Cieľové riziko (poistenie)

Čo je cieľové riziko (poistenie)?

Cieľové rizikové aktíva sú triedy aktív vylúčených z krytia buď poistnými zmluvami, alebo zaisťovacími zmluvami z dôvodu konkrétneho rizika, ktoré predstavujú. Cieľové rizikové aktívum môže pokrývať samostatná poistná zmluva alebo zmluva o zaistení.

Pochopenie cieľového rizika (poistenie)

Keď poisťovňa uzatvorí poistku, súhlasí s tým odškodniť poistníka zo strát vyplývajúcich zo špecifických rizík. Výmenou za prevzatie tejto zodpovednosti dostane poisťovateľ od poistníka prémiu. Poisťovne zakladajú túto prémiovú cenu na historických skúsenostiach so stratami, ako aj na odhade potenciálnej frekvencie a závažnosti budúcich strát. Poisťovateľ môže rozhodnúť, že niektoré aktíva sú oveľa rizikovejšie ako ostatné, a môže tieto položky vylúčiť z krytia. Tieto aktíva sú cieľovými rizikami, pretože poisťovateľ ich konkrétne identifikoval na vylúčenie.

Vylučujúci jazyk v poistných zmluvách vytvára zakázanú triedu majetku, ktoré vyžadujú samostatné poistenie resp

krytie zaistenia. Typy aktív, ktoré spadajú do cieľovej rizikovej triedy, sú zvyčajne nákladné na výmenu alebo sú to aktíva, u ktorých je väčšia pravdepodobnosť, že vytvoria značné nároky zo záväzkov. Politika majiteľa domu môže napríklad vylúčiť výtvarné umenie, pretože hodnota umeleckého diela môže výrazne prevyšovať cenu ostatných predmetov v dome. Obec, ktorá vstúpi do zmluvy o zaistení majetku, môže nájsť vylúčenie mostov, pretože náklady na ich obnovu sú značné.

Cieľové riziko v komerčných nastaveniach

V komerčné poistenie poistiek, ako napríklad poistenie zodpovednosti za škodu alebo majetku, sa od poisťovateľov často požaduje, aby pokryli veľký počet podnikateľských aktív. Firma napríklad môže chcieť, aby bol jeho park vozidiel chránený. Ak sú druhy zahrnutých aktív rozdielne, poisťovateľ určí, či má každé aktívum rovnakú úroveň a rizikový profil.

Majetok považovaný za cieľové riziko môže byť krytý a fakultatívnu zmluvu o zaistení, pretože tento typ zmluvy je určený na pokrytie jedného rizika alebo úzkeho balíka rizík. Fakultatívne zaistenie je iné ako zaistenie zmluvy, pretože tento typ zaistenia zaisťovateľ automaticky prijíma všetky postúpené riziká v konkrétnej triede.