci tvrdia, že vaše životné náklady klesnú; ostatní si myslia, že zostanú približne rovnakí. Čo však vždy nepočujete, sú výdavky, ktoré môžu byť na dôchodku úplne iné.

Tu sú niektoré z najvýznamnejších, nejasných výdavkov na dôchodok, na ktoré budete chcieť byť pripravení.

Zdravotné poistenie

Medicare časť A, poistenie v nemocnici, je zadarmo pre väčšinu ľudí vo veku 65 rokov a starších, ktorí počas práce platili dane Medicare.

Časť B. (zdravotné poistenie), Časť D. (predpisy) a Doplnkové poistenie Medicare, alebo Medigap, bude stále vyžadovať, aby ste platili z vlastného vrecka. Štandardné poistné podľa časti B stojí v roku 2021 148,50 dolárov mesačne. Náklady sa zvýšia, akonáhle upravený upravený hrubý príjem (MAGI) sa zvýši nad 88 000 dolárov (ak podávate slobodný alebo oddelene) alebo 176 000 dolárov (ak ste ženatý a podávate spoločne). Ročná odpočítateľná položka podľa časti B je 203 dolárov a potom zaplatíte 20% za väčšinu starostlivosti.

Niektorí ľudia sa rozhodnú kúpiť a Plán výhod Medicare (Medicare časť C), aby získali krytie časti A a časti B od súkromného poisťovateľa, a nie prostredníctvom programu Original Medicare. Tieto plány môžu zahŕňať aj služby, ktoré časti A a B neposkytujú, ako napríklad starostlivosť o zuby, očné vyšetrenia a načúvacie prístroje. V takom prípade sa vreckové náklady líšia podľa plánu. Títo plány môžu tiež obmedziť ktoré lekári alebo členovia nemocníc používajú a nefungujú dobre na snehové vtáky a ostatných, ktorí počas roka žijú na viac ako jednom mieste.

Časť D a Medigap sú voliteľné a opäť prémie závisia od toho, ktorý plán si vyberiete. Všimnite si toho, že ak nepodáte plán D včas, môže vám byť uložená pokuta po zvyšok svojho života, akonáhle to podáte.

Podľa Inštitútu pre výskum zamestnaneckých výhod (EBRI) môžete od dôchodku očakávať, že Medicare pokryje počas dôchodku zhruba dve tretiny nákladov na služby zdravotnej starostlivosti. EBRI predpovedá, že muž, ktorý bude mať v roku 2020 65 rokov, bude potrebovať 130 000 dolárov a žena 146 0000 dolárov, aby mala 90% šancu pokryť tieto náklady do dôchodku. (Na základe súčasných priemerných dĺžok života mužov a žien by dôchodok mohol trvať 18 rokov u muža a 21 rokov u ženy, podľa Organizácie pre hospodársku spoluprácu a rozvoj [OECD].) EBRI predpokladá medián lieku na predpis výdavky. Ak sú výdavky manželov na drogy vysoké - v 90. percentile - dohromady môžu potrebovať 325 000 dolárov.

Dlhodobá starostlivosť

Medicare časť A pokrýva medicínsky potrebnú kvalifikovanú ošetrovateľskú starostlivosť po hospitalizácii. Zahŕňa tiež služby, ako je pracovná terapia, logopédia a telesná terapia. Ale to nie pokrývať dlhodobú starostlivosť keď potrebujete iba pomoc činnosti každodenného života (ADL)„Je to typ starostlivosti, ktorý mnoho starších ľudí potrebuje, najmä ak žijú sami.

Čo môžu zahŕňať vaše náklady na dlhodobú starostlivosť

• Prémie za poistenie dlhodobej starostlivosti
• Poistné za celoživotné poistenie s dávkami dlhodobej starostlivosti
• Náklady počas čakacej doby, než sa začne uplatňovať vaše krytie dlhodobej starostlivosti
• Vreckové náklady na všetko, čo Medicare nepokrýva, ak nemáte poistenie dlhodobej starostlivosti 

Môžete odhadnúť náklady na rôzne úrovne dlhodobej starostlivosti vo vašej oblasti pomocou Genworthova kalkulačka nákladov na starostlivosť. Genworth predáva poistenie dlhodobej starostlivosti a každoročne robí prieskum asi 20% poskytovateľov dlhodobej starostlivosti, aby mal spotrebiteľ predstavu o potenciálnych nákladoch.

Predpokladaný národný priemer nákladov na dlhodobú starostlivosť na rok 2040

• Služby domácich majstrov - 8 093 dolárov mesačne; 97 116 dolárov ročne
• Pomocník v oblasti zdravia - 8 265 dolárov mesačne; 99 180 dolárov ročne
• Denná zdravotná starostlivosť pre dospelých - 2 895 dolárov mesačne; 34 740 dolárov ročne
• Zariadenie s asistovaným životom - 7 766 dolárov mesačne; 93 192 dolárov ročne
• Semi-súkromná izba pre seniorov-14 008 dolárov mesačne; 168 096 dolárov ročne
• Súkromná izba pre seniorov - 15 932 dolárov mesačne; 191 184 dolárov ročne

A zdravotný sporiaci účet (HSA) financované počas vašich pracovných rokov vám môže pomôcť pokryť vreckové náklady na zdravotnú starostlivosť a dlhodobú starostlivosť na dôchodku.

Rekonštrukcie domu

Seniori, ktorí radšej zostaň doma, ako by si sa mal sťahovať do komunity dôchodcov môžu zistiť, že ich domov potrebuje úpravy, aby bol bezpečný a pohodlný. Tu je niekoľko úvah, ak nájdete spôsob, ako ich financovať.

Vylepšenia domácnosti, ktoré by ste mali zvážiť, keď starnete

• Exteriérové ​​rampy a interiérové ​​výťahy na stoličky vám pomôžu bezpečne vstať po schodoch
• Vnútorné vane alebo sprchy s držadlami a protišmykovou podlahou
• Širšie haly a dvere, ktoré umožňujú bezbariérový prístup
• Dolné dosky a skrinky sú vybavené výsuvnými policami, pomocou ktorých môžete ľahko dosiahnuť všetko
• Bezpečnostné a lekárske výstražné systémy

Náklady budú závisieť od toho, kde žijete a ako rozsiahle je dielo. Nie je ťažké si predstaviť, že na tieto inovácie vynaložíte najmenej 10 000 dolárov, ale v porovnaní s nákladmi na presťahovanie by to mohlo byť výhodné. Ak sa neplánujete presťahovať, možno budete chcieť rozpočet na tieto starnúce renovácie navrch bežná údržba strešných krytín, klampiarskych zariadení, vzduchotechniky, kuchynských spotrebičov, maľovania, záhradníctva a čistenie. Vylepšenia domu vykonané zo zdravotných dôvodov, ako napríklad rampa pre invalidný vozík alebo rozšírenie dverí, sú tiež daňovo uznateľný ako liečebný náklad. Existujú podrobné pravidlá o tom, koľko môžete odpočítať, ak konkrétne zlepšenie zvýši hodnotu vášho domu, preto sa poraďte s daňovým odborníkom.

Medicare navyše pokrýva veľkú časť nákladov na niektoré trvanlivé lekárske zariadenia (DME), ako sú nemocničné lôžka, invalidný vozík alebo skúter alebo zariadenie na zdvíhanie pacienta.

Na zábavnejšej strane by ste tiež mohli chcieť odložiť peniaze na aktualizáciu vzhľadu svojho domova, pretože doma možno trávite viac času ako kedykoľvek predtým.

Dane z príjmu

Akékoľvek peniaze prispela na preddôchodkové dôchodkové účty počas vašich pracovných rokov bude podliehať dani z príjmu, keď sa z týchto účtov počas dôchodku vyberiete.

Účty, kde výbery podliehajú dani z príjmu pri odchode do dôchodku

• 401 písm. K)
• Sólo 401 (k)
• 403 písm. B)
• 457 písm. B)
• Tradičná IRA
• JEDNODUCHÁ IRA
• SEP IRA
• SARSEP

Účty, kde výbery nepodliehajú dani z príjmu pri odchode do dôchodku

• Roth IRA
• Zdravotný sporiaci účet

Účty, kde výbery môžu podliehať dani z príjmu pri odchode do dôchodku

• Zamestnávateľské dôchodky 

Navyše 50% až 85% vašich Dávky sociálneho zabezpečenia môžu byť zdaniteľné ak váš príjem prekročí určité prahové hodnoty. Manželský pár, ktorý podáva žiadosť spoločne, môže napríklad dlžiť daň z príjmu až do 85% svojej dávky sociálneho zabezpečenia, ak má príjem vyšší ako 44 000 dolárov. 

Bežné federálne pásmo dane z príjmu 2021
Sadzba dane	Podanie singla	Manželské podanie spoločne	Podanie ako hlava domácnosti
12%	9 951 dolárov až 40 525 dolárov	19 901 až 81 050 dolárov	14 201 až 54 200 dolárov
22%	40 526 až 86 375 dolárov	81 051 až 172 750 dolárov	54 201 až 86 350 dolárov
24%	86 376 až 164 925 dolárov	172 751 až 329 850 dolárov	86 351 až 164 900 dolárov

Zdroj tabuľky: Internal Revenue Service.

Nové vozidlá

Ak šoférujete a plánujete pokračovať v jazde až do dňa, keď budú vaše deti alebo ministerstvo motorových vozidiel Vozidlá to zakazujú, auto, ktoré vlastníte, keď pôjdete do dôchodku, vás pravdepodobne nedostane cez celú cestu odchod do dôchodku.

Mohlo by dôjsť k nehode a vášmu vozidlu by bola vyhlásená celková strata - k tomu môže dôjsť pri relatívne menšej zrážke so starším vozidlom s nízkou hodnotou. Vaše auto môže byť príliš staré a nespoľahlivé a bude potrebné ho vymeniť. Alebo možno budete potrebovať pohodlnejšie auto, ako máte teraz. Existuje dôvod, prečo nevidíte veľa 85-ročných, ako lezú do pikapov. Ďalší dôvod na kúpu nového auta: Môžete si kúpiť auto vybavené novými výstrahami bezpečnostného senzora, ako je napríklad adaptívny tempomat, automatické núdzové brzdenie a upozornenia na opustenie jazdného pruhu, ktoré pomáhajú kompenzovať pomalšie alebo obmedzené reakčné časy mobilita.

Možno budete chcieť vyčleniť dostatok peňazí na kúpu auta priamo. Ak to nie je možné, rozpočet na zálohu a mesačnú platbu na auto. Aj keď ste na dôchodku, môžete mať stále nárok na pôžičku na auto na základe príjmu z dôchodku.

Starostlivosť

Vo veku 65 rokov môžete mať šťastie, že máte vo svojom živote ešte jedného alebo viacerých rodičov, tety, strýkov alebo súrodencov. Ako starnú, môžu byť neschopní uspokojiť všetky svoje fyzické alebo finančné potreby. A ak sa to stane, môžete sa cítiť povinní pomôcť.

Ak to dokážete, možno budete chcieť vytvoriť rozpočet na dôchodok, ktorý pokryje nielen vaše vlastné výdavky, ale poskytne aj možnosť pomáhať niekomu, koho milujete. Mimochodom, uvedomte si, že ak sa váš milovaný kvalifikuje - a vy sa oňho staráte -, môžete mať nárok na finančnú náhradu.

Spodný riadok

Starnúť a mať nové zdroje zdravotného poistenia a príjmu znamená čeliť okolnostiam, aké ste v minulosti nemali. Ale nemusíte ísť do tejto novej fázy pripravení na výdavky, ktoré s tým môžu súvisieť. Budete si môcť dovoliť všetky?

Možno nie. A ak je to tak, môžete začať hľadať zdroje, ktoré by vám mohli pomôcť: Medicaid pre zdravotnú starostlivosť, bezpečné dopravné služby pre seniorov, ktorí nevedia šoférovať, miestne programy, ktoré môžu pomôcť s rekonštrukciou domu, možno dokonca a reverzná hypotéka. V zásade ide o to, aby ste mali predstavu, s akými nákladmi by ste sa jedného dňa mohli stretnúť, aby ste neboli zaskočení a nerozhodovali sa teraz, čo by ste mohli neskôr ľutovať.